從螞蟻金服的商業(yè)模式來看，已經(jīng)形成了通過支付寶等入口連接廣泛的場(chǎng)景、用戶，然后對(duì)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行打磨、沉淀、商用，最后通過平臺(tái)輸出和復(fù)制的完整鏈條。每一個(gè)獨(dú)立的數(shù)字金融生態(tài)亦為客觀。
事實(shí)上，這一切正在發(fā)生。
在印度，“碼商”規(guī)模已經(jīng)超過700萬(wàn)，基于此，Paytm參照網(wǎng)商銀行，為當(dāng)?shù)匦∥㈦娚�、農(nóng)戶提供類似的信貸服務(wù)。而去年，巴基斯坦的Telenor小額信貸銀行也在手機(jī)錢包Easypaisa的基礎(chǔ)上啟動(dòng)了該國(guó)首個(gè)數(shù)字納米貸“Easypaisa貸款”。
以后者為例，該產(chǎn)品效仿支付寶上針對(duì)小微商家的“310”（3分鐘貸款、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)）貸款模式。如今，它已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在2分鐘內(nèi)，可被處理并轉(zhuǎn)移到巴基斯坦用戶的Easypaisa賬戶，同樣也無需到銀行辦手續(xù)，也無需填文件。
而從這幾個(gè)市場(chǎng)的潛力來看，支付寶的全球化進(jìn)程才剛剛開始。
在“一帶一路“沿線國(guó)家，人口密集，且普遍年輕化，金融基礎(chǔ)服務(wù)供給不足。有第三方粗略統(tǒng)計(jì)，這些國(guó)家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
以去年剛剛落地本地錢包的地區(qū)為例，巴基斯坦人口約2億，其中35歲以下的勞動(dòng)力有約1億人，世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前仍有1億人無法獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù)。孟加拉也是人口超過1.6億的典型的“小鮮肉之國(guó)”，數(shù)字金融潛力巨大。
談及從發(fā)展中國(guó)家開始業(yè)務(wù)的原因，井賢棟曾提到，過去50年的事實(shí)證明，技術(shù)可以推動(dòng)金融業(yè)變革。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)利潤(rùn)太高，變革動(dòng)力不強(qiáng)，新興市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施正在完善，反而遍地機(jī)會(huì)。
3. 全球化與全球本地化
全球化并不新鮮。過去多年來，一大批中國(guó)企業(yè)前赴后繼“走出去”，但能夠真正深入當(dāng)?shù)�、取得重大成功的案例，可謂寥寥。全球化的最大挑戰(zhàn)，恰恰在于本地化。
而螞蟻金服卻從一開始就選擇了難度最高的一條路，即“出海造船”（本地企業(yè)+技術(shù)輸出）模式，它對(duì)于自己全球化戰(zhàn)略的準(zhǔn)確表述是：全球本地化（Glocal）。
與過去中國(guó)企業(yè)走出去的主流方式：“借船出海”（貼牌出口）、“買船出海”（投資并購(gòu)）不同，“出海造船”更重視本土化，注重經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的分享，培育當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。
關(guān)于全球化，井賢棟曾談及4個(gè)G的目標(biāo)：全球化的愿景、全球化的思考、全球化的知識(shí)，全球化的人才。即找到擁有共同愿景的合作伙伴，以專業(yè)的知識(shí)和人才實(shí)現(xiàn)技術(shù)的本地化應(yīng)用。
尤其，支付寶最早“出海”的地區(qū)都是金融基礎(chǔ)服務(wù)薄弱的發(fā)展中國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體。以最早的印度本地錢包Paytm為例，面對(duì)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)、流量不足，甚至停電頻繁等基礎(chǔ)設(shè)施“硬傷”，在技術(shù)和流程上都要作出改變。
一個(gè)細(xì)節(jié)是，原來在中國(guó)，以支付寶的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，一筆交易超過幾秒鐘就會(huì)拒絕，但印度的通訊慢，交易時(shí)間就要延長(zhǎng)。停電太頻繁，螞蟻金服就啟動(dòng)了“同城雙活”機(jī)制，即設(shè)兩個(gè)同時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)房，以防一個(gè)機(jī)房出狀況。
此外，印度大多數(shù)人用的智能手機(jī)偏價(jià)錢便宜內(nèi)存小硬盤小，加上印當(dāng)?shù)囟鹊囊苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)不像中國(guó)那么穩(wěn)定和流暢，所以Paytm的應(yīng)用不能做得很大，耗費(fèi)的流量越小越好。
除了要因地制宜地解決當(dāng)?shù)丶夹g(shù)安全性和適用性等方面的問題，不同市場(chǎng)的文化習(xí)俗和需求痛點(diǎn)也都截然不同，這也對(duì)場(chǎng)景的選擇、產(chǎn)品的開發(fā)、以及運(yùn)營(yíng)的方式提出了新的挑戰(zhàn)。
以去年剛剛完成支付寶“本地錢包”升級(jí)的巴基斯坦為例，目前流向巴基斯坦的國(guó)際匯款平均每年高達(dá)200億美元，約占巴基斯坦GDP的7%。其中，馬來西亞是最受歡迎的匯款地點(diǎn)之一。
所以，支付寶和其當(dāng)?shù)氐暮献骰锇?mdash;—手機(jī)錢包Easypaisa把解決跨境匯款的安全性和實(shí)效性作為了一個(gè)切入口。從立項(xiàng)到上線僅用了168天，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境匯款產(chǎn)品便正式“通車”。
在產(chǎn)品上線的發(fā)布會(huì)上，井賢棟臨場(chǎng)發(fā)揮了一下，“金融服務(wù)未來會(huì)像巴基斯坦人民愛吃的烤馕餅一樣，隨時(shí)隨地、無處不在”。這句話原本是，“金融服務(wù)會(huì)像自來水一樣。”但是，連著吃了好幾頓烤馕的他意識(shí)到，對(duì)于水資源極度匱乏的巴基斯坦而言，老百姓對(duì)烤馕遠(yuǎn)比自來水更熟悉。
螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部本地錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真將“出海造船”戰(zhàn)術(shù)總結(jié)為“穿越無人區(qū)”。因?yàn)?ldquo;本地化”并不是簡(jiǎn)單對(duì)技術(shù)和模式的復(fù)制，而是從0到1的二次創(chuàng)造，重新趟出一條路。
不過，最難走的一條路往往也蘊(yùn)藏著最多的可能。
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