線(xiàn)上線(xiàn)下激戰(zhàn)
融360 CEO葉大清認(rèn)為，過(guò)去對(duì)于消費(fèi)金融的傳統(tǒng)定義是，這是為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式，而消費(fèi)貸款一般指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放以消費(fèi)（不包括買(mǎi)房屋和汽車(chē)）為目的的貸款。
“但后來(lái)包括商業(yè)銀行、電商平臺(tái)、分期網(wǎng)站等均通過(guò)不同的方式介入消費(fèi)金融市場(chǎng)。而在用途上，包括買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、醫(yī)療、教育、裝修等所有與消費(fèi)者相關(guān)的行為都被歸納進(jìn)了廣義的消費(fèi)金融概念。”他表示。
廣義上的消費(fèi)金融市場(chǎng)更大，參與者更多，但同時(shí)對(duì)核心資源的爭(zhēng)奪和風(fēng)控能力的比拼也更為激烈。
六大派系各有所長(zhǎng)，以商業(yè)銀行為代表的消費(fèi)金融早期參與者的用戶(hù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)最為扎實(shí)，風(fēng)控和IT實(shí)力最強(qiáng)；而以電商巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了線(xiàn)上入口，對(duì)大數(shù)據(jù)征信和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用更徹底。
以消費(fèi)金融最為重要的“消費(fèi)場(chǎng)景”為例，目前，線(xiàn)下的場(chǎng)景資源仍被商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司牢牢掌控。這些機(jī)構(gòu)過(guò)去積累的線(xiàn)下銷(xiāo)售和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，以及在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控體系上的經(jīng)驗(yàn)都是短期內(nèi)難以被互聯(lián)網(wǎng)公司所趕上的。
趙容奭就在平安普惠的戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上稱(chēng)，到2018年，平安普惠總計(jì)覆蓋人群將達(dá)到2500萬(wàn)，其中2000萬(wàn)來(lái)自線(xiàn)上平臺(tái)，500萬(wàn)來(lái)自線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)。平安集團(tuán)2萬(wàn)線(xiàn)下銷(xiāo)售大軍、4000電銷(xiāo)人員成為平安普惠最強(qiáng)大的后盾。
值得注意的是，隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的放開(kāi)，蘇寧、海爾、重慶百貨、紅星美凱龍等坐擁線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景的企業(yè)也已申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司，直接搶食這一塊“大蛋糕”。
而在線(xiàn)上的場(chǎng)景資源方面，以阿里、京東為代表的電商業(yè)巨頭則是掌控著最大的一塊消費(fèi)場(chǎng)景。并且，它們除了在各自的生態(tài)體系內(nèi)打通支付消費(fèi)，以及線(xiàn)上線(xiàn)下的各個(gè)環(huán)節(jié)外，還利用自己在流量、數(shù)據(jù)以及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)把觸角延伸至了體系之外。
例如，7月24日，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄宣布走出淘寶體系，突破單一購(gòu)物場(chǎng)景，擴(kuò)展到更多線(xiàn)上消費(fèi)領(lǐng)域，接入包括大眾點(diǎn)評(píng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜、小米等40多個(gè)外部平臺(tái)。而京東的消費(fèi)金融也在與鏈家地產(chǎn)、遠(yuǎn)洋地產(chǎn)、愛(ài)旅行等合作。
據(jù)京東消費(fèi)金融總監(jiān)許凌介紹，今年6月，京東公布了京東大征信體系“引進(jìn)來(lái)”和創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景升級(jí)“走出去”的“一進(jìn)一出”消費(fèi)金融戰(zhàn)略布局，并表示將依托這一戰(zhàn)略向更多垂直消費(fèi)行業(yè)滲透。
目前，京東金融場(chǎng)景已布局京東白條、校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條、農(nóng)村金融、京東金采、京東鋼镚8類(lèi)金融產(chǎn)品。“先要找到消費(fèi)需求和場(chǎng)景，然后順著需求去找合作伙伴，最終為之提供金融服務(wù)。”許凌說(shuō)。
此外，近年來(lái)以P2P和分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)，在缺少先發(fā)優(yōu)勢(shì)的情況下，借力線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信等手段更成為他們彎道超車(chē)的必然選擇。
積木盒子CEO董駿就認(rèn)為，涉足消費(fèi)金融有兩個(gè)最基本的資源就是金融資源和消費(fèi)場(chǎng)景，其次是打通這兩者的各種創(chuàng)新模式和風(fēng)控技術(shù)。金融資源已經(jīng)比較成熟，但場(chǎng)景資源還有很大的創(chuàng)新空間。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 洪偌馨）
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