近幾年，隨著騰訊、阿里巴巴、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷布局金融，作為后起之秀的今日頭條、滴滴、美團(tuán)也一直沒(méi)“閑著”。

　　近日，億歐發(fā)現(xiàn)，繼上架“借錢(qián)”服務(wù)后，美團(tuán)錢(qián)包又上架了一款名為億聯(lián)易貸的借款產(chǎn)品。據(jù)了解，提供這一產(chǎn)品的正是美團(tuán)旗下三快科技持股28.5%的億聯(lián)銀行。

　　億歐通過(guò)對(duì)比不同用戶(hù)的美團(tuán)錢(qián)包頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)易貸并沒(méi)有全部上線，應(yīng)該只是針對(duì)部分用戶(hù)開(kāi)放內(nèi)測(cè)，目前應(yīng)處于產(chǎn)品“試水”階段。同時(shí)，億歐體驗(yàn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)易貸部分功能的用戶(hù)體驗(yàn)并不好，尤其是在面部識(shí)別方面。

　　值得關(guān)注的是，上圖美團(tuán)“錢(qián)包服務(wù)”產(chǎn)品中的兩款“借錢(qián)”雖名稱(chēng)一樣，但是卻由兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)，一家是招聯(lián)消費(fèi)金融，另一家是則美團(tuán)小貸。此外，兩個(gè)產(chǎn)品的logo也不相同。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“此前美團(tuán)與招聯(lián)金融合作放款是美團(tuán)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸的‘試錯(cuò)’，而這次美團(tuán)是玩真的了。”

　　同時(shí)，也有分析人士表示，美團(tuán)與招聯(lián)金融的合作是一種“流量變現(xiàn)”行為，美團(tuán)可分的利潤(rùn)微薄，而億聯(lián)易貸則是美團(tuán)深度切入個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域的表現(xiàn)，與此同時(shí)在個(gè)人消費(fèi)信貸方面億聯(lián)易貸和招聯(lián)金融可以形成差異化分層。

　　事實(shí)上，無(wú)論哪種說(shuō)法的結(jié)論都是，在美團(tuán)創(chuàng)始人王興看來(lái)，“別人的再好終究是別人的，只有在自己手里的才是自己的”。

　　據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，億聯(lián)銀行于2016年12月獲批籌建，其中，中發(fā)金控持股比例為30%，吉林三快科技持股比例為28.5%，王興作為最大股東，持股27.08%。吉林三快科技持股比例為28.5%，王興作為最大股東，持股27.08%。

　　億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)定位為，整合包括發(fā)起人股東在內(nèi)所擁有的豐富的O2O資源，施行“微存易貸”特定戰(zhàn)略，為個(gè)人客戶(hù)采購(gòu)衣食住行用等各種消費(fèi)場(chǎng)景提供微存服務(wù)，同時(shí)為向老百姓上述生活消費(fèi)場(chǎng)景供應(yīng)商品與服務(wù)的廣大中小微企業(yè)、商家提供易貸金融支持。

　　從業(yè)務(wù)定位上不難看出，億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是跟美團(tuán)的業(yè)務(wù)高度契合。

　　公開(kāi)資料顯示，美團(tuán)已經(jīng)有3.4億的黏度消費(fèi)用戶(hù)，坐擁大量活躍用戶(hù)的王興怎能耐得住“金融”的誘惑。

　　隨著美團(tuán)業(yè)務(wù)的急劇增長(zhǎng)，其支付業(yè)務(wù)也受到了業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注，2016年2月29日，有律師向央行等監(jiān)管部門(mén)實(shí)名舉報(bào)美團(tuán)在沒(méi)有第三方支付牌照的情況下從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

　　為了能“大張旗鼓”的做支付生意，2016年9月26日，王興斥資13億全資收購(gòu)第三方支付企業(yè)錢(qián)袋寶，拿下美團(tuán)的第一張第三方支付牌照。

　　事實(shí)上，王興布局金融的野心，遠(yuǎn)不止于此。2016年11月，美團(tuán)子公司重慶三快拿下小貸牌照后，王興即開(kāi)展了面對(duì)商戶(hù)開(kāi)放的美團(tuán)小貸業(yè)務(wù)，包括無(wú)需申請(qǐng)和抵押可直接享受的5萬(wàn)以?xún)?nèi)的小額貸款和無(wú)抵押線上申請(qǐng)的最高額度為50萬(wàn)的大額貸款。

　　此外，2018年2月24日，美團(tuán)旗下全資公司重慶金誠(chéng)互諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司取得保險(xiǎn)中介牌照。

　　目前，在美團(tuán)錢(qián)包里坐落著借錢(qián)、理財(cái)、美團(tuán)信用卡、保險(xiǎn)、億聯(lián)易貸等多個(gè)金融端口，這些業(yè)務(wù)雖然有自營(yíng)也有合作，但是合作居多。其中借錢(qián)端口一部分是與招聯(lián)消費(fèi)金融合作放款另一部分是美團(tuán)小貸自營(yíng)業(yè)務(wù)、億聯(lián)易貸是億聯(lián)銀行提供服務(wù)、理財(cái)端口是由民生銀行提供的基金代銷(xiāo)服務(wù)，美團(tuán)信用卡則是與上海銀行合作推出的聯(lián)名信用卡服務(wù)，保險(xiǎn)商城是由中國(guó)平安、中意財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　關(guān)于美團(tuán)布局金融業(yè)務(wù)，億歐的幾點(diǎn)判斷是：

　　1、在美團(tuán)對(duì)金融業(yè)務(wù)逐漸熟絡(luò)之后，其自營(yíng)占比會(huì)越來(lái)越高。

　　2、TMD早期通過(guò)資本推手打敗、兼并行業(yè)頭部企業(yè)，形成細(xì)分領(lǐng)域的壟斷格局。原有的業(yè)務(wù)從增量市場(chǎng)到存量市場(chǎng)，增長(zhǎng)放緩甚至疲乏，對(duì)于存量用戶(hù)的周邊服務(wù)和高附加值挖掘成為待開(kāi)墾的藍(lán)海。滴滴、今日頭條如此，美團(tuán)更靠近線下商業(yè)，因此肯定會(huì)重視金融供應(yīng)鏈、消費(fèi)金融、金融科技的布局。

　　3、美團(tuán)在上市前夕，需要更性感、更新穎、更具想象力的故事。以金融作為的后手的美團(tuán)，在坐擁流量、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)資源下，拓展金融業(yè)務(wù)看起來(lái)順理成章而又能迅速看得見(jiàn)利潤(rùn)，即使在二級(jí)市場(chǎng)大環(huán)境不佳的當(dāng)下，金融倘若能為其財(cái)務(wù)報(bào)表增姿添色或填坑。

　　4、從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展歷史來(lái)看，未來(lái)美團(tuán)或許會(huì)開(kāi)始思考在泛程度上深耕金融業(yè)務(wù)，除了財(cái)務(wù)投資、戰(zhàn)略投資外，通過(guò)有效的金融服務(wù)串聯(lián)、完善和鞏固“美團(tuán)生態(tài)”。

　　5、從阿里、京東、百度的發(fā)展看，當(dāng)金融業(yè)務(wù)逐漸成熟后，未來(lái)“美團(tuán)金融”獨(dú)立分拆、獨(dú)立融資甚至獨(dú)立上市都有可能成為現(xiàn)實(shí)。

　　來(lái)源: 億歐-王美文

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