招財(cái)寶出現(xiàn)3億壞賬，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將劣質(zhì)私募債直接分解為公募產(chǎn)品，面向眾多散戶，再經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)讓，包裝成個(gè)貸產(chǎn)品。這不是一場(chǎng)簡(jiǎn)單的兌付危機(jī)，而是螞蟻金服自身問(wèn)題的暴露：風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、信息披露不完整、誤導(dǎo)銷售。
招財(cái)寶出現(xiàn)3億壞賬，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將劣質(zhì)私募債直接分解為公募產(chǎn)品，面向眾多散戶，再經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)讓，包裝成個(gè)貸產(chǎn)品。鈦媒體此前記錄了金融科技領(lǐng)域發(fā)展過(guò)去一年的種種變化，也許這是最大的年度事件。這不是一場(chǎng)簡(jiǎn)單的兌付危機(jī)，而是螞蟻金服自身問(wèn)題的暴露：風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、信息披露不完整、誤導(dǎo)銷售。
事件還原
我們首先將事件過(guò)程進(jìn)行了還原：
12月20日，螞蟻金服旗下招財(cái)寶發(fā)布公告稱：惠州僑興電訊工業(yè)有限公司和惠州僑興電信工業(yè)有限公司于2014年分別發(fā)行的“僑訊第一期至第七期”和“僑信第一期至第七期”私募債，由于資金周轉(zhuǎn)困難無(wú)法按時(shí)還款。
僑興3.12億元私募債發(fā)生后。招財(cái)寶個(gè)人貸產(chǎn)品投資人也收到了違約通知。
招財(cái)寶設(shè)定，僑興私募債認(rèn)購(gòu)起始金額為1萬(wàn)元，認(rèn)購(gòu)后滿足一定期限后，可通過(guò)招財(cái)寶“變現(xiàn)”功能，以“個(gè)人貸”借款變現(xiàn)退出，但其底層債權(quán)仍為僑興私募債。
“變現(xiàn)”功能使得原始債權(quán)持有人和個(gè)人貸投資人形成了新的借貸關(guān)系。
涉事的兩家公司都隸屬于廣東僑興集團(tuán)有限公司，這筆債券在廣東股權(quán)交易中心備案，擔(dān)保人是僑興集團(tuán)董事長(zhǎng)吳瑞林。
同時(shí)卷入危機(jī)的還有浙商財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)，浙商財(cái)險(xiǎn)為僑興私募債進(jìn)行保證保險(xiǎn)承保，眾安保險(xiǎn)提供保證保險(xiǎn)增信。
僑興3.12億元私募債違約后，關(guān)于招財(cái)寶發(fā)行私募債是否違規(guī)和其個(gè)人貸是不是P2P業(yè)務(wù)引發(fā)討論。
那么到底是不是P2P?
據(jù)壹零財(cái)經(jīng)報(bào)道，金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所律師、互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目負(fù)責(zé)人譚鴻表示，招財(cái)寶的個(gè)人貸和企業(yè)貸的本質(zhì)是帶擔(dān)保的P2P業(yè)務(wù)，根據(jù)“行為監(jiān)管”的思路，應(yīng)該被劃為P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管范疇。中倫文德律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)主任陳云峰律師進(jìn)一步指出，個(gè)人貸投資人對(duì)應(yīng)的原始債券持有人，可以劃定為P2P業(yè)務(wù)。
陳云峰認(rèn)為，依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》禁止事項(xiàng)的第十條(七)、(八)，招財(cái)寶很可能涉嫌觸碰監(jiān)管紅線。
8月24日，由銀監(jiān)會(huì)等多部委出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，13項(xiàng)負(fù)面清單中禁止以下事項(xiàng)：(七)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;(八)開(kāi)展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
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