根據(jù)趣店“來分期”借款協(xié)議，3月期的借款年利率為10%，但按照趣店給出的應(yīng)還款額度，這筆款項的實際年化利率達到了24.24%。軟件界面截圖
根據(jù)趣店“來分期”借款協(xié)議，3月期的借款年利率為10%，但按照趣店給出的應(yīng)還款額度，這筆款項的實際年化利率達到了24.24%。軟件界面截圖
經(jīng)歷首日大漲以及次日大跌，美國東部時間10月25日，在紐約證券交易所掛牌上市（股票代碼QD）的趣店報收26.39美元，較前一個交易日下跌7.24%，市值蒸發(fā)了6.78億美元。
美國東部時間10月18日，趣店集團在紐約證券交易所掛牌上市，成為繼宜人貸和信而富之后，第三家登陸紐交所的中國互金行業(yè)公司。作為一家成立三年的創(chuàng)業(yè)公司，趣店上市估值一度超過百億美元，其業(yè)務(wù)模式也被廣泛討論。
10月22日，趣店CEO羅敏發(fā)布的其公司“不還錢就當(dāng)做福利送給你了”、“一旦發(fā)現(xiàn)是學(xué)生，就拒絕借錢”等說法引起了市場爭議。對于羅敏的發(fā)言，趣店公關(guān)總監(jiān)10月23日對新京報記者表示一些言論是“被套路了”。
真實的趣店是怎樣的？新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前趣店的借貸實際利率高于協(xié)議中規(guī)定的利率，超過20%，但較之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校園貸問題，趣店還未能完全杜絕，記者測試的6名大學(xué)生中有2名順利獲得貸款。
利率
部分產(chǎn)品實際年化利率高出協(xié)議規(guī)定
10月22日，趣店CEO羅敏公開表示，趣店的年化利率從0到36%，36%是一道紅線。新京報記者實際測試數(shù)款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，所測試的借貸產(chǎn)品利率確實低于36%，但一些利率相對較低的產(chǎn)品，其真實利率要高于協(xié)議中標(biāo)明的利率。
根據(jù)2015年8月6日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的司法解釋，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”按照這一規(guī)定，36%的利率水平成為普遍判斷高利貸的臨界點。
10月22日，趣店CEO羅敏在一篇題為《趣店羅敏回應(yīng)一切》的文章中稱，趣店的年化利率從0到36%，36%是一道紅線。
根據(jù)招股書，趣店曾一度突破這一高利貸紅線，2016年約有59.5%的實際年化利率，高出了36%的上限。
為了遵守可能適用的法律法規(guī)，趣店在2017年4月對所有信用產(chǎn)品的價格進行了調(diào)整，以確保所有信貸額度下的收費年費不超過36%。這將直接影響趣店的業(yè)務(wù)收入。
“如果全部調(diào)整為36%，公司營收大約將減少3.07億元，約占去年總營收的21%。”趣店招股書中表示。
新京報記者實際測試了趣店旗下的數(shù)款產(chǎn)品，結(jié)果顯示，測試的產(chǎn)品利率確實均低于36%，但一些利率相對較低的產(chǎn)品，其真實利率要高于協(xié)議中標(biāo)明的利率。
10月17日，記者從支付寶頁面進入其現(xiàn)金貸產(chǎn)品“來分期”端口，授信額度2300元，1個月還款金額為2369元（含服務(wù)費69元），年化利率36%；10月18日記者從APP進入其商品分期消費產(chǎn)品“趣店”端口，授信額度5000元，1個月還款金額為5150元（含服務(wù)費150元），年化利率36%。在來分期的服務(wù)協(xié)議中，這一產(chǎn)品標(biāo)注的年化利率為9%。
隨后，新京報記者又測試了“來分期”3個月分期和6個月分期的兩款產(chǎn)品，在服務(wù)協(xié)議中，上述兩款產(chǎn)品的年化利率分別為10%和15%，但測試發(fā)現(xiàn)，兩款產(chǎn)品的實際年化利率，分別達到了24.24%和21.51%。
為何出現(xiàn)趣店“服務(wù)協(xié)議”中的年化利率遠低于借款人的實際年化利率，有銀行人士認(rèn)為，“趣店把費用的大部分計入服務(wù)費里，即服務(wù)費很高，‘服務(wù)協(xié)議’中利率就變低了。在年化利率計算中，趣店減去了這部分服務(wù)費，因此，在‘服務(wù)協(xié)議’中我們看到的年化利率是10%或15%”。
“銀行一般的貸款業(yè)務(wù)是沒有服務(wù)費的”，銀行人士接著介紹道，“銀行通常只有息差（收益），只有小貸公司、P2P會有諸如‘服務(wù)費’、‘管理費’這樣收費項目”。
根據(jù)服務(wù)協(xié)議，趣店的貸款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付寶賬戶上，每月還款金額固定、分期期數(shù)固定。趣店單獨收取的平臺服務(wù)費則被包含在每期的還款或商品的月供中。
校園貸
個別地址填寫學(xué)校仍能過審
2016年，以校園貸起家的趣店退出了校園貸市場，但新京報記者于9月和10月測試發(fā)現(xiàn)，仍有在校生可以通過趣店借到錢。對此趣店表示，這可能是系統(tǒng)識別原因造成的遺漏。
趣店成立于2014年3月，當(dāng)時趣店還叫趣分期，羅敏把公司的發(fā)展方向定為了校園貸，像國內(nèi)大多數(shù)電商和其他校園網(wǎng)貸平臺一樣依靠促銷吸引用戶。2014年7月，羅敏實行“校園代理”模式，招聘大量的學(xué)生以兼職、實習(xí)、全職的形式加入趣分期團隊。推廣人員每簽一單或發(fā)展出一名新用戶均可獲得不菲的獎金。
在這一模式下，趣店迅速從全國10個城市擴張到300個城市。2016年，趣店宣布退出校園貸市場。
羅敏表示：“我們一旦發(fā)現(xiàn)一個人是學(xué)生，就拒絕借錢。比如，一個人填的地址是學(xué)校宿舍，就拒絕。一個人填的地址跟學(xué)校有關(guān)，比如人民大學(xué)東門外的小巷居民樓，也拒絕。”
9月19日，新京報曾進行測試，2名大學(xué)生借款人在趣店APP填寫姓名、身份證與手機號后，僅用時半個多小時，就順利借到了錢，而從注冊到申請貸款成功的過程中，趣店都沒有向借款人驗證其學(xué)生身份，也并未要求其填寫住址信息。
10月25日，大四在校生吳娟（化名）在經(jīng)過服務(wù)授權(quán)、支付寶綁定手機驗證環(huán)節(jié)后，在“信用評估”中填寫了自己的姓名、身份證號與學(xué)校里的收貨地址，最后成功獲得了2900元貸款額度。
但并非所有在校生都能成功獲得貸款，10月25日，大四在校生張迎麗與大二在校生王雪梅同樣在來分期申請了貸款，但無論她們將收貨地址設(shè)置為學(xué)校，還是非學(xué)校，都無法獲得貸款。對于為何沒能獲得貸款，趣店客服方面僅對她們表示“會不定期進行資質(zhì)重估，請過段時間再次嘗試”，并未告知具體原因。
在10月25日的測試中，共有6名在校生進行了“來分期”貸款測試，其中2人成功獲得貸款，另外4人則未能過審。
10月26日，新京報記者就有學(xué)生在填寫學(xué)校地址仍然獲得貸款額度一事咨詢?nèi)さ昕头头貜?fù)稱，目前趣店已經(jīng)停止對學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)了，有學(xué)生在填寫學(xué)校地址后仍然獲得貸款的情況是因為系統(tǒng)“沒有識別出來”，所以沒有攔截到，漏掉了。如果提供這名學(xué)生的電話，趣店可以停止對其放款。
目前仍然有不少大學(xué)生背負(fù)著趣店的貸款。
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺“今借到”向新京報記者提供的一份提交時間為2017年4月24日至5月2日期間的大學(xué)生欠款名單，在3121個大學(xué)生欠款案例中，有506名學(xué)生曾向趣店借款。
最早的校園貸款，可以追溯到2004年，當(dāng)時廣發(fā)銀行發(fā)行了第一張學(xué)生信用卡。彼時，信用卡在中國剛剛起步。但因盲目追求發(fā)卡量，學(xué)生信用卡的激活率很低，而且多頭借貸問題頻現(xiàn)，家長代為還款現(xiàn)象普遍，銀行壞賬堆積。2009年各銀行陸續(xù)淡出了校園市場。
銀行退出所留下的市場空缺被各類網(wǎng)貸平臺填補上：2013年之后，國內(nèi)互金平臺，如雨后春筍，開始扎堆涌現(xiàn)。針對大學(xué)生群體的校園貸業(yè)務(wù)，同期迅猛發(fā)展，趣店也在2014年應(yīng)運而生。
全國政協(xié)委員、香江集團總裁翟美卿在今年兩會期間表示：“校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學(xué)生進行適當(dāng)?shù)氖谛攀呛侠淼摹?rdquo;
目前銀監(jiān)會規(guī)定，非傳統(tǒng)金融機構(gòu)不從事校園貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作進入這個市場。
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