銀保利益鏈
事實上，在央視曝光之前，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)和基層保險機構(gòu)就已經(jīng)是監(jiān)管部門的監(jiān)管重點。
2009年10月1日，保監(jiān)會頒布《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，規(guī)定保險公司人員在銷售產(chǎn)品時必須向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書，投保提示書，不得隱瞞和欺騙投保人。
2010年11月11日，中國銀監(jiān)會頒布《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，其中第十二條明確規(guī)定，“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。”
而對于違反規(guī)定的基層保險機構(gòu)，保監(jiān)會的懲罰力度也在加大。年初，保監(jiān)會向包括中國人壽、平安財險、太平洋財險在內(nèi)的19家保險公司發(fā)出監(jiān)管函，詳細(xì)通報各公司被查基層機構(gòu)違法違規(guī)問題，并處罰款。這已是保監(jiān)會連續(xù)第三年就基層保險公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)問題向總公司發(fā)出監(jiān)管函。
盡管如此，基層保險業(yè)務(wù)員在銀行網(wǎng)點進行銷售誤導(dǎo)的行為仍然屢禁不止。根據(jù)中國保監(jiān)會的公告，2012年前三季度，保監(jiān)會和各保監(jiān)局收到涉及銷售誤導(dǎo)投訴2090個，占保險公司違法違規(guī)類投訴的83.97%，其中，投訴分紅險最多，達到了1252個，占銷售誤導(dǎo)投訴的59.90%，主要表現(xiàn)為銷售時過高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項以及將存單變保單等。
而時代周報記者對廣州市多家銀行進行暗訪發(fā)現(xiàn)，基本上所有銀行均有身著銀行制服，但并沒有掛工作牌的保險業(yè)務(wù)員在銷售保險理財產(chǎn)品，而銀行真正的工作人員對此也并無制止。
一位不愿透露姓名的保險業(yè)務(wù)員對記者透露：“現(xiàn)在業(yè)務(wù)員穿著銀行工作人員的衣服潛伏在銀行里，反而更隱蔽，也更容易博得信任。”
“屢禁不止的深層原因是銀行與保險本來就存在利益關(guān)聯(lián)，”曾經(jīng)從事保險推銷的陳曉對時代周報記者分析，“保險公司、保險業(yè)務(wù)員和銀行形成了一個完整的鏈條，他們之間有一條利益鏈。”
據(jù)陳曉透露，保險業(yè)務(wù)員的收入完全與其業(yè)績掛鉤，按照業(yè)內(nèi)一般行情，業(yè)務(wù)員賣出一份保險可以得到第一年保費30%提成，其主管上司也可以從中得到一部分提成，這導(dǎo)致了保險業(yè)務(wù)員往往會為了業(yè)績而違規(guī)，而其上司往往對此也持鼓勵態(tài)度。“拿分紅類的理財保險來說，這類保險設(shè)計的初衷是為了讓收入高的群體規(guī)避財產(chǎn)風(fēng)險的，但卻由于提成高，促使很多業(yè)務(wù)員將此類保險推銷給普通老百姓，甚至不惜偽造投保人的收入信息，最后往往產(chǎn)生糾紛。”
而銀行之所以對保險誤導(dǎo)銷售并不排斥，也是因為銀行本身就處在保險利益的鏈條之中。據(jù)一位從事銀行保險的知情人士向記者爆料，“按照行情，保險公司每賣一張保單要給銀行相當(dāng)于保費7%左右的中間業(yè)務(wù)收入，而在業(yè)務(wù)員的傭金中，銀行也會有一部分提成，而一家銀行往往代理幾家保險，至于銀行主推哪家保險，哪家業(yè)務(wù)員可以駐點，其中均會涉及到利益輸送。”
“銀行賣保險本身是沒有問題的，但是如果銷售過程中存在利益驅(qū)使和交換，那么銀行保險很可能會變味。”陳曉表示。
維權(quán)面臨舉證難
作為總資產(chǎn)接近兩萬億的世界級保險集團，中國人壽旗下的70萬基層業(yè)務(wù)員一直是其驕傲的一部分，而現(xiàn)在，這個龐大的業(yè)務(wù)員群體卻成為人壽急需解決的難題。
人員過于臃腫，加上保險業(yè)務(wù)員從業(yè)門檻低，成員良莠不齊，使得中國人壽很難對基層業(yè)務(wù)員的違規(guī)行為進行監(jiān)管，2010年，一些中國人壽基層業(yè)務(wù)員在銷售保險時大肆違規(guī)代簽，迫使投保人將中國人壽告上法庭，中國人壽的聲譽大受影響。
而在中國人壽的高層看來，此次“騙賣門”也是基層業(yè)務(wù)員違規(guī)造成。對于員工的違規(guī)行為，中國人壽制定有詳細(xì)的業(yè)務(wù)員守則進行規(guī)范，但是在一個如此龐大的系統(tǒng)內(nèi)，監(jiān)管到底能落實到哪一步，誰也不知道。
相比于中國人壽監(jiān)管難的借口，更令被銷售誤導(dǎo)的群眾感到氣憤的是中國人壽在處理投訴時的遲鈍，這也使得投訴者的維權(quán)變得困難。
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