在移動支付領域，自2016年微信支付、支付寶兩分天下以來，各家小巨頭也一直在發(fā)力，大大小小的摩擦一直沒有停過。
來源 / 易觀
就在7月底，美團因取消支付寶的支付通道引發(fā)爭議。隨后有用戶發(fā)現(xiàn)，美團App支付寶支付通道依然存在，只是排在美團月付、銀行卡支付和微信支付等選項之后，且被折疊，不易被發(fā)現(xiàn)。
此舉尚構(gòu)不成法律上的不正當競爭，但美團的意圖昭然若揭——為自身在支付市場的發(fā)展做鋪墊，試探支付寶與用戶的反應，其實質(zhì)是利益博弈。北京至普律師事務所主任律師李圣稱，這樣的博弈應當以公眾實質(zhì)性利益和服務體驗為底線，如果觸犯該底線，企業(yè)恐難承受由此引起巨大的輿論震蕩。
事實上，各家平臺自己做支付是一個必然的趨勢。一方面，涉及到用戶量大的行業(yè)，不管是電子商務還是生活服務，最終都要落實到買單、收款、付錢，不可避免的會涉及到支付。另一方面，金融板塊是一個十分富有想象力的板塊，沒有支付做基礎，整個平臺的商業(yè)體系也將大大受損。而且一家平臺如果依賴外部支付渠道支撐，也將無法建立完整的金融生態(tài)。
但同時，巨頭自己做支付會面臨高昂的成本，不論是前期的技術(shù)投入還是金融牌照的收購，都要比直接接入第三方支付渠道高得多。
第三方支付作為企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融的鑰匙，是如今各家平臺的必爭之地。經(jīng)過近一年時間試運營，美團在今年5月底新增了“美團月付”功能，支持延期、分期還款，直接對標螞蟻花唄。滴滴在8月也對滴滴出行乘客端App中的“金融服務”板塊進行了升級，用戶可以直觀看到自己的信貸額度、資產(chǎn)收益、保障額度的賬戶信息。而字節(jié)跳動早在2014年7月就通過收購拿到了第三方支付牌照，并在今年7月拿下了一張網(wǎng)絡小貸牌照。
有受訪者認為，在微信與支付寶保持著四六分天下后，小巨頭的新晉表現(xiàn)，或許會是市場的新變量。
小巨頭為什么要自己做支付？
對于這一問題，多位受訪者表示，支付體系是整個商業(yè)閉環(huán)的關鍵，大家一定會做自己的支付系統(tǒng)。易觀支付分析師王蓬博更是將在線支付稱為當代商業(yè)的基礎設施。
“一個集團公司想要發(fā)展金融業(yè)務，支付是起點。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智稱，支付對于一個集團公司來說，是現(xiàn)金流完整性的體現(xiàn)。當平臺想去做金融類、營銷類的增值服務時，如果沒有支付，也就失去了提供增值服務的抓手。
支付最常見的衍生服務是消費信貸和供應鏈金融，例如京東金融有京東白條，支付寶有花唄，美團出了月付等。“支付也可以打通供應商、商家品牌的銷售數(shù)據(jù)，知道他們的資金占用情況和需求，并根據(jù)這個數(shù)據(jù)來給他們放貸。”零售電商行業(yè)資深專家、百聯(lián)咨詢創(chuàng)始人莊帥稱。
他補充道，支付環(huán)節(jié)還可以疊加促銷優(yōu)惠，整個支付的界面都可以成為黃金廣告位。因為系統(tǒng)非常清楚這個人要買什么，可以更好地轉(zhuǎn)換這個用戶，做相關的銷售和復購。平臺下一個巨大的想象力，就在金融板塊。
實際上也能看到，例如滴滴的優(yōu)惠月卡，會要求你直接綁定它的支付工具，只有用它的支付工具才能使用它的優(yōu)惠。“最終所有的平臺都是按照這個邏輯去做支付的。”王蓬博稱。
其次比較重要的一點是，支付涉及到真實的訂單和GMV，是僅次于物流數(shù)據(jù)的第二大重要隱私數(shù)據(jù)。支付這個動作包含了賬戶、購買的物品、價格檔位、消費頻次等，這些數(shù)據(jù)在支付的時候都會有記錄，都是很重要的商業(yè)秘密。
不管是電商還是本地服務，支付量如此之大的前提下，不可能完全把數(shù)據(jù)交到對手或者合作伙伴手上。文淵智庫創(chuàng)始人王超稱，京東早在2011年左右，還在PC時代，就掐斷了支付寶的接口。“原因很明顯，支付數(shù)據(jù)如果在別人的服務器上，對方打起你來不就像打蛇打七寸一樣？”
李圣也認為，美團、京東、滴滴等平臺自然不會愿意自己核心的交易數(shù)據(jù)被競爭對手所掌握，這相當于把自己的身家性命交給另外一家公司，美團取消支付寶支付，也正是從該發(fā)展戰(zhàn)略考慮。
這一點，第三方支付企業(yè)也是知道的，“支付寶之前一直想要獨立，一方面是因為VIE架構(gòu)，另一方面也是擔心支付寶跟阿里走得太近，阿里的一眾競爭對手都會有所顧慮，不敢用支付寶。”王超稱。
當然也有分析師稱，對于數(shù)據(jù)隱私不用太過擔心。因為每一家公司的支付通道都不是唯一的，即使微信支付和支付寶占據(jù)了絕大部分的市場份額，已經(jīng)拿到了足夠多的樣本，但他們之間不能進行互通，就不存在泄露的可能。
“第三方支付可能會知道一家商戶在自己平臺上的交易流水，比如有100億，但它不知道這100億占商戶整體流水的比例。”黃大智稱。
同時，黃大智告訴燃財經(jīng)，為了保護數(shù)據(jù)隱私問題，現(xiàn)在支付行業(yè)也在逐漸普及token技術(shù)（支付標記化），各參與方只能看到加過密的token，看不到里面的具體信息，這樣數(shù)據(jù)泄露的可能性也在大大降低。
但即便數(shù)據(jù)經(jīng)過加密，也有被利用的可能。“數(shù)據(jù)有顆粒度，哪怕不細分到個人隱私的部分，也能大致知道銷售情況和可放貸的對象，這些也是很寶貴的數(shù)據(jù)。”莊帥稱。
具體來說，支付都要進行實名認證，即便支付寶和微信支付對這些數(shù)據(jù)進行了加密，實際上平臺也能夠知道對應賬號的消費情況，然后給這個賬號推送促銷等信息。
不過，平臺自己做支付并不容易，首先是成本的問題——包括支付渠道的通道費和收購第三方支付牌照的費用。
央行在2011年最后一次發(fā)放第三批支付牌照之后，支付牌照的價格便水漲船高。使用第三方支付的通道費用，對各平臺來說也是一種負擔�，F(xiàn)在的三方支付沿用了銀聯(lián)清算的分配機制，根據(jù)不同行業(yè)有價目表，分為餐飲類、一般類、民生類和公益類，其中通道費最高的行業(yè)是千分之六。“微信和支付寶的差別沒有那么大。支付寶的補貼比較多，折算下來是千分之五。”王超稱。
但三方支付比如支付寶，并不會把這部分收入當作主要的收入來源。“它希望把盤子越做越大，然后通過花唄和借唄，或者其他的金融服務、技術(shù)服務來收錢。”王超稱。
這也可以證明，自己做支付，省下千分之六的成本對集團來說可以說是微乎其微，平臺不會為了省下這點成本而做支付。
此外，自己做支付，風控成本和技術(shù)投入也非常高。“因為一旦出現(xiàn)漏洞，比如說支付數(shù)據(jù)沒返回，將是非常致命的問題，尤其是高客單價的平臺，風險很大。”莊帥稱。共2頁 [1] [2] 下一頁
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