1995年，廣發(fā)銀行率先發(fā)行了第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，其后廣發(fā)相繼推出國(guó)內(nèi)第一張女性卡、第一張白金卡、第一張港幣卡等等，在前期奠定了良好的口碑與形象。然而，近年來(lái)，廣發(fā)信用卡的領(lǐng)先地位受到挑戰(zhàn)，品種增速減緩、發(fā)卡規(guī)模盲目擴(kuò)大、支付額度缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等成為制約其發(fā)展的多種阻力，客戶投訴量也大幅上升，廣發(fā)卡的形象已大不如前。
超額限金暗設(shè)陷阱
一個(gè)“超額限金”的功能，本是可以服務(wù)、方便客戶，卻遭受不少詬病和投訴。這一特別的設(shè)置可謂設(shè)了一個(gè)“陷阱”，不少客戶大呼受騙。
廣發(fā)信用卡的超額限金政策，簡(jiǎn)而言之就是超過(guò)信用額度的部分收取5%的手續(xù)費(fèi)。舉例而言，如果持卡人的額度為1萬(wàn)元，廣發(fā)銀行給予客戶固定比例，即10%的額外額度，也就是說(shuō)，當(dāng)客戶在消費(fèi)滿1萬(wàn)元后，客戶還可以刷1000元，但是對(duì)于該超出的1000元消費(fèi)，銀行會(huì)收取5%的手續(xù)費(fèi)。
記者從廣發(fā)銀行了解到，這一功能在信用卡開(kāi)通后即生效，客戶可以開(kāi)卡后選擇取消該功能，而10%的超額比例還可根據(jù)客戶的要求提高，手續(xù)費(fèi)的收取最低為5元最高為200元。
這一看似方便消費(fèi)者的功能設(shè)置，卻換得一片口水。首先，該項(xiàng)功能沒(méi)有在征詢持卡人的基礎(chǔ)上開(kāi)通。盡管持卡人可以取消該功能，但是在開(kāi)卡之時(shí)，銀行并未提醒客戶該卡有這一項(xiàng)功能，并且，如果持卡人超出額度使用了10%的額外額度時(shí)，銀行也無(wú)相應(yīng)提醒。
“消費(fèi)超出額度范圍內(nèi)的80%時(shí)，客戶會(huì)收到消費(fèi)已接近限額的短信提醒，但當(dāng)客戶已經(jīng)超出額度并使用額外額度之時(shí)，銀行并沒(méi)有相應(yīng)的短信提醒客戶。”記者從廣發(fā)銀行了解到。“在我的信用額度之上設(shè)了一個(gè)高息的浮動(dòng)隱含額度，在我看來(lái)初衷并不是方便客戶，因?yàn)槿绻欠奖憧蛻簦梢源蟠蠓椒降毓�，而不是偷偷摸摸�?%的超限金。”一名廣發(fā)信用卡的持卡人如此認(rèn)為。
此外，5%的手續(xù)費(fèi)過(guò)高，和其他銀行的相同服務(wù)相比，缺乏人性化。以招商銀行信用卡為例，持卡人可以臨時(shí)調(diào)整額度，其實(shí)質(zhì)相當(dāng)于超額限金，但不同于廣發(fā)信用卡，招行信用卡真正是以方便客戶為宗旨——客戶在消費(fèi)完自身額度需超額時(shí)，可致電銀行申請(qǐng)，銀行會(huì)進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)評(píng)測(cè)，給予持卡人20%~50%的超額限金，并且免息、不收取任何手續(xù)費(fèi)。
最后，從根本上講，超額限金條款是違規(guī)的。目前的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中，并沒(méi)有相關(guān)的超額限金的說(shuō)法，超額限金的做法只是商業(yè)銀行自己根據(jù)國(guó)際慣例的解讀來(lái)執(zhí)行的。
盲目追求發(fā)行量 開(kāi)卡混亂
2010年，廣發(fā)卡盈利能力進(jìn)一步增強(qiáng)，年末信貸余額超過(guò)300億元人民幣，利潤(rùn)增長(zhǎng)率近80%,凈利潤(rùn)領(lǐng)跑信用卡行業(yè)。取得這一成績(jī)和廣發(fā)信用卡的大力擴(kuò)張和增長(zhǎng)速度不無(wú)關(guān)系，然而，欲速則不達(dá)。
沉迷于“跑馬圈地”，一味追求發(fā)行總量，這不免使得廣發(fā)自身的業(yè)務(wù)服務(wù)越來(lái)越粗糙。在維權(quán)網(wǎng)的金融產(chǎn)品投訴里，出現(xiàn)不少對(duì)廣發(fā)銀行開(kāi)卡混亂的投訴。一名投訴者訴說(shuō)了自身不愉快的經(jīng)歷，“本人在福建工作期間接到廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)人員的電話要給我辦卡，本人不勝其擾，想反正不用不會(huì)有什么問(wèn)題，就辦了一張廣發(fā)銀行信用卡，之后一直沒(méi)有開(kāi)卡激活，連裝卡片的信封都未拆封，現(xiàn)在卻收到了廣發(fā)銀行的年費(fèi)催繳賬單。本人前兩年在福建工作，福建根本就無(wú)廣發(fā)銀行，辦的廣發(fā)卡也未激活過(guò)，卻收到了銀行催繳260元年費(fèi)的對(duì)賬單。這簡(jiǎn)直是一種欺詐行為。本人強(qiáng)烈要求，廣發(fā)對(duì)此做出解釋，并做出免除費(fèi)用，對(duì)于未經(jīng)客戶確認(rèn)信用卡予以消除。”
卡還未激活，卻被要求繳年費(fèi)，這樣的情況自然激起了上述投訴者的憤怒。這樣的現(xiàn)象也不是廣發(fā)銀行獨(dú)有，可以說(shuō)這在大多數(shù)銀行中屢見(jiàn)不鮮，究其原因，主要是銀行粗放式的業(yè)務(wù)擴(kuò)張以及 “跑馬圈地”式的營(yíng)銷模式。
“現(xiàn)如今，不少銀行的信用卡銷售方式都是外包式，這樣可以節(jié)省銀行的人力物力，如此一來(lái)就有很嚴(yán)重的問(wèn)題，即外包銷售人員單方面為了沖業(yè)績(jī)，規(guī)避辦卡風(fēng)險(xiǎn)，在收取年費(fèi)、利息等方面也并未對(duì)開(kāi)卡客戶做詳盡的解釋，同時(shí)不負(fù)責(zé)任地任意開(kāi)卡，使得持卡客戶遭受損失。”分析人士指出。
除此之外，廣發(fā)卡開(kāi)卡階段出現(xiàn)的其他意外情況也引起不少持卡者的反感。例如廣發(fā)卡辦卡人員為了“沖業(yè)績(jī)”，在持卡人辦理信用卡后會(huì)電話對(duì)方以送積分為名，要求對(duì)方推銷信用卡，使得持卡者不勝其煩�；蚴浅挚ㄕ邥�(huì)收到其他銀行信用卡銷售人員的電話推銷，這是各家銀行銷售人員出于“沖業(yè)績(jī)”的沖動(dòng)，互相交換客戶信息的結(jié)果。
創(chuàng)新落后 支付額度缺乏競(jìng)爭(zhēng)力
廣發(fā)卡曾經(jīng)是一名勇敢的先行者。1995年，廣發(fā)銀行率先發(fā)行了第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，此后又相繼推出國(guó)內(nèi)第一張女性卡、第一張白金卡、第一張港幣卡、第一張奧運(yùn)主題信用卡等，這多個(gè)“第一”為中國(guó)信用卡行業(yè)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，有力地推動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展。
不可否認(rèn)的是，在如今信用卡日益追求客戶的精細(xì)劃分的環(huán)境下，廣發(fā)也獲得過(guò)相應(yīng)的成果，例如廣發(fā)在對(duì)商旅類市場(chǎng)二度細(xì)分基礎(chǔ)上采取發(fā)行聯(lián)名卡的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了整合金融與通信功能的廣發(fā)聯(lián)通聯(lián)名卡，與東方航空聯(lián)手針對(duì)“商旅新貴”發(fā)行的廣發(fā)東航鈦金卡等。此外，廣發(fā)卡在高端產(chǎn)品線上也做出了創(chuàng)新，經(jīng)過(guò)細(xì)分的高端客群和細(xì)分服務(wù)需求，推出了廣發(fā)高爾夫白金卡、廣發(fā)商旅白金卡、廣發(fā)車主白金卡等，在行業(yè)內(nèi)首次全面細(xì)分高端市場(chǎng)的創(chuàng)新舉措。近日，廣發(fā)還推出了淘寶聯(lián)名卡。
盡管如此，與同行相比，廣發(fā)創(chuàng)新的速度還是稍顯落后。目前在發(fā)行的信用卡種類中，廣發(fā)銀行可申請(qǐng)約18款的信用卡，而招行有121款、興業(yè)銀行有42款、中信銀行有35款、上海銀行有33款、民生銀行有24款，廣發(fā)信用卡推陳出新的速度有點(diǎn)跟不上。
另外，作為未來(lái)銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)要點(diǎn)之一的卡均消費(fèi)，廣發(fā)銀行同樣也缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。目前平均透支額建行最高，為1983元，民生、中信、浦發(fā)平均透支額分別達(dá)到1800元、1670元和1645元，廣發(fā)銀行是1593元。
至記者截稿，廣發(fā)信用卡中心并未對(duì)以上現(xiàn)象做出回應(yīng)。但是信用卡服務(wù)水準(zhǔn)降低、客戶投訴量大幅上升，已是客觀存在的事實(shí)，只有虛心予以糾正和改善，廣發(fā)信用卡才有機(jī)會(huì)扭轉(zhuǎn)形象，重塑當(dāng)年在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先地位。
