對(duì)于阿里和京東來(lái)說(shuō)，相互保險(xiǎn)作為一項(xiàng)帶有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)，具有強(qiáng)大的“吸粉”能力。在這一點(diǎn)上，我們從相互保上線僅3天便圈粉330萬(wàn)、問世不到一個(gè)月便有近2000萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)上便能感受得到，而這還是支付寶并未為相互保作著重推廣情況下的數(shù)據(jù)。
相互保險(xiǎn)在本質(zhì)上是社群的玩法，這一模式能夠快速聚集大量用戶。
不難預(yù)測(cè)，用不了多久，相互保就將在阿里的生態(tài)內(nèi)形成有效的轉(zhuǎn)化和導(dǎo)流——據(jù)支付寶的調(diào)查，在參與調(diào)查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過(guò)商業(yè)健康保障，這就給其他保險(xiǎn)產(chǎn)品留下了導(dǎo)流的空間。目前，已經(jīng)有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品在“相互保”頁(yè)面開設(shè)了入口。
同理可證，對(duì)于京東金融來(lái)說(shuō)，模式也是一樣的。
如此可見，社群玩法是抓用戶的利器，擁有資金和用戶優(yōu)勢(shì)的巨頭，在這場(chǎng)游戲中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。
而對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，巨頭的入局，也將會(huì)吸引監(jiān)管的注意，加速規(guī)范化的進(jìn)度。與此同時(shí)，相互保險(xiǎn)模式本身仍然面臨著自身運(yùn)營(yíng)機(jī)制和政策監(jiān)管的兩大風(fēng)險(xiǎn)。
從運(yùn)營(yíng)機(jī)制上看，無(wú)論是“相互保”背后的信美相互還是“京東互保”背后的眾惠相互，目前的首要任務(wù)都不是盈利：“相互保”無(wú)需提前繳費(fèi)，意味著沒有保費(fèi)收入的投資收益；“京東互保”設(shè)置了成員的年度分?jǐn)偵舷�，如果賠付超額，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)終端賠付責(zé)任。
這也引發(fā)了一些質(zhì)疑和擔(dān)心的聲音：一是由于門檻設(shè)置低，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高，給此類產(chǎn)品的持續(xù)運(yùn)營(yíng)增加了較大的不確定性；二是這種創(chuàng)新是否符合監(jiān)管要求，是否有政策風(fēng)險(xiǎn)，也尚待觀察。在產(chǎn)品詳情中，“相互保”對(duì)這兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也有提及：當(dāng)成員數(shù)少于330萬(wàn)或者受政策影響，該計(jì)劃就可能終止。
如此可見，哪怕有巨頭加持，相互保險(xiǎn)的模式依然存在制度上的不確定性——據(jù)媒體報(bào)道，截至發(fā)稿時(shí)，京東互保上線僅1天便閃電下線；相互保由于多家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司投訴，而被監(jiān)管列入約談對(duì)象。
對(duì)此，“相互保”運(yùn)營(yíng)方信美相互回應(yīng)稱，正積極向監(jiān)管進(jìn)行匯報(bào)，目前相互保運(yùn)行正常。而“京東互保”運(yùn)營(yíng)方眾惠相互則表示，京東互保于11月13日灰度上線測(cè)試，產(chǎn)品鏈接被部分用戶轉(zhuǎn)發(fā)并申請(qǐng)購(gòu)買，下架是為了在進(jìn)行用戶體驗(yàn)升級(jí)后再擇期推出，已購(gòu)買的用戶保單不受影響。
盡管在上線之初便面臨監(jiān)管嚴(yán)控，但不能否認(rèn)巨頭入場(chǎng)給行業(yè)帶來(lái)的正向意義——面對(duì)同樣的風(fēng)險(xiǎn)，巨頭具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性。
對(duì)于一項(xiàng)具有普惠性質(zhì)、能給消費(fèi)者帶來(lái)益處的保險(xiǎn)模式來(lái)說(shuō)，相互保險(xiǎn)非常需要巨頭的入場(chǎng)，無(wú)論對(duì)于行業(yè)還是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都是向前邁進(jìn)的一步。
但對(duì)于小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這是洗牌的開始，這輪洗牌的強(qiáng)度或許將超過(guò)2016年的監(jiān)管嚴(yán)控。因?yàn)椋藭r(shí)，它們的對(duì)手是客觀的合規(guī)要求與實(shí)力相當(dāng)?shù)谋舜耍欢F(xiàn)在，它們的對(duì)手是實(shí)力強(qiáng)大的巨頭，巨頭臥榻之側(cè)，豈容他人酣睡？
隨著巨頭入局，相互保險(xiǎn)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)已步入新階段，相信在資本和流量加持下，這一領(lǐng)域?qū)⒃谔钛a(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)空白上發(fā)揮更積極的作用，為消費(fèi)者提供更多創(chuàng)新的保險(xiǎn)選擇。
來(lái)源: 品途網(wǎng)-IT老友記
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