9月16日，一名學(xué)生在分期樂(lè)APP注冊(cè)樂(lè)卡時(shí)，登記了自己的學(xué)歷水平和在校情況。“緊急聯(lián)系人”一項(xiàng)中還出現(xiàn)同學(xué)和室友的選項(xiàng)。
9月13日，在校生小王在愛(ài)又米借到的100元到賬。
在校大學(xué)生張麗從趣店借的100元到賬。
張麗在愛(ài)又米注冊(cè)時(shí)，填寫(xiě)了本科未畢業(yè)和學(xué)校、入學(xué)時(shí)間之后，還要驗(yàn)證學(xué)信網(wǎng)信息。
校園貸禁令下學(xué)生仍可在分期樂(lè)、趣店獲得貸款
學(xué)生從分期樂(lè)、愛(ài)又米、趣店等平臺(tái)拿到貸款額度；針對(duì)學(xué)生借貸的APP仍多，有的年化利率遠(yuǎn)超36%紅線
9月16日，大四學(xué)生張麗（化名）在分期樂(lè)上申請(qǐng)到了12000元的額度，其中樂(lè)卡借款額度為6000元。她在開(kāi)通樂(lè)卡的時(shí)候選擇的是“我未工作”，學(xué)歷選擇的是“本科在讀”。
同一天，張麗在趣店也申請(qǐng)到了1500元的借款額度，趣店并未向她核實(shí)過(guò)學(xué)生身份。
9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”此前，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提到，從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。
然而，新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，6月28日之后，仍然有不少大學(xué)生卷入借貸風(fēng)波。目前不少貸款A(yù)PP的大門(mén)仍然向大學(xué)生敞開(kāi)。一些平臺(tái)回避了借款人的學(xué)生身份，一些平臺(tái)則在明知借款人學(xué)生身份的情況下，仍然向?qū)W生發(fā)放了貸款額度。例如，分期樂(lè)在填寫(xiě)了“本科在讀”后，個(gè)人信息中有“重要朋友”一項(xiàng)，可選擇“室友”、“同班同學(xué)”。愛(ài)又米在申請(qǐng)中有驗(yàn)證學(xué)信網(wǎng)的步驟。
分期樂(lè)、愛(ài)又米：仍可借給學(xué)生
盡管監(jiān)管叫停校園貸，但大學(xué)生仍能從多個(gè)平臺(tái)上借款。學(xué)生在分期樂(lè)、愛(ài)又米申請(qǐng)時(shí)均填寫(xiě)了學(xué)生身份，仍然拿到了貸款額度。
目前，主打客戶群體為年輕人，規(guī)模較大的網(wǎng)貸平臺(tái)包括分期樂(lè)、愛(ài)又米、趣店等。新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多名學(xué)生從上述平臺(tái)可以借款。
9月12日，大四在校生舒同（化名）以手機(jī)號(hào)注冊(cè)了分期樂(lè)賬號(hào)，該APP的“樂(lè)卡”一欄顯示只要開(kāi)通該服務(wù)，就可以獲得日利率0.049%的借款。
舒同告訴新京報(bào)記者，點(diǎn)擊“開(kāi)通樂(lè)卡”后，分期樂(lè)APP跳出了“我是學(xué)生”和“我已畢業(yè)”兩個(gè)選項(xiàng)，選擇“我是學(xué)生”后，需要填寫(xiě)姓名和身份證號(hào)、學(xué)校和學(xué)歷信息、緊急聯(lián)系人信息以及個(gè)人銀行卡號(hào)。最后經(jīng)過(guò)刷臉認(rèn)證，獲得了貸款額度8000元。
值得注意的是，在舒同獲得貸款的過(guò)程中，明確選擇了“我是學(xué)生”這一選項(xiàng)，并在最后成功獲得了借貸額度。
據(jù)了解，分期樂(lè)曾獲得京東戰(zhàn)略投資，其官方網(wǎng)站介紹，分期樂(lè)是“受年輕人歡迎的潮流時(shí)尚分期商城”。安卓平臺(tái)安裝頁(yè)面顯示，分期樂(lè)APP在安卓機(jī)上的安裝次數(shù)已超過(guò)447萬(wàn)。
記者發(fā)現(xiàn)，9月13日，分期樂(lè)APP進(jìn)行了認(rèn)證更新，將“開(kāi)通樂(lè)卡”之后的選項(xiàng)更改為“我已工作”和“我未工作”。9月16日，大四學(xué)生張麗在申請(qǐng)時(shí)選擇了“我未工作”，在填寫(xiě)本人信息時(shí)有“學(xué)歷水平”的選擇，其選擇了“本科在讀”，并按要求填寫(xiě)所在學(xué)校和入學(xué)時(shí)間，隨后的“緊急聯(lián)系人”資料中，除直系親屬父親、母親，還有“叔伯姑姨”可供選擇，而“重要朋友”一項(xiàng)，可選擇“室友”、“同班同學(xué)”、“男/女朋友”。該資料填寫(xiě)頁(yè)面中，可以“選擇聯(lián)系人”從手機(jī)通訊錄中一鍵導(dǎo)入。
在完成一系列申請(qǐng)后，張麗從分期樂(lè)獲得12000元的額度。從申請(qǐng)到獲得12000元的額度，張麗僅花了11分鐘。而在樂(lè)分期現(xiàn)金借款“借的到”中推薦使用樂(lè)卡借款，可借額度為6000元，單筆可借100元-2000元，日利率為0.049%，隨借隨還，最長(zhǎng)可分期36個(gè)月，并顯示“小額借款，3秒到賬”。
同時(shí)，在借款頁(yè)面中，還推薦了其他借款軟件，最高可借1萬(wàn)元到5萬(wàn)元不等。在最終借款時(shí)，需要掃描身份證，完成實(shí)名認(rèn)證即可到賬。
大二學(xué)生小杰則在另一家網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)愛(ài)又米上獲得了借款額度。
9月13日，大二在校生小杰注冊(cè)了愛(ài)又米平臺(tái)賬號(hào)。他在填寫(xiě)了姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和聯(lián)系人等基本資料后，獲得了3000元的借款額度。小杰向新京報(bào)記者表示，在資料填寫(xiě)過(guò)程中，愛(ài)又米平臺(tái)提示，如果填寫(xiě)了銀行卡和手持身份證照片并驗(yàn)證學(xué)信網(wǎng)（中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)，是教育部指定的學(xué)歷查詢惟一網(wǎng)站。）三項(xiàng)，可以提高貸款額度，自助審核預(yù)計(jì)可以獲得最高20000元額度。
網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)愛(ài)又米的宣傳語(yǔ)是“年輕人安全可靠的消費(fèi)金融平臺(tái)”。這款A(yù)PP原名為“愛(ài)學(xué)貸”，曾經(jīng)的宣傳語(yǔ)是“一家專注為中國(guó)大陸高等院校在校大學(xué)生提供分期消費(fèi)服務(wù)的網(wǎng)站。”據(jù)其網(wǎng)站介紹，愛(ài)又米業(yè)務(wù)2016年完成了用戶群體的延伸，平臺(tái)注冊(cè)用戶突破1000萬(wàn)，年銷售額突破100億，并完成了中順易領(lǐng)投的C輪融資。
一直使用愛(ài)又米的大三在校生小王表示，她一年前在該平臺(tái)申請(qǐng)借貸時(shí)需要確定學(xué)生身份，平臺(tái)客服會(huì)打電話給她的擔(dān)保人以及室友確認(rèn)其還在上學(xué)。目前，她的“舊賬”還未還完，但依然可以借新貸款。
大四學(xué)生張麗9月16日在愛(ài)又米進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，在學(xué)歷水平中選擇了“未畢業(yè)-本科”，需要選擇自己的學(xué)校、學(xué)歷類型和入學(xué)時(shí)間，接下來(lái)進(jìn)入“學(xué)信網(wǎng)驗(yàn)證”，需要提交學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)和密碼，如果沒(méi)有學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)，可以選擇“馬上注冊(cè)”，并表示“愛(ài)又米承諾保護(hù)信息安全”。通過(guò)最后一步“刷臉驗(yàn)證”、“手持身份證照片”和“學(xué)信網(wǎng)信息”驗(yàn)證后，張麗收到愛(ài)又米APP的客服電話和申請(qǐng)?zhí)崾?ldquo;已幫您生成了一筆提額訂單，請(qǐng)保持電話暢通，審核通過(guò)將獲得最高12000元信用額度。”
昨日，記者致電分期樂(lè)客服電話，其稱18周歲以上45周歲以下可以申請(qǐng)業(yè)務(wù)。記者稱是大三學(xué)生，能不能通過(guò)審核，客服回答可以申請(qǐng)?jiān)囋嚒?/p>
記者撥打愛(ài)又米客服電話，其表示，只要是18周歲到40周歲，大專學(xué)歷以上，都可以申請(qǐng)。大三學(xué)生還未畢業(yè)能否申請(qǐng)？該客服稱，只要滿足上述基本條件，都可以申請(qǐng)貸款，具體能否申請(qǐng)成功要看審核結(jié)果。
趣店：學(xué)生申請(qǐng)未詢問(wèn)是否為學(xué)生
學(xué)生從趣店應(yīng)用上拿到了貸款額度，但在審核過(guò)程中，并未被詢問(wèn)是否為學(xué)生。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是在打擦邊球。
9月13日，大三學(xué)生小王下載了趣店應(yīng)用，在填寫(xiě)了姓名、身份證號(hào)，并使用手機(jī)號(hào)和手機(jī)服務(wù)密碼驗(yàn)證信息核實(shí)信用后，得到了1500元的借款額度。
小王嘗試借款100元，借期一個(gè)月，平臺(tái)顯示該項(xiàng)借款需要103元月供，其中包含3元的“服務(wù)費(fèi)”。按此計(jì)算該月利率為3%。而從注冊(cè)到申請(qǐng)貸款成功的過(guò)程中，趣店都沒(méi)有向小王驗(yàn)證其學(xué)生身份。
9月16日，大四學(xué)生張麗也下載了趣店應(yīng)用，上午10時(shí)43分開(kāi)始注冊(cè)信息并綁定本人實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬號(hào)和芝麻授信，10時(shí)53分申請(qǐng)通過(guò)進(jìn)入審核，11時(shí)06分就完成了“基礎(chǔ)授信”，張麗和小王一樣獲得1500元額度，授信過(guò)程為23分鐘。又花了10分鐘，張麗順利地從趣店借到了錢(qián)。
趣店審核中“互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估”一項(xiàng)中顯示，根據(jù)用戶手機(jī)信息進(jìn)行認(rèn)證，并收集身份、賬單、通話信息等信息用于認(rèn)證，并告知“運(yùn)營(yíng)商將會(huì)發(fā)短信告知您，我們從網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳查詢過(guò)您的詳單，這是認(rèn)證您信息的正常過(guò)程。”但在張麗申請(qǐng)和審核全程中，趣店APP并沒(méi)有對(duì)她“是否為學(xué)生”進(jìn)行過(guò)驗(yàn)證。
趣店（原校園分期平臺(tái)“趣分期”）曾獲得包括螞蟻金服等多家公司投資，在校園貸監(jiān)管力度加大的背景下，是轉(zhuǎn)型較早的校園貸平臺(tái)。2016年7月，“趣分期”升級(jí)為趣店集團(tuán)，2016年9月趣店集團(tuán)宣布已暫停校園地推業(yè)務(wù)，專注于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。目前其簡(jiǎn)介為“國(guó)內(nèi)面向年輕人提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)。”
也有主打年輕人群的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)關(guān)閉了大學(xué)生的借貸之門(mén)。
9月13日，大二學(xué)生小娟在一家平臺(tái)申請(qǐng)借款，經(jīng)過(guò)身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、綁定銀行卡等流程后，小娟被告知“資料不符合我們的要求”，認(rèn)證失敗。小娟向客服詢問(wèn)為何認(rèn)證失敗，客服回答稱小娟沒(méi)有達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)，“可以去我司的另一小額信貸平臺(tái)嘗試，條件是年滿18周歲并參加了工作，在校生無(wú)法申請(qǐng)。”
“2009年左右，銀行關(guān)閉了給學(xué)生提供信貸服務(wù)的‘正門(mén)’，但學(xué)生信貸的需求仍然存在，市場(chǎng)規(guī)律下各類校園貸的‘側(cè)門(mén)’才向?qū)W生打開(kāi)。最近一年，教育部發(fā)了許多次文件，直至今年6月，政策定調(diào)關(guān)閉了非銀行機(jī)構(gòu)校園貸這一‘側(cè)門(mén)’。但目前距離銀行校園信貸服務(wù)的‘正門(mén)’充分打開(kāi)還需要較長(zhǎng)時(shí)間，所以在大量的需求下，不少信貸平臺(tái)以迂回的方式繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款并不奇怪。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰對(duì)新京報(bào)記者表示。
在他看來(lái)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)不核實(shí)大學(xué)生身份就發(fā)放貸款的行為，可能涉及該貸款機(jī)構(gòu)沒(méi)有盡到KYC（充分了解你的客戶）原則，但對(duì)于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不夠充分，目前并沒(méi)有也很難有明確標(biāo)準(zhǔn)。
校園貸“穿上”年輕貸的“馬甲”繼續(xù)給大學(xué)生借錢(qián)，是否違規(guī)呢？北京大學(xué)市場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員陳永偉分析稱，“屬于打擦邊球的行為。”
目前眾多網(wǎng)貸平臺(tái)面向的客戶是18周歲以上的年輕人，如何區(qū)別其中的大學(xué)生？“18周歲和學(xué)生身份，是很難界定的。18歲可能是社會(huì)打工者，而25歲以上也可能是在讀的博士研究生，還在校園里。所以校園和年輕人，是交合的概念，目前來(lái)看很難將二者厘清。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“所以很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不承認(rèn)自己是校園貸，或者是偽裝起來(lái)的校園貸，對(duì)用戶不做甄別，借款周期多為7天到三個(gè)月，利息非常高。”
該業(yè)內(nèi)人士透露，“目前校園貸最大的問(wèn)題，是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不做消費(fèi)使用用途的核查，學(xué)生的正常消費(fèi)大部分是良性的，出現(xiàn)問(wèn)題的校園貸多存在于多頭借貸，如果學(xué)生陷入賭球或者賭博，就淪陷了。”
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