通過變更質押率,擅自修改、變更履行在先的合同——權益嚴重受損的消費者因此把招商銀行(600036,股吧)告上法庭。然而,這場勢力懸殊的訴訟所能揭開的,僅僅是銀行業(yè)諸多“霸王條款”的冰山一角
文 本刊記者 王磊磊
在過去的兩年多時間里,針對招商銀行質押貸款合同中的不合理條款和擅自修改合同的行為,北京人馬躍不斷的向招商銀行展開“堂吉訶德式”的挑戰(zhàn)——面對對方的強勢地位,馬躍很清楚自己的勝算有多少,在一審二審敗訴的同時,馬躍通過網上發(fā)帖的形式,撰寫了將近十萬字的文章對招商銀行進行揭露和批評。
讓他重新看到希望的是北京市高級人民法院的一紙裁決。2011年年初,北京市高院向申請再審的馬躍下達了民事裁決書,北京市高院審查后裁定:指令北京市第一中級人民法院再審,開庭時間為2011年3月9日。“對于已經準備去其他地方喊冤叫屈的我來說,這簡直就是奇跡,因為對手并不是僅憑有理有據便能戰(zhàn)勝的。但高院的裁決讓我相信,對于銀行這種利用優(yōu)勢地位和霸王條款侵犯普通消費者權益的行為早晚是會遭到制裁的,哪怕最后這場官司我還是會輸。”馬躍對《法人》記者如此說。
質押貸款炒外匯
今年已經50多歲的馬躍沒有一個正式的工作,多年來一直以投資股票和外匯作為職業(yè),是位骨灰級的炒家,和一般的投資者不同,馬躍對外匯匯率的變化會以小時甚至分鐘為單位進行關注和研究,對金融市場的波動變化十分敏銳,在他多年的投資經歷中很少出現(xiàn)重大虧損。而這一次他卻虧大了,失利的原因并不在于正常的匯率變化風險,用他自己的話說,他是敗給了銀行的“霸王條款”。
自2008年開始,馬躍與招商銀行北京展覽路支行簽訂了質押貸款合同,通過銀行的外匯質押貸款業(yè)務進行外匯投資,所謂外匯質押貸款業(yè)務,是指投資者提供定期外匯存款作為質押,可向銀行貸出人民幣。據了解,一般銀行外匯質押貸款的質押率為80%或90%左右,也就是說,比如存款賬戶內有1萬美元,貸款額度即為根據當日匯率計算,相當于8000美元或9000美元的人民幣。
“之所以選擇這樣的方式,主要是因為資金可被放大,且資金周轉方便,利用外匯存款作為質押貸出人民幣后,繼續(xù)購買外匯,然后用貸款購買的外匯繼續(xù)作為質押進行貸款,這樣周而復止,資金鏈是不斷循環(huán)的。按照這種操作模式,不僅增加了銀行的外幣存款和交易量,使銀行能夠賺到利息和點差,炒匯者也可以獲得可觀的收益。業(yè)余投資者可能會擔心風險太大,但只要對行情判斷準確,手里有充足的活錢,風險都是在可控的范圍內。”馬躍表示。
按照招商銀行和馬躍雙方的合同,原本規(guī)定質押率為98%,但實際操作中個人外匯質押貸款的質押率為80%,也就是說,馬躍每次可向銀行貸出相當于按照當日匯率計算個人外匯存款80%的人民幣,每筆貸款期限由馬躍決定,這便意味著,如果馬躍的資金鏈充足,可以一直按照80%的質押率不斷從銀行貸款,其外匯存款也逐筆增加。
簽訂合同后,自2008年9月起,出于個人的經驗和判斷,馬躍認為澳元將繼續(xù)走低并即將探底,在個人資金允許的范圍內,遂通過招商銀行個人外匯質押貸款業(yè)務在匯率0.8左右的位置不斷購買澳元,截至2008年11月,馬躍個人已經購買了將近26萬元澳元。
按照澳元匯率走勢看,2008年8月正值高峰,澳元兌美元的匯率為0.9845,并從8月開始逐漸走低,可以說馬躍的判斷是正確的,但讓馬躍意想不到的是,金融危機的突然來襲,讓澳元匯率持續(xù)走低直至11月探底,甚至跌至0.6(1澳元=0.6美元)上下。
這在一般投資者看來也許并不是一個好消息,但馬躍卻認為這是千載難逢的好機會,只要堅持過這段時間,澳元匯率將會出現(xiàn)強勢增長。然而,事情卻并沒有馬躍想的那么順利。
銀行修改質押率
2008年11月19日,和往常一樣,馬躍按照正常的個人實盤外匯買賣操作程序,用招商銀行北京展覽路支行的自助交易系統(tǒng),以11萬元人民幣按照匯率6.8432的價格購買了約1.6萬元的美元現(xiàn)匯,而后先后以美元現(xiàn)匯購買了兩筆總額為2.4萬的澳元,并把購買的澳元現(xiàn)匯轉入專用帳戶,做成了兩筆定期存單。在準備將定期存單轉為活期時,馬躍發(fā)現(xiàn),無法將存單轉為活期,自助機器顯示賬戶已經顯示透支,原本11萬元人民幣按照80%的質押率計算,能夠貸出8.8萬元,可機器顯示只能貸出2萬元,剛剛投入的11萬人民幣有9萬被凍結。
本來運轉正常的資金鏈,怎么會突然斷掉？馬躍百思不得其解,剛剛交易用的11萬元是短期從朋友處拆借而來,目的主要是為了提高融資比例,騰出流動資金從而降低風險,而賬戶一旦被凍結,便意味著在手里流動資金不足的情況下,只有賣掉澳元來彌補銀行改變融資額度所帶來的虧空,此時正值澳元匯率探底,想要把9萬元人民幣從死錢變成活錢,便必須賣掉近11萬澳元,為了還上朋友的錢和彌補虧空,加上對招商銀行無法信任,萬般無奈之下,馬躍只好匯率低位把自己手里所有的澳元全部賣掉,這樣一來造成的直接損失便達30多萬元。
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