在這個(gè)盛夏，消費(fèi)金融之爭(zhēng)正在快速升溫。
這一邊，中國(guó)平安剛剛發(fā)布平安普惠的新戰(zhàn)略，致力于成為中國(guó)最大的消費(fèi)金融公司；那一邊，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄則宣布把“觸角”延伸至體系之外，接入40多家互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)。
而7月9日，中信銀行才剛剛宣布，董事會(huì)審議通過了《關(guān)于開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制的議案》，同意開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制，這一舉措背后最直接的用意便是發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)。
據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，近兩個(gè)月來，包括工行、平安等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以及不少P2P、分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均宣布了發(fā)力消費(fèi)金融的新戰(zhàn)略。
波士頓咨詢發(fā)布報(bào)告顯示，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元，這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。艾瑞咨詢則更為樂觀的預(yù)計(jì)，2017年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬(wàn)億元，平均每年保持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率。
可以預(yù)見的是，隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大、個(gè)人征信牌照發(fā)放等政策因素的推動(dòng)，大眾消費(fèi)觀念的升級(jí)，以及大數(shù)據(jù)征信、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)金融的巨大潛力正在被快速釋放。
六大派系搶灘
推動(dòng)消費(fèi)金融崛起最直接的因素莫過于政策和市場(chǎng)的因素。
易觀國(guó)際認(rèn)為，進(jìn)入2015年以來，隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境發(fā)生的一系列變化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速低于市場(chǎng)預(yù)期，一季度GDP增長(zhǎng)率僅為7.0%。在我國(guó)投資效率下降、外貿(mào)形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，居民消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)GDP的拉動(dòng)作用就顯得日益重要。
2015年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)從16個(gè)城市擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，并鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。
早期消費(fèi)金融市場(chǎng)最主要的參與者為各個(gè)商業(yè)銀行、持牌的消費(fèi)金融公司，以及全國(guó)數(shù)千家小貸公司。后來，一些沒有消費(fèi)金融公司牌照的阿里、京東、拉卡拉等借道旗下的小貸公司牌照也在開展一些消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
此外，近兩年來包括趣分期、分期樂，及一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司則通過P2P的形式直接對(duì)接資金與借款人，進(jìn)而繞開了消費(fèi)金融公司牌照的制約，涉足了消費(fèi)金融市場(chǎng)。
得益于各自在線上消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模都增勢(shì)迅猛。以京東白條為例，該產(chǎn)品今年6月的交易額度與去年同期相比，增長(zhǎng)了600%。而大學(xué)生分期平臺(tái)——趣分期現(xiàn)在每月分期部分的業(yè)務(wù)規(guī)模也有3個(gè)億。
除了電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)、分期網(wǎng)站三大派系正在發(fā)力之外，商業(yè)銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融市場(chǎng)最早的三位參與者也在不斷調(diào)整戰(zhàn)略，通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型來鞏固自己的地盤。
工行總行銀行卡業(yè)務(wù)部總經(jīng)理盧海濤在鳳凰財(cái)經(jīng)“IMONEY金融下午茶”的沙龍上表示，從美國(guó)金融危機(jī)來看，消費(fèi)金融是抗周期能力最強(qiáng)和輕資本效應(yīng)最強(qiáng)的，正好符合銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)要求。
在他看來，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場(chǎng)化加快等一系列趨勢(shì)，銀行只有通過加快推動(dòng)自身的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利的增長(zhǎng)帶，而發(fā)展消費(fèi)金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎的需要。
今年6月，工行率先成立了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中首個(gè)“個(gè)人信用消費(fèi)金融中心”，整合全行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
一位中信銀行信用卡部人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，作為最成熟的消費(fèi)金融產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)品本身在用戶、風(fēng)控、資金方面都占有很多優(yōu)勢(shì)，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場(chǎng)化，進(jìn)而謀求在消費(fèi)金融領(lǐng)域更大的發(fā)展空間。
無獨(dú)有偶，7月22日，中國(guó)平安公布了最新的平安普惠戰(zhàn)略，發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)。平安普惠董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官趙容奭表示，平安普惠致力于成為國(guó)際領(lǐng)先的消費(fèi)金融公司，預(yù)計(jì)到2018年，貸款余額將達(dá)到5000億級(jí)別。
商業(yè)銀行除了從銀行體系內(nèi)加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展外，還通過設(shè)立消費(fèi)金融公司搶占市場(chǎng)。例如，永隆銀行和中國(guó)聯(lián)通共同出資的招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)銀行控股的興業(yè)消費(fèi)金融等。
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