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4.支付結(jié)算的監(jiān)管
對支付進(jìn)行結(jié)算監(jiān)管，是為提高支付體系的安全與效率，減少系統(tǒng)性風(fēng)險而進(jìn)行的一種公共政策行為。近年來，發(fā)達(dá)國家支付體系監(jiān)管呈現(xiàn)出如下趨勢。
一是監(jiān)管目標(biāo)日益清晰，安全和效率成為各國中央銀行支付體系監(jiān)管的核心目標(biāo)。中央銀行始終把應(yīng)對潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險放在優(yōu)先位置。除了安全和效率外，反洗錢、保護(hù)消費(fèi)者、避免競爭缺失等也成為部分中央銀行支付體系監(jiān)管的目標(biāo)。
二是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益完善，越來越多的國家采用或參考國際通用的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。如上文提到的《系統(tǒng)重要性支付系統(tǒng)核心原則》，就是最重要的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之一。
國內(nèi)的支付結(jié)算監(jiān)管有央行負(fù)責(zé)，出臺了很多相關(guān)監(jiān)管細(xì)則，此處不贅述。
由此可見，從支付結(jié)算的概念、發(fā)展歷史、監(jiān)管趨勢來看，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是關(guān)系到一個國家系統(tǒng)性風(fēng)險的金融服務(wù)，不僅要納入嚴(yán)格的監(jiān)管，還必須通過跨國之間的監(jiān)管合作，以期達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、防止風(fēng)險跨領(lǐng)域、跨金融市場、跨國域的傳染。
5.言歸正傳：電商到底能否從事支付結(jié)算服務(wù)？
根據(jù)電商法第二條：法律、行政法規(guī)對銷售商品或者提供服務(wù)有規(guī)定的，適用其規(guī)定。金融類產(chǎn)品和服務(wù).......不適用本法。
竊以為，廣義的支付結(jié)算是一種金融服務(wù)，不適用于電商法。應(yīng)該由人民銀行頒布的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關(guān)部門規(guī)章制度來管轄。提供廣義的支付結(jié)算服務(wù)，還必須持牌經(jīng)營。
如何理解電商法中規(guī)定電商平臺可以從事支付結(jié)算服務(wù)？
在人民銀行現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則中，電商利用大商戶模式一直是不允許且被嚴(yán)打的對象。不管是央行去年下發(fā)的217號文，還是今年支付結(jié)算司下發(fā)的218年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見，央行對二清一直保持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢。
但電商法中明確電商平臺可以為交易者提供支付結(jié)算服務(wù)。法律位階肯定是高于部門規(guī)章，從這個意義上來看，電商是可以從事支付結(jié)算服務(wù)的。從我們立法實(shí)踐來看，電商法在立法過程中，應(yīng)該是征求過人民銀行的意見的。但是，按照電商法的條款約束，電子商務(wù)平臺經(jīng)營者提供支付結(jié)算服務(wù)的前提是，必須按照平臺服務(wù)協(xié)議和交易規(guī)則。也就是說，電商平臺只能提供自己平臺內(nèi)的支付和結(jié)算服務(wù)，不能跨平臺、跨領(lǐng)域和區(qū)域，是有嚴(yán)格限制的。而且這種支付結(jié)算服務(wù)，還應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定（即人民銀行的規(guī)定）。
如此說來，自明年起，電商平臺是否可以從事“二清”了？本人不敢臆測。美團(tuán)等電商平臺屢次被舉報，但都是要求整改，而沒有受到其他更嚴(yán)厲的處罰措施，是否也體現(xiàn)了監(jiān)管者的某種意見表態(tài)？我們不得而知。
欲知后事如何？請靜待明年1月1日，電商法正式實(shí)施的時候，看相關(guān)部門如何表態(tài)。
我相信，美團(tuán)等電商平臺內(nèi)心肯定也是期待的！
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