美團(tuán)最近幾年頗不寧?kù)o，先后幾次被人實(shí)名舉報(bào)從事二清。第一次舉報(bào)后，順勢(shì)收購(gòu)第三方支付公司錢(qián)袋寶，想以擁有牌照的身份合法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)。怎奈，舉報(bào)人一個(gè)試單，真憑實(shí)據(jù)的大錘，揭開(kāi)了美團(tuán)的障眼法，認(rèn)為其棄支付牌照錢(qián)袋寶不用，意圖逃避監(jiān)管以便于挪用資金或賺取利差。
大商戶二清一直以來(lái)困擾多家電商平臺(tái)，一邊是合規(guī)性問(wèn)題，一邊是收益誘惑，就像在兩個(gè)雞蛋上跳舞，稍不注意就被人抓了辮子。
對(duì)于電商平臺(tái)二清，自一部法律的明年生效執(zhí)行，事情仿佛有了轉(zhuǎn)機(jī)和定論。這部法律便是《電商法》。
1.且看法律說(shuō)了啥？
第四十六條電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者可以按照平臺(tái)服務(wù)協(xié)議和交易規(guī)則，為經(jīng)營(yíng)者之間的電子商務(wù)提供倉(cāng)儲(chǔ)、物流、支付結(jié)算、交收等服務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者為經(jīng)營(yíng)者之間的電子商務(wù)提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得采取集中競(jìng)價(jià)、做市商等集中交易方式進(jìn)行交易，不得進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化合約交易。
根據(jù)此條的規(guī)定，電商平臺(tái)是否可以從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)呢？
2.讓我們先來(lái)厘清支付結(jié)算這個(gè)概念
支付結(jié)算本質(zhì)上有三個(gè)過(guò)程。先有交易前提，才會(huì)產(chǎn)生支付行為，結(jié)算是支付行為的終結(jié)。隨著商業(yè)形式的日益復(fù)雜，尤其現(xiàn)代銀行制度誕生以后，交易對(duì)手通過(guò)銀行進(jìn)行債權(quán)關(guān)系的計(jì)算、確認(rèn)、轉(zhuǎn)移和交割，在結(jié)算前又有了一個(gè)清算的過(guò)程。
在國(guó)際上，對(duì)這三個(gè)概念比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)是國(guó)際清算銀行的支付結(jié)算委員會(huì)。在其《Core Principles for Systemically Important Payment Systems》報(bào)告中，對(duì)這幾個(gè)概念進(jìn)行了界定：
支付（payment）：是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的過(guò)程（The payer’s transfer of a monetary claim on a party acceptable to the beneficiary）
清算（clearing）：是結(jié)算前計(jì)算、核對(duì)和確認(rèn)付款的過(guò)程（The process of transmitting,reconciling and,in some cases,confirming payments prior to settlement,possibly including the netting of payments and the establishment of net positions for settlement。）
結(jié)算（settlement）：是兩個(gè)或者多個(gè)交易對(duì)手之間完成債權(quán)最終執(zhí)行的過(guò)程。（An act that discharges financial obligations between two or more parties.）（此處原文解釋。放出來(lái)讓你們自己看，免得我翻譯錯(cuò)了）
由于中國(guó)也加入了國(guó)際支付與清算委員會(huì)，在這三個(gè)概念上，國(guó)內(nèi)大致上也是一致的。但國(guó)內(nèi)一般都稱之為“支付結(jié)算”、或者是“支付清算”。這是因?yàn)槲覀兦逅愫徒Y(jié)算是相對(duì)分離的，清算和結(jié)算各有不同組織和主體執(zhí)行。
在《支付結(jié)算辦法》中，支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。
在《支付清算組織管理辦法》對(duì)“支付清算”進(jìn)行了界定，是指支付指令的交換和計(jì)算。
在人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2號(hào)令）中，稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。
3.支付結(jié)算組織的發(fā)展
傳統(tǒng)上，中央銀行和商業(yè)銀行是最為主要的支付服務(wù)組織。如在我國(guó)，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行可以開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)。在相關(guān)管理辦法中也明確，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些非銀行機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入支付服務(wù)市場(chǎng)。比如大型的證券公司、投資基金和保險(xiǎn)公司成為支付服務(wù)的重要提供者，這些公司為其客戶或其自身進(jìn)行大量的支付交易（比如我們股票的交割）。在國(guó)外，還出現(xiàn)了其他一些專(zhuān)業(yè)的支付服務(wù)提供商，例如，專(zhuān)門(mén)的匯款公司和電子貨幣公司等等。相對(duì)應(yīng)，國(guó)內(nèi)則是非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)公司，我們一般稱為“第三方支付”。
在我們國(guó)家，支付和清算采取二元制，即清算和結(jié)算是分開(kāi)的。清算主要由央行主導(dǎo)的銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行（當(dāng)然還有央行的幾大支付系統(tǒng)，如大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等），結(jié)算過(guò)程則有銀行、第三方支付等機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
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