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“目前，有很多數(shù)據(jù)是被浪費(fèi)的，比如道路攝像頭、行車記錄儀中的視頻數(shù)據(jù)。”施奕明解釋說，在車輛行進(jìn)過程中，一些大樓、門牌、人員進(jìn)出等數(shù)據(jù)，在5G場景下很有可能被記錄下來，這些記錄可能是相對(duì)應(yīng)企業(yè)經(jīng)營狀況的影像記錄，這成為獲客的渠道，以及能否為之放貸的判斷依據(jù)。
在風(fēng)控方面，隨著5G設(shè)備大量增加，各行各業(yè)搜集數(shù)據(jù)信息的能力越來越強(qiáng)。以小微貸款為例，由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營的有效數(shù)據(jù)，小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問題。在5G后，小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營數(shù)據(jù)都將通過5G網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)傳送，金融機(jī)構(gòu)借此可以對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)分析和判斷，從而提高小微貸款的風(fēng)控水平等。
“通過金融科技的手段，獲取大量數(shù)據(jù)，銀行有銀行的金融行為數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司有消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，我們通過整合這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)行精準(zhǔn)的畫像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都可以非常精準(zhǔn)地決策。”董希淼說，金融科技能夠增強(qiáng)金融服務(wù)的可控性，解決小額信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
在運(yùn)營層，以全息投影為代表的虛擬客服的比重會(huì)越來越高，真正做到“消費(fèi)者身邊的銀行和保險(xiǎn)公司”。“5G時(shí)代，專門的銀行門店將慢慢消失，那線下流量哪里來？咖啡店、茶坊、商場、餐廳等日常生活的線下場景將會(huì)帶有金融屬性，金融服務(wù)將會(huì)在一個(gè)消費(fèi)者喜歡的環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化和便捷的提供。”施奕明認(rèn)為，5G的安全加密、泛在性等使任何地點(diǎn)都能提供金融級(jí)別的服務(wù)。
提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控效率勢在必行
5G的到來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)賦能，給金融科技發(fā)展帶來前所未有的歷史機(jī)遇。不過，金融科技在提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控效率的同時(shí)，也在一定程度上使信息安全和隱私保護(hù)受到挑戰(zhàn)。
對(duì)此，董希淼建議，應(yīng)加強(qiáng)法規(guī)制度的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)行業(yè)治理，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)立法，在行政法規(guī)上針對(duì)不同行業(yè)，如工商、稅務(wù)、金融等建立自己本行業(yè)信息安全、客戶隱私保護(hù)的相應(yīng)制度安排；互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高行業(yè)自律意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、用戶信息、用戶隱私保護(hù)的意識(shí)和能力。
中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長黃奇帆認(rèn)為，5G背景下，金融科技并沒有改變?nèi)魏谓鹑趥鹘y(tǒng)的宗旨以及安全原則，必須受到國家監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)必須持牌經(jīng)營，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管，必須有運(yùn)營模式要求和風(fēng)險(xiǎn)處置方式，不能‘無照駕駛’等。”
中國人民銀行原行長周小川認(rèn)為，金融業(yè)把信息處理看作是一種手段、工具，是科技對(duì)金融的支持。同時(shí)，金融業(yè)在很大程度上依賴于信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融產(chǎn)品的定價(jià)、交易等金融活動(dòng)，很大程度上依賴于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的分析決策。因此，5G將對(duì)科技金融影響深遠(yuǎn)。
對(duì)于金融科技的監(jiān)管，周小川則表示，一方面金融準(zhǔn)入政策要定義清楚金融業(yè)的邊界，避免大型科技企業(yè)渾水摸魚。由于在現(xiàn)實(shí)中，一些金融科技公司既不想拿金融牌照，又想做金融業(yè)務(wù)，而分類金融牌照既難獲批且成本又高，還要受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。另外，還要防止一些金融科技公司以第三方支付形式打著搞金融服務(wù)的旗號(hào)，“實(shí)際看中的是客戶口袋里的錢，對(duì)此類扭曲的動(dòng)機(jī)，在政策設(shè)計(jì)上要加以防范”。
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