催收
近三成員工負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)
羅敏表示，對于過期不還的，一律不會催促還錢。但趣店招股書顯示，在趣店的1014名雇員中，有近三成員工負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)，而且針對逾期人群，趣店有多種方式催收。
壞賬率是衡量金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，趣店招股書顯示，上半年，趣店的壞賬率為0.5%，低于多家銀行、信托機(jī)構(gòu)。
羅敏22日曾表示：“凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了。”
根據(jù)趣店招股書披露的內(nèi)容，針對逾期人群，趣店會通過發(fā)短信和自動打語音電話給借款人催款；如果沒有成功，趣店的催收人員會人工打電話給借款人，必要時還會上門當(dāng)面收款。其中，如果用戶逾期20天以上，趣店會主動向芝麻信用披露。
10月25日，張彬告訴新京報記者，他今年年中借了來分期，8月欠款即將到期期間，就接到了趣店方面的電話催款，“從沈陽到上海，不同地方的號碼輪番撥打，一天催三次”。由于這筆款項直到現(xiàn)在還沒還完，直到最近一個月，小張還能接到催款電話，但在他看來，趣店的催款電話一般比較“客氣”，“就是提醒還款。”
趣店招股書披露，只有在三種情況下，趣店才會停止催收：借款人死亡、被認(rèn)定為欺詐、逾期達(dá)到180天以上或者催收達(dá)到一定次數(shù)。
招股書顯示，在趣店的1014名雇員中，從事風(fēng)險管理的員工數(shù)量占比最高，為291人。
羅敏還表示，趣店的壞賬率低于0.5%，是業(yè)內(nèi)最低水平，比信用卡都低。支付寶上面還有很多提供消費貸的銀行和公司，它們也是接入了芝麻信用，大部分壞賬率比我們高，這說明我們自己的風(fēng)控在起作用。
但趣店招股書顯示，如果無法接入芝麻信用相關(guān)的信用分析數(shù)據(jù)，公司在評估潛在用戶信用價值方面會受到嚴(yán)重影響，會降低放款質(zhì)量，并提高逾期率。此外，在與芝麻信用的合作中，趣店并不掌握某些特定的分析結(jié)果，這也會給趣店的風(fēng)險評估能力帶來損害。
新京報記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)用戶在趣店借款時，需授權(quán)其查詢芝麻信用等信息，趣店會以此為基礎(chǔ)進(jìn)行信用評估、確定授信額度。據(jù)此，只需要填寫姓名、身份證號，授權(quán)芝麻信用，并接收驗證碼，就可以開通貸款額度。
與趣店完全依托芝麻信用相比，其競爭對手宜人貸已建立信用分，拍拍貸則有大數(shù)據(jù)魔鏡系統(tǒng)。
資金
借款高利率帶來高收益
在招股書中，趣店表示，從目前機(jī)構(gòu)資金合作伙伴看，趣店的資金出借方包括了銀行、消費金融公司和其他機(jī)構(gòu)。在諸多合作項目中，息差為趣店帶來了不少收益，甚至成為其盈利的關(guān)鍵。
在招股書中，趣店表示，從目前機(jī)構(gòu)資金合作伙伴看，趣店的資金出借方包括了銀行、消費金融公司和其他機(jī)構(gòu)。羅敏表示，趣店是科技公司，“我們借出去的錢90%是別人的錢，其中40%是各家銀行的錢。”
10月19日，新京報記者以客戶名義咨詢?nèi)さ�，趣店方面表示，其資金來源包括多家獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，例如馬上消費金融股份有限公司與渤海國際信托股份有限公司等，趣店還特別表示，“與我們合作的有很多銀行。”
10月25日，新京報記者在“來分期”體驗借貸，《來分期服務(wù)協(xié)議》顯示，借貸人與四川信托簽訂協(xié)議，在與四川信托借款合同中的利息在10%-15%（年化）之間。加上趣店收取服務(wù)費，借款人實際支付的年化利息為21%。
招股書顯示，趣店已經(jīng)與一家銀行簽訂了一份高達(dá)20億元的信貸資金協(xié)議，根據(jù)該協(xié)議，銀行在扣除借款人償還費用后，會付給趣店“貸款便利費”。如果遇到壞賬，趣店被要求償還相關(guān)銀行所有的用戶逾期費用。此外，趣店披露，2016年9月，已經(jīng)與一家中國消費金融公司簽訂為期一年的合同，參照與銀行合作的模式，建立了高達(dá)8億元的信貸經(jīng)費基金。
《渤海信托-阿里趣店個人消費貸款集合資金信托計劃》簡介顯示，信托募集資金用途為：“經(jīng)贛州快樂分期網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司審核的合格自然人借款人放款”。項目預(yù)期年化收益為6.5%到6.8%。
在項目的風(fēng)控措施中，來分期被要求“無條件對逾期借款中擬通過訴訟追償?shù)倪M(jìn)行債權(quán)買斷”。換句話說，來分期需要為壞賬兜底。
機(jī)構(gòu)資金年化成本6.5%到6.8%，放貸利息年化20%以上，其中的息差收益成為趣店盈利的關(guān)鍵。招股書顯示，今年上半年，趣店與信托公司合作建立的137.63億的信托基金，為趣店帶來了至少1.83億元的息差收益。這占到了趣店今年上半年全部盈利的18.7%。
在招股書風(fēng)險因素中，趣店明確表示“高利潤來自現(xiàn)金借款的高年化利率，在日趨嚴(yán)厲的監(jiān)管環(huán)境下，這種利潤率不可持續(xù)。”
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