(中國電子商務(wù)研究中心訊)一、事件概述
整治校園貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)再出重拳。6月18日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(全文)要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表。同時，杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。
此次，三部門聯(lián)合下發(fā)的文件，采用“疏堵結(jié)合”的方式整治校園貸亂象。
“疏”：允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，暢通正規(guī)、陽光的校園貸服務(wù)渠道。
“堵”：有關(guān)人員表示，現(xiàn)在“堵”的是不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)。滿足學(xué)生群體正常貸款需求的同時，此次新政中的“堵”體現(xiàn)在兩點：
此外，《通知》還指出，對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，將會移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
二、相關(guān)數(shù)據(jù)
據(jù)《2016年度中國電子商務(wù)用戶體驗與投訴監(jiān)測報告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴總量的7.62%，遠(yuǎn)高于去年同期，其中以趣分期(趣店)、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興“校園貸”消費(fèi)分期平臺，成為消費(fèi)者投訴的重點互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
另據(jù)中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺監(jiān)測發(fā)現(xiàn)：上述“校園貸”存在問題主要存在于出售翻新手機(jī)、疑似售假、充值未到賬、售后服務(wù)差、不退貨退款等。
另據(jù)《2016消費(fèi)金融平臺用戶格式條款審查報告》通過對趣分期、人人分期、優(yōu)分期、99分期等6家國內(nèi)知名分期消費(fèi)電商用戶格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺在用戶注冊、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多涉嫌“違規(guī)”問題。報告顯示，分期消費(fèi)電商平臺的商品信息審查責(zé)任規(guī)避，直接導(dǎo)致消費(fèi)者購買到的商品存在諸多質(zhì)量問題，其中以手機(jī)登數(shù)碼產(chǎn)品質(zhì)量問題居多。
三、專家點評
對此，國內(nèi)“新金融”專家、《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》一書作者、中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為：有關(guān)部門要加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。大學(xué)生在進(jìn)行平臺選擇時，一要看平臺資質(zhì)是否合規(guī)；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱；三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據(jù)。
1、校園借貸盛行的土壤
首先，大多數(shù)大學(xué)生因為一直在校園里面，對于金融知識是匱乏的，而貸款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力
其次，大學(xué)生因為不成熟，又有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，往往沖動消費(fèi)不計后果，存在互相攀比的行為。
最后，校園貸平臺起重要因素。大學(xué)生社會關(guān)系相對簡單，而且身份固定，一旦違約容易對付，推廣簡單，大學(xué)生推廣獲客成本極低。
2、影響后果：
貸前環(huán)節(jié)虛假宣傳，實則高息放貸，超出大學(xué)生合理承債范圍。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測顯示，部分校園貸平臺的年化借款利率實際在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。
平臺條款設(shè)置了貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔(dān)保方式。在貸后環(huán)節(jié)又暴力催收，突破法律道德底線。
內(nèi)控缺失，對借款人信息疏于管理，造成個人隱私泄露甚至被販賣，導(dǎo)致偽冒欺詐事件。
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