誰都想不到，趣店CEO羅敏的回應(yīng)居然比任何一篇負面報道的殺傷力還要大！仍在輿論漩渦中掙扎的趣店，如今已選擇三緘其口，取消了所有的采訪安排。但這樣的舉措顯然為時已晚，趣店的股價在周一一度大跌20%。

　　趣店之所以遭到輿論界的口誅筆伐，無非源于兩點：一是令人瞠目的盈利速度，是否涉嫌高利貸？二是趣店依賴的現(xiàn)金貸模式，究竟是良藥還是毒藥？

　　貸款利率踩紅線 趣店的利率是否太高？

　　針對趣店的輿論暴風發(fā)起于趣店上市時披露的招股說明書，卻爆發(fā)于羅敏的回應(yīng)。

　　趣店發(fā)布的招股說明書顯示，趣店在2015年虧損2.33億元人民幣，但2016年不僅扭虧，還大幅盈利5.77億元，2017年上半年凈利潤更是高達9.74億元。趣店在招股說明書中專門提及，83.3%的利潤來源于向客戶收取的金融服務(wù)費。

　　如此高增長的利潤率，將很多媒體的眼睛引向了趣店的現(xiàn)金貸模式，懷疑其是否涉嫌高貸款。本來，這樣的質(zhì)疑可以適用于幾乎所有的現(xiàn)金貸模式平臺，但趣店CEO羅敏的回應(yīng)卻掀起了更大的波瀾。羅敏在微信朋友圈直言，“任何發(fā)現(xiàn)我們名義和實際利率超過36%的人請直接聯(lián)系我，我提供100萬資助費用給您！”

　　北京晨報記者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，在不計算手續(xù)費的情況下，年化利率均超過20%，有的甚至逼近30%。趣店在支付寶頁面下的“來分期”產(chǎn)品，借款4100元1月期的實際還款利率則為123元，據(jù)此計算，其年化利率高達36%。

　　根據(jù)最高法對高利貸的定義，民間借貸雙方約定的年利率超過36%，超過部分的利息約定無效。這意味著，趣店的多款產(chǎn)品實際貸款利率已踩著紅線。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，趣店的現(xiàn)金貸利率并不算高。“雖然年化收益看著嚇人，但如果借款周期較短，實際支付的金額就會相對較少，對于一些著急用錢周轉(zhuǎn)的人，這些錢仍是值得借的。”

　　有媒體統(tǒng)計顯示，目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺的平均利率是158%，最高的貸款利率可達598%。

　　“你不還錢，就算了” 到期不還真能當成送福利？

　　“如果是如期還了錢，短期高額利率的確沒什么，但是如果出于各種原因沒還上呢？”一位業(yè)內(nèi)人士對上述看法心存疑竇，現(xiàn)金貸模式中屢見不鮮的裸條、借1萬還一套房子等一系列惡意催收的問題接踵而至。

　　實際上，就算是銀行面對呆賬、壞賬，也有自己的催收流程。但羅敏的回復(fù)卻是“凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。”

　　這能當福利送人嗎？至少在其招股說明書中是這樣寫的：趣店會通過發(fā)短信和自動打語音電話給借款人催款；如果沒有成功，趣店的催收人員會人工打電話給借款人，必要時還會上門當面收款。其中，如果用戶逾期20天以上，趣店會主動向芝麻信用披露。只有三種情況下會停止催收：一是借款人死亡；二是被認定為欺詐；三是逾期達180天以上或催收達到一定次數(shù)。

　　此外，趣店還被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，其在渠道和風控上過度依賴螞蟻金服，靠支付寶獲取用戶（尤其是重復(fù)借貸的用戶），通過芝麻信用來判斷信用水平做風控，如果螞蟻金服對趣店的支持不復(fù)存在，趣店還怎么發(fā)展？自身是否有足夠的獲客與風控實力，以支持百億美元的市值？

　　招股說明書的數(shù)據(jù)顯示，自2015年11月支付寶開放趣分期入口后，趣店的凈利潤才開始扭虧。今年8月，雙方重新簽訂了合作協(xié)議，支付寶開始向趣店收費。很多業(yè)內(nèi)人士認為，赴美上市的網(wǎng)貸企業(yè)并非趣店一家，螞蟻金服的背景是趣店獲得高估值的重要因素。

　　妖魔化的現(xiàn)金貸 到底是良藥還是毒藥？

　　近年來，以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)貸平臺的發(fā)展都不算太差，很多平臺要么已在海外上市，要么是在排隊上市的途中。那么，問題層出不窮的現(xiàn)金貸，究竟是不是洪水猛獸？

　　“雖然現(xiàn)金貸的問題多多，但并不應(yīng)該將其妖魔化。”盈燦咨詢網(wǎng)貸行業(yè)研究員張葉霞向北京晨報記者直言，因為現(xiàn)金貸服務(wù)的大多是傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的用戶。

　　有數(shù)據(jù)顯示，在央行征信系統(tǒng)里只有3億多人具有信貸記錄，主要集中在一線大城市。但是，其他8億多人卻得不到銀行最基本的金融服務(wù)。

　　張葉霞直言，長尾用戶群是客觀存在的，但現(xiàn)金貸目前仍處于監(jiān)管薄弱的境遇。過高的貸款利率、以各種手續(xù)費名目收取的“砍頭息”等，都為現(xiàn)金貸行業(yè)蒙上了灰黑的顏色。

　　“監(jiān)管不僅要明確現(xiàn)金貸的定義與范圍，也要對利率、砍頭息等方面進行監(jiān)管，同時提高平臺信息的透明度，才能讓現(xiàn)金貸回到正軌。”張葉霞表示，當下不少大型的現(xiàn)金貸平臺已將利率調(diào)整至36%這一紅線之下。

　　北京晨報記者 姜樊

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