學(xué)生貸款A(yù)PP仍多，專三本四不做
9月12日，新京報記者以“校園貸”和“學(xué)生借款”等信息在APP商店搜索時，發(fā)現(xiàn)不少主打客戶為學(xué)生的借貸類APP依然活躍。
記者在安卓應(yīng)用商店和蘋果商店中簡單搜索“學(xué)生借錢”關(guān)鍵詞，仍能搜索到大量相關(guān)貸款A(yù)PP，其中不少直接以“大學(xué)生借款”為名。
比如，“大學(xué)生貸款分期極速版”在簡介中表述為“大學(xué)生的借錢神器，信用良好就能借到”；“零零期分期小額貸款”自稱“大學(xué)生手機現(xiàn)金信用貸款錢包閃電借款”；“99分期”則表示其是一款“專為大學(xué)生打造的分期購物消費APP”。容易貸學(xué)生版，是容易貸旗下面向?qū)？票究拼髮W(xué)生快速手機借款的平臺，只為大學(xué)生提供急用錢的借款，并在APP中打出口號“讓青春不留遺憾”。小額借款A(yù)PP也在借款條件中表明“18歲以上用戶，身份證即可借款”。“�？瀑J”、“我來貸”等則表示專為年輕人服務(wù)，“最快3分鐘借款3萬”。
此外，一款名為“名校學(xué)貸”的APP介紹為“靠譜的大學(xué)生貸款分期”。一款名為“不貳錢包”的APP則在首頁中打出了“專注于在校大學(xué)生的小額借款服務(wù)”廣告。
新京報記者發(fā)現(xiàn)，“名校學(xué)貸”APP的借款額度在500元到2000元左右，月利率3%，申請借貸之前的必要步驟是進行學(xué)信網(wǎng)認證。
9月12日，新京報記者以在校生身份咨詢不貳錢包APP客服時，客服明確表示學(xué)生可以借貸，但“專三本四不能做，還需要提供學(xué)校、成績、逾期等信息，審核很嚴格”。并向記者索要學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼，在遭到記者拒絕后，客服表示“你這么小心不適合做網(wǎng)貸。”
在見到記者猶豫后，該客服稱，只要記者提供基本資料和照片就可以幫助申請另一款A(yù)PP“馬上貸”的貸款額度，并表示“馬上貸額度8000元，分12期，每期還887.64元，到賬后我們收取20%手續(xù)費，也就是1600元，您實際到手6400元，通過率非常高。”
部分“年化利率”高過高利貸，高的超500%
在多部門聯(lián)合禁令下，今年6月以來雖然校園貸有明顯收緊，但學(xué)生還是能從不少網(wǎng)貸APP中“拆東墻補西墻”。新京報記者發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸利率和隱藏的手續(xù)費，已經(jīng)遠遠超過了國家規(guī)定的標準。
“第一次接觸校園貸是因為學(xué)費丟了，不敢給家里說。怕家里知道又要挨罵。”今年大四的河南大學(xué)生高峰（化名）告訴新京報記者，當時正好在學(xué)校里看到有各種小廣告，想著就試一下，寫的利息也不高可以分期還，覺得自己可以還得起。但后來才發(fā)現(xiàn)還有各種管理費。
高峰慢慢發(fā)現(xiàn)自己還不上，就又借其他的平臺，拆東墻補西墻，以貸還貸，父母給的生活費大部分也用來還賬。就這樣，高峰半年內(nèi)從38家網(wǎng)貸機構(gòu)借款，欠賬金額也從最開始的7千多到了現(xiàn)在的5.2萬。
從八月份開始，無法補上大窟窿的高峰開始收到許多催收信息，“整天提心吊膽，怕他們聯(lián)系老師和家長。通過這段經(jīng)歷，我意識到不管有什么要記得和家人商量，尤其是不能碰網(wǎng)貸，之前還在想那些新聞上的人多傻多可笑，真的發(fā)生到自己身上才發(fā)現(xiàn)，一步錯，步步錯。”
高峰的38家網(wǎng)貸，都屬于小額借款，最多的一筆4000元，最少的一筆僅300元。為了以貸養(yǎng)貸，有時候他一個月會連續(xù)申請十家。而這些借款時間有些發(fā)生在部委明令禁止校園貸之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加頻繁，他在7月借款24家，8月借款9家。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴新京報記者，“對于網(wǎng)貸機構(gòu)來說，學(xué)生是很優(yōu)質(zhì)的客戶。因為在上學(xué)，所以不擔(dān)心他會賴賬跑掉，每個月有家長給生活費，算是收入穩(wěn)定。而校園貸門檻低，周期短，回款快，消費頻次高，所以瞄準這一群體的網(wǎng)貸大爆發(fā)，最早介入的幾家大平臺也掙得盆滿缽滿。”
“很多借網(wǎng)貸的學(xué)生最初可能只想買一部手機，或者一臺電腦，分期每個月幾百塊錢是可以承擔(dān)的。只要是合理消費，就是可控的。怕就怕學(xué)生迷上賭球、賭博，就會陷入多頭借貸，越借越多。”該業(yè)內(nèi)人士說，“問題就出在，各家平臺風(fēng)控也很松，有的學(xué)生可以借四五十家。”
新京報記者在高峰的借款列表中看到，他從38家借款平臺中，共借本金52655元，其中期限最長的2個月，最短的僅1周，大多借款時間為1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色為“還貸款”，至今他還款6886.14元，加上利息未還金額為53110.37元。在半年內(nèi)除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一筆在“先花錢”APP的1000元借款，為期7天。手續(xù)費為98元，到手902元，相當于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般信用卡貸款日息為0.05%，年息約為18.25%。
9月13日，小王在愛又米平臺成功借出了100元貸款，一個月還清，結(jié)果顯示應(yīng)還金額為105.83元，按此計算該平臺的月利率高達5.83%，年化利率高達近70%。
根據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
銀行“正規(guī)軍”能否“補位”？
校園貸要開正門，堵偏門。專家認為，一年之內(nèi)銀行難以滿足目前大學(xué)生的信貸需求。
9月10日到14日，新京報記者走訪了北京、天津地區(qū)的多家高校，校園布告板已經(jīng)鮮有校園貸小廣告。
“前兩年開學(xué)的時候，經(jīng)常能看到校園貸的廣告，現(xiàn)在校園里干凈了很多。”大三學(xué)生小楊告訴新京報記者。
高校在開學(xué)時也對學(xué)生上了校園貸“第一課”。8月31日，清華大學(xué)發(fā)布通知，對于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸的事件要及時告知學(xué)生家長及學(xué)校主管部門，并會同學(xué)生家長及有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，將危害消滅在初始狀態(tài)。未經(jīng)校方批準，嚴禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進行校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，鼓勵教職員工和學(xué)生對發(fā)現(xiàn)的不良校園貸進行舉報。
今年6月，網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺“今借到”發(fā)起“今濟計劃”，尋找陽光投資人，解救陷入多頭借貸的大學(xué)生，計劃發(fā)起初期就有3121位學(xué)生求助。該平臺負責(zé)人馬衛(wèi)東介紹，今年7月以后新增的校園貸案例有明顯下降的趨勢，之前每天有十幾個學(xué)生求助，現(xiàn)在降低至每天兩三個學(xué)生，這和多部門監(jiān)管、社會媒體對校園貸案件的披露有關(guān)，對涉世未深的大學(xué)生有很強的警醒作用。“校園貸目前最重要是走向規(guī)范化，正視大學(xué)生的合理消費需求。”
有一項針對江蘇高校學(xué)生的調(diào)查顯示，86.2%的大學(xué)生反對校園貸，支持的比例仍有13.8%。一個月1到2次使用頻率的大學(xué)生達到6.2%，三個月使用1到2次的達到15.7%。相比于透支信用卡，校園貸的便捷性，是這些超前消費學(xué)生屢次套現(xiàn)的主要原因。
今年4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思。會上提出，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險防控，持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。
此后，建行、中行、招行、青島銀行等推出了“校園貸”相關(guān)產(chǎn)品。
5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，額度在1000元至5萬元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計息。產(chǎn)品投放初期，額度將控制在5000元以內(nèi)，未來將隨著學(xué)生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。
中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來延長至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。
9月11日，工行正式宣布推出個人信用消費貸款“大學(xué)生融e借”。
銀行“正規(guī)軍”能否起到“補位”作用？“校園貸目前大部分用戶是二、三本高職院校中的一些家境不好的孩子，這部分學(xué)生的合理需求怎么滿足？銀行實現(xiàn)這一職能是最好的。”陳永偉說，“但目前來看承擔(dān)校園貸的銀行，瞄準的其實還是名校的大學(xué)生，這些學(xué)生信用比較好，出于風(fēng)控的原因，一些需要錢的大學(xué)生，需求仍然無法得到滿足。”
“當前來看，違規(guī)校園貸需要整治，但一刀切禁止，還不現(xiàn)實。”陳永偉認為，“如果把校園貸完全禁止，這些學(xué)生的貸款需求，可能轉(zhuǎn)向更地下、更隱蔽的‘校園貸’，危害會更大。”
“要改變當下各類校園貸款平臺仍然活躍的現(xiàn)狀，達到政府的監(jiān)管目的，除非銀行這一‘正門’打得足夠開。但目前銀行才剛剛恢復(fù)校園貸款業(yè)務(wù)，距離完全滿足市場要求還需要一定時間。根據(jù)我的經(jīng)驗，至少一年之內(nèi)銀行仍然無法滿足目前我國大學(xué)生的信貸需求。”石鵬峰表示。
來源：新京報 記者 羅亦丹 任嬌
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