紅商網(wǎng)訊：阿里先行，京東、蘇寧紛紛“插手”小額信貸后，未來(lái)“平臺(tái)+金融+數(shù)據(jù)”的模式會(huì)讓銀行出身“冷汗”嗎？
“阿里貸的成功表明誠(chéng)信系統(tǒng)的重要性。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，無(wú)論阿里還是京東、蘇寧，它們做小微企業(yè)信貸相對(duì)于銀行而言最核心的優(yōu)勢(shì)就在于信息系統(tǒng)的完善。
2012年12月21日，這個(gè)被瘋傳為世界末日的一天，對(duì)于阿里信貸的客戶(hù)而言卻是大喜之日。阿里信貸于當(dāng)日起，推出國(guó)內(nèi)信貸領(lǐng)域首個(gè)“三天無(wú)理由退息”保障條款。類(lèi)似淘寶推出的“七天無(wú)理由退貨”，即獲貸客戶(hù)在貸款計(jì)息的三天內(nèi)，無(wú)論因?yàn)楹畏N原因決定終止貸款，在歸還本金、利息的條件下，均可申請(qǐng)退還其對(duì)應(yīng)周期內(nèi)的利息。
“在一定周期內(nèi)退息，是向貸款人證明阿里金融貸款操作的規(guī)范。能為我們迎來(lái)客戶(hù)的信任，這是花錢(qián)都買(mǎi)不到的”，阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里金融總裁胡曉明在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，即使可能面臨有人利用該條款，三天內(nèi)“空手套白狼”的風(fēng)險(xiǎn)，增加公司成本，阿里也愿意承擔(dān)。
值得注意的是，阿里信貸這一較2010年推出的小額信貸業(yè)務(wù)，更為吸引顧客的條款，恰恰是在京東商城、蘇寧電器相繼宣布發(fā)起金融業(yè)務(wù)之后推出。
2012年11月27日，京東與中國(guó)銀行合作，推出了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”。簡(jiǎn)單的說(shuō)，京東將扮演類(lèi)似于中介的角色：供應(yīng)商憑借其在京東的訂單、入庫(kù)單等向京東提出融資申請(qǐng)，核準(zhǔn)后遞交銀行，再由銀行給予放款。
“以前把貨發(fā)往京東，賬期通常要在40～50天。收回貨款才能訂貨、送貨。”某商貿(mào)有限公司的工作人員邊計(jì)算著過(guò)去的資金回報(bào)率，邊念叨著。“以前的資金回報(bào)率大概是在60％左右，但是使用京東商城提供的‘供應(yīng)鏈金融’業(yè)務(wù)后，相對(duì)于過(guò)去資金運(yùn)營(yíng)效率提高了4倍，資金回報(bào)率達(dá)到226％。”
12月5日，蘇寧電器公告將出資發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”。至此，國(guó)內(nèi)三大主流電商網(wǎng)站均已涉足供應(yīng)鏈金融服務(wù)。小額信貸真的有如此大魅力，引無(wú)數(shù)英雄“競(jìng)折腰”？
事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合已經(jīng)成為一種潮流。銀行在網(wǎng)上開(kāi)店、保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)頻道、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都已經(jīng)不是新鮮事。但自從阿里巴巴以電商身份進(jìn)入金融領(lǐng)域，京東、蘇寧隨后的“效仿”，讓人不得不猜測(cè)電商做金融是具有先天優(yōu)勢(shì)后的大勢(shì)所趨，還是在價(jià)格戰(zhàn)、口水戰(zhàn)不斷升級(jí)的今時(shí)今日“另有所圖”。
電商先天優(yōu)勢(shì)
數(shù)據(jù)透明是“王道”
“國(guó)外至少在目前還很少見(jiàn)到電商企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，尤其是成批進(jìn)入。”清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所教授劉鷹告訴本刊。也正是如此她十分看好阿里等電商的金融業(yè)務(wù)，“現(xiàn)在有好的機(jī)遇，如果能做好，那么很有可能會(huì)引領(lǐng)世界。”
一方面國(guó)外歷次金融危機(jī)已經(jīng)為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)操作、監(jiān)管起到警示的作用;另一方面國(guó)內(nèi)支持小微企業(yè)信貸也是政策所向。“我認(rèn)為當(dāng)前發(fā)展微金融事業(yè)是一個(gè)大有前程的事業(yè)，有巨大的市場(chǎng)需求，這是毋庸置疑的。”中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)主任趙鳳梧直言電商金融的天時(shí)。
一組數(shù)據(jù)證實(shí)了趙鳳梧的觀(guān)點(diǎn)。根據(jù)阿里金融公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸最新客戶(hù)數(shù)為20萬(wàn)人，平均每戶(hù)貸款余額為6.1萬(wàn)元。今年6月，客戶(hù)數(shù)還只有13萬(wàn)人，不到半年已經(jīng)增長(zhǎng)逾53％。“阿里貸的成功表明誠(chéng)信系統(tǒng)的重要性。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委告訴本刊，無(wú)論是阿里還是京東、蘇寧，它們做小微企業(yè)信貸相對(duì)于銀行而言最核心的優(yōu)勢(shì)就在于信息系統(tǒng)的完善。
淘寶賣(mài)家李穎(化名)現(xiàn)在深深地體會(huì)到了阿里小貸服務(wù)的速度。從申請(qǐng)到拿到無(wú)需抵押的20萬(wàn)元小額貸款，李穎不過(guò)用了幾天的時(shí)間，在過(guò)去這是她想都不敢想的。
高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益讓銀行對(duì)小微企業(yè)拒之門(mén)外，像李穎這樣的商家之所以可以在短短幾天之內(nèi)拿到貸款，正是因?yàn)榘⒗锇桶鸵呀?jīng)掌握了他們的信用、經(jīng)營(yíng)狀況等重要信息。阿里信貸目前主要是以自有資金針對(duì)其會(huì)員提供服務(wù)。這些會(huì)員以往的交易情況、現(xiàn)金流、都可以在阿里巴巴平臺(tái)上有跡可循，甚至阿里可以通過(guò)其平臺(tái)上的其他同行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，判斷其能否持續(xù)盈利。這為阿里巴巴是否為其提供貸款提供了依據(jù)。
“有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴甚至可以自動(dòng)設(shè)置一個(gè)貸款評(píng)分表。你只要在我的平臺(tái)上有交易記錄，那么我可以自動(dòng)給你打分。看你是否有資格讓我為你提供貸款。”社科院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山表示在銀行要審查幾天的內(nèi)容，在阿里平臺(tái)上完全可實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。
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