11月13日，距信美人壽相互保險(xiǎn)社聯(lián)手支付寶推出“相互保”還不到一個(gè)月，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社與京東金融合作推出的“京東互保”開始低調(diào)內(nèi)測(cè)，但在1天之后閃電下架，官方稱將擇期推出。
截至15日，上線一天的京東互保已有3334人加入。與此同時(shí)，推出近1個(gè)月的“相互保”已有超1850萬人加入。
相互保的上線和京東互保的“閃現(xiàn)”，使得相互保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的保險(xiǎn)新模式引發(fā)熱烈討論。同時(shí)，與相互保險(xiǎn)模式十分相似的網(wǎng)絡(luò)互助也再次受到關(guān)注。
賽道
在中國(guó)，相互保險(xiǎn)的起步比較晚，雖然內(nèi)地第一家相互制保險(xiǎn)公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司在2005年1月即已成立，但直到2015年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)才有了相應(yīng)的規(guī)范性文件。
而在此之前，我國(guó)的相互制保險(xiǎn)模式大多是以“網(wǎng)絡(luò)互助”的形式存在的。
網(wǎng)絡(luò)互助的模式最早可以追溯到公元前4500年的古埃及——修建金字塔時(shí)，由于高負(fù)荷的勞作和危險(xiǎn)惡劣的工作環(huán)境，每天都有工匠遇難或者病逝。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，工匠們自發(fā)達(dá)成盟約，所有成員都繳納一筆費(fèi)用，當(dāng)有成員遇難時(shí)，就從中支付喪葬開銷。
這種自發(fā)的、以社群為主體的互助形式正是網(wǎng)絡(luò)互助的雛形。
在國(guó)內(nèi)，最早具備網(wǎng)絡(luò)互助形態(tài)的平臺(tái)始于2011年，即抗癌公社的前身互保公社。
剛開始時(shí)，互保公社沒有自己的平臺(tái)，社員們通過QQ群溝通，款項(xiàng)直接通過支付寶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)劃撥，最高峰的時(shí)候，曾有上百個(gè)QQ群。直到2014年10月，創(chuàng)始人張馬丁拿到第一筆天使輪融資后才逐漸組建起了團(tuán)隊(duì)。
此后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在國(guó)內(nèi)開始興起：用戶花幾元象征性的會(huì)費(fèi)成為會(huì)員，180天或更長(zhǎng)觀察期之后，可享受相應(yīng)的賠付權(quán)利。當(dāng)某一位會(huì)員身患重疾時(shí)，最高能獲得大額（比如30萬元）賠付，由平臺(tái)的用戶平攤。
抗癌公社、水滴互助、輕松互助、e互助、眾托幫、壁虎互助以及夸克聯(lián)盟等平臺(tái)，采用的都是類似的“湊份子”模式。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，人們可以通過手機(jī)輕松獲取信息、加入社群、尋求幫助。同時(shí)，與傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)相比，由于這種互助模式本著普惠原則，投保門檻更低，讓有需求的人更容易獲得保障。于是，在傳統(tǒng)商保難以解決消費(fèi)者痛點(diǎn)的情況下，市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的需求便被激發(fā)了。在最高峰的2016年底，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)超過120家，總注冊(cè)會(huì)員超過1000萬人。
但是，在發(fā)展的過程中，運(yùn)營(yíng)模式缺乏持續(xù)性、獲客成本居高不下以及會(huì)員增速放緩等問題逐漸暴露，并受到非法沉淀資金池、風(fēng)控能力弱等質(zhì)疑�？駸岬那榫w很快平復(fù)，資金陸續(xù)離場(chǎng)，市場(chǎng)迎來資本寒冬。
與此同時(shí)，監(jiān)管也注意到了這塊新興市場(chǎng)。
2014年5月，保監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》公開征求意見。2015年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，對(duì)相互保險(xiǎn)的性質(zhì)和定義做出了規(guī)定。2016年末，保監(jiān)會(huì)還下發(fā)了《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，此后有高達(dá)1/3的互助平臺(tái)轟然倒塌。
監(jiān)管嚴(yán)控下，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷了一輪洗牌，一時(shí)間，相互保險(xiǎn)牌照成為了炙手可熱的“護(hù)身符”。2016年，包括網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在內(nèi)，一度有超過30家相互保險(xiǎn)組織在排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。
最終，有三家相互制保險(xiǎn)組織在2017年獲得了相互保險(xiǎn)牌照，其中就包括京東互保的運(yùn)營(yíng)方眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，相互保的運(yùn)營(yíng)方信美人壽相互保險(xiǎn)社，和針對(duì)建筑領(lǐng)域的匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社。
其中，信美人壽相互保險(xiǎn)社的發(fā)起人之一正是螞蟻金服，可見阿里早已有計(jì)劃地在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行布局。
今年10月16日，相互保正式在支付寶上線，一個(gè)月之后，京東金融也馬上跟進(jìn)，與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社聯(lián)手推出京東互保。
以京東互保“閃電”下線之前的信息來看，相互寶和京東互保在保額結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種設(shè)置、保險(xiǎn)期間、保費(fèi)分?jǐn)偤图尤腴T檻上略有不同：
“相互保”的保額結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，只有兩種：30天-39周歲為30萬元，40歲-59周歲為10萬元。“京東互保”的保額結(jié)構(gòu)分的更細(xì)，年齡上限也提高到了70歲：30天-40周歲為30萬元，41歲-50周歲為20萬元，51歲-60周歲為10萬元，61歲-70周歲為5萬元。
從保障的疾病種類來看，二者都是100種重疾，等待期皆為90天，服務(wù)費(fèi)皆為10%。同時(shí)，“京東互保”增加了30種輕癥，保額最高3萬元。
從保險(xiǎn)期間來看，“相互保”在理賠前未發(fā)生退保則持續(xù)有效，“京東互保”的期限為1年，可續(xù)保。
保費(fèi)分?jǐn)偡矫妫?ldquo;相互保”單個(gè)理賠案例的金額不超過0.1元，“京東互保”則按年齡段設(shè)定每年分?jǐn)偙ＹM(fèi)的上限，最高上限為1924元，超出部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
在加入門檻上，“相互保”要求650以上的芝麻信用分，無需提前繳費(fèi)；“京東互保”則需提前繳費(fèi)，30天-50周歲9元，51歲-70周歲99元。
隨著阿里、京東的入局，相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助的熱度大漲，從一個(gè)經(jīng)歷波折、磕磕絆絆而形成的小賽道，變成了聚光燈下的焦點(diǎn)。
對(duì)于阿里、京東和其他“虎視眈眈”的巨頭來說，相互保險(xiǎn)究竟意味著什么？而對(duì)于水滴互助、輕松互助、抗癌公社、e互助、眾托幫、壁虎互助和夸克聯(lián)盟等“原住民”來說，巨頭入場(chǎng)又將帶來怎樣的變化？
洗牌在即？
巨頭并不是行業(yè)內(nèi)其他平臺(tái)唯一的攔路虎。事實(shí)上，在巨頭入場(chǎng)之前，網(wǎng)絡(luò)互助這一細(xì)分領(lǐng)域的垂直平臺(tái)本就面臨諸多問題。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為非營(yíng)利性的工具，需要打破互助過程中信息的不透明和不對(duì)稱。但是從不透明到透明的過程中，求助者端、平臺(tái)端和救助者端，處處都有可能出現(xiàn)漏洞，有許多環(huán)節(jié)對(duì)于平臺(tái)來說可能是坑，也有可能是暗藏貓膩的燈下黑。
在求助者端，最大的問題是信息難以審核，信息審核機(jī)制的不完善給詐捐、騙捐提供了機(jī)會(huì)。
在平臺(tái)端，最主要的問題是對(duì)資金的監(jiān)管流程和機(jī)制的透明化，平臺(tái)是否在整個(gè)過程中抽取過不該抽取的費(fèi)用？平臺(tái)如何保證穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)而不會(huì)半路夭折？
而求助者端和平臺(tái)端的問題，如果不能及時(shí)扼殺，便會(huì)形成黑產(chǎn)誕生的溫床。最后，到了救助者端，不斷出現(xiàn)的反面案例就會(huì)消耗公眾的信任：平臺(tái)顯示籌得善款10萬元，求助者是否可以一分不少地領(lǐng)到十萬元？拿到善款之后，求助者是否將善款用于治病了？病治好了若善款還有剩余，怎么辦？
目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在管理、運(yùn)營(yíng)、成本控制和用戶維護(hù)等諸多方面，依然存在問題。而巨頭的入場(chǎng)證明了其模式本身是具有價(jià)值和值得肯定的，并且，具備強(qiáng)大公信力和資本實(shí)力的大平臺(tái)也能作為背書為平臺(tái)解決自證難題。
在螞蟻金服和京東金融的大平臺(tái)生態(tài)中，“相互保”和“京東互保”的背后都有專業(yè)的相互保險(xiǎn)公司作為運(yùn)營(yíng)，再加上區(qū)塊鏈等技術(shù)的引入，保證信息的公開透明，更容易贏得消費(fèi)者的信任。
這一贏在起跑線上的巨大優(yōu)勢(shì)，將會(huì)使其他垂直平臺(tái)的日子更難過。小平臺(tái)們唯有竭力做好產(chǎn)品、做好經(jīng)營(yíng)，形成健康的生態(tài)，才有可能獲得一席之地，或者，貨與“巨頭”家。
不過，如今市場(chǎng)上僅有的三塊相互保險(xiǎn)牌照已有兩塊被巨頭收入囊中，隨著監(jiān)管的收緊，此時(shí)還未獲得牌照的小平臺(tái)或許連待價(jià)而沽的機(jī)會(huì)都很渺茫。
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義，相互保險(xiǎn)沒有股本無法上市，初始營(yíng)運(yùn)資金為負(fù)債，只能提供一般利率，沒有股份制企業(yè)那樣的回報(bào)。
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