趣店網(wǎng)招股書讓市場看到了現(xiàn)金貸的暴利，也讓業(yè)內(nèi)思考現(xiàn)金貸模式的風(fēng)險(xiǎn)以及長久發(fā)展之道
日前，趣店網(wǎng)向美國證券交易委員會(huì)（SEC）首次公開遞交招股書，計(jì)劃在紐約證券交易所上市。不出意外的話，趣店網(wǎng)將成為繼宜人貸、信而富之后，第三家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
據(jù)了解，此次趣店網(wǎng)擬登陸紐交所，融資約為7.5億美元。之所以引起投資者較大關(guān)注，與趣店網(wǎng)業(yè)績高額增長和現(xiàn)金貸的模式不無關(guān)系。根據(jù)其招股書顯示，公司今年上半年凈利潤10億元，同比增長695%。與此同時(shí)，已在美股上市的宜人貸同期凈利潤不到3億元，而信而富二季度仍虧損1350萬美元。
同樣是互聯(lián)網(wǎng)金融，趣店網(wǎng)盈利能力高出同業(yè)的內(nèi)在邏輯是什么？現(xiàn)金貸如今正處在監(jiān)管的風(fēng)口浪尖上，趣店網(wǎng)可能面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)如何？上市后趣店網(wǎng)是否能夠延續(xù)當(dāng)前的增長勢頭？《投資者報(bào)》記者為此聯(lián)系趣店網(wǎng)，公司表示處在上市靜默期不便回答，但發(fā)給記者一份英文的招股書，表示一切以招股書為準(zhǔn)。
校園“現(xiàn)金貸”起家
成立于2014年的趣店網(wǎng)原名趣分期，最早進(jìn)入校園主推大學(xué)生消費(fèi)分期，靠校園貸起家，以發(fā)展學(xué)生代理，發(fā)傳單、做地推的方式打開知名度。隨著校園“裸條”等違法現(xiàn)象的出現(xiàn)，校園貸被監(jiān)管層下令封殺，趣分期退出原有市場，于2016年7月更名趣店，推出兩個(gè)APP，分別是主打商品分期的“趣店”和提供現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“來分期”。
“我們主要從現(xiàn)金信貸產(chǎn)品獲得融資收益，從商品信貸產(chǎn)品中獲得融資收益和銷售傭金費(fèi)。”趣店網(wǎng)在招股書中如是介紹其業(yè)務(wù)模式。
成立三年以來，趣店網(wǎng)在做校園貸期間一直處于虧損狀態(tài)，2014年和2015年，公司營業(yè)收入分別為0.24億元、2.35億元，兩年虧損額為0.41億元和2.33億元。2016年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之后，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營收超過14億元，凈利潤達(dá)5.7億元，到今年上半年實(shí)現(xiàn)營收18億元，同比增長393%；凈利潤9.73億元，增長695%。近10億元的盈利業(yè)績，讓當(dāng)前的互聯(lián)金融平臺(tái)難以望其項(xiàng)背。
單從名字上來看，趣店的主打產(chǎn)品應(yīng)該是商品分期，但從其披露的數(shù)據(jù)看，今年上半年，趣店網(wǎng)由現(xiàn)金貸及分期購物平臺(tái)產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)收入規(guī)模達(dá)15.27億元，占整體營收比重超過83%。現(xiàn)金貸成為公司業(yè)績飆升的法寶，也讓市場突然發(fā)現(xiàn)，原來現(xiàn)金貸這么賺錢。
據(jù)了解，“來分期”主要針對無法獲得傳統(tǒng)銀行服務(wù)的非信用卡用戶。Oliver Wyman報(bào)告顯示，趣店網(wǎng)已經(jīng)成為國內(nèi)最大的在線現(xiàn)金信貸產(chǎn)品供應(yīng)商。截至今年上半年，趣店網(wǎng)為700萬活躍借款人提供了約人民幣352億元的交易。小額信貸產(chǎn)品可為消費(fèi)者提供自愿消費(fèi)的直接需求。
趣店網(wǎng)在招股書中指出，小額、短期的現(xiàn)金貸資金周轉(zhuǎn)快，現(xiàn)金信貸產(chǎn)品平均規(guī)模約為人民幣920元，加權(quán)平均期限約為兩個(gè)月，借款人違約率低。借助良好的風(fēng)控與技術(shù)手段，上半年，公司平均每小時(shí)可處理9521筆信貸貸款和超過兩萬筆還款。
廣受爭議“現(xiàn)金貸”
現(xiàn)金貸巨大的賺錢效應(yīng)讓一些平臺(tái)驚呼“消費(fèi)金融的春天到來了”，而有些平臺(tái)則認(rèn)為現(xiàn)金貸隱藏了較大風(fēng)險(xiǎn)。
華南一家網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示，業(yè)內(nèi)都知道現(xiàn)金貸收益率高，甚至有的年化收益率計(jì)算下來高達(dá)50%，但是普通借款人并不會(huì)計(jì)較這些，只是覺得可解燃眉之急，就會(huì)選擇去借款，基本上都只有幾千塊錢的額度，違約率很低；另一方面，盡管當(dāng)前監(jiān)管層嚴(yán)禁校園貸，但是現(xiàn)金貸還是有一部分會(huì)流向?qū)W生，因此現(xiàn)金貸當(dāng)前面臨政策與道德的雙重風(fēng)險(xiǎn)。
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