2016年,中國互聯(lián)網(wǎng)被認(rèn)為已經(jīng)進(jìn)入“下半場”爭奪。經(jīng)過兩年發(fā)展,2018年,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也迎來了自己的“下半場”;ヂ(lián)網(wǎng)金融服務(wù)下半場,有幾個重要的標(biāo)志:
1、政策由嚴(yán)管變?yōu)楣膭詈弦?guī)發(fā)展
今年上半年,針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管政策不斷升級,促使整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入洗牌期。一段時間調(diào)整之后,8月18日,中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作,提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》,這是繼一系列網(wǎng)貸監(jiān)管政策之后,對于消費金融的正向鼓勵。
9月中旬,國家互金專項整治小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》,極大地保障了網(wǎng)貸平臺的合法權(quán)益。
可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策經(jīng)歷了趨嚴(yán)、洗牌到鼓勵、保護合規(guī)發(fā)展的路徑。也就是說,對于合規(guī)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)機構(gòu)來說,大環(huán)境日趨向好,發(fā)力增長的階段已經(jīng)到來。
2、優(yōu)勝劣汰之后,行業(yè)開始回暖
《2018年9月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報》數(shù)據(jù)顯示,9月份P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量下降至2004家,其中新發(fā)生問題平臺41家,環(huán)比下降69.17%。
此外,9月份的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)顯示,全國P2P網(wǎng)貸成交額850.81億元,環(huán)比增長0.35%;平均借貸期限9.63個月,環(huán)比延長7.48%。今年的網(wǎng)貸“雷潮”漸漸淡出,網(wǎng)貸行業(yè)的回暖曙光初現(xiàn)。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來“更名潮”
9月以來,不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛貼上“科技”標(biāo)簽,繼京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技,百融金服亦將官方微信、微博等平臺更名為“百融大數(shù)據(jù)”。
看似簡單的更名,背后隱藏著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)思路的變化,未來人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)將更多地在金融服務(wù)中落地。
雖然進(jìn)入下半場,優(yōu)勝劣汰的大格局已經(jīng)形成,但行業(yè)競爭仍舊沒有落幕,那么,決勝互金服務(wù)下半場的關(guān)鍵是什么呢?
互金行業(yè)“更名潮”已經(jīng)給出了答案——科技、大數(shù)據(jù)。作為智慧金融的踐行者,榕樹智慧金融服務(wù)平臺從成立之初就將科技放在重要位置,致力于運用人工智能+大數(shù)據(jù)技術(shù)為C端用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗,并深度賦能B端金融機構(gòu)。
榕樹平臺人工智能+大數(shù)據(jù)技術(shù)主要體現(xiàn)在風(fēng)控前置和精準(zhǔn)匹配兩個方面:
(1)風(fēng)控前置,只觸達(dá)靠譜用戶
風(fēng)控是金融服務(wù)的核心,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下半場的重要改變,就是運用大數(shù)據(jù)和AI算法對傳統(tǒng)風(fēng)控手段進(jìn)行改造。傳統(tǒng)風(fēng)控手段只有在收到了用戶貸款申請的時候,才能夠根據(jù)其征信、資產(chǎn)、流水等有限的資料進(jìn)行風(fēng)險評估。
基于強大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持,榕樹平臺對原有風(fēng)控手段進(jìn)行了改造升級。從用戶注冊賬戶開始,平臺就已開始解讀用戶需求,通過多渠道的數(shù)據(jù)分析來為用戶畫像,全面評估不同用戶的違約概率,給出不同的風(fēng)險定價和預(yù)授信。之后,結(jié)合用戶的特點、需求和信用分?jǐn)?shù),再通過線上線下及流量平臺精準(zhǔn)的定向方式,去觸達(dá)用戶的需求,推薦適合的金融產(chǎn)品。
也就是說,償還能力差、信審不過關(guān)的用戶,在定向評估這一部分,就已經(jīng)被榕樹平臺排除在外。榕樹的營銷推廣模式是一種逆向選擇,即風(fēng)控前置。
此外,榕樹平臺除了能夠基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪征信預(yù)審評級,還可以同時輔助數(shù)據(jù)分析、模型搭建等,實現(xiàn)多維度、更加客觀地對進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判。風(fēng)控環(huán)節(jié)上,用戶畫像的真實度越高,越有利于為平臺上各大金融機構(gòu)資金提供保障,對于接入榕樹平臺的金融機構(gòu)而言,其觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)用戶比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。
(2)精準(zhǔn)匹配,只推薦合適產(chǎn)品
貸款產(chǎn)品五花八門,額度、利率、償還方式等等千差萬別。同時,貸款用戶也各不相同,都有其獨特的個性與偏好。那么,如何為種類繁多的產(chǎn)品和不同需求的用戶搭建起溝通的橋梁呢?榕樹平臺也運用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配技術(shù)給出了解決方案——千人千面。
千人千面,相當(dāng)于為用戶提供了私人定制服務(wù),每個人的需求是不一樣的,進(jìn)入榕樹平臺后,被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的,個性化的推薦服務(wù),恰好擊中了用戶的痛點。這就相當(dāng)于榕樹運用人工智能算法,提前一步給用戶提供了參考建議,避免了部分用戶面對海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境,同時也避免一些不具備某產(chǎn)品申請資格的用戶,反復(fù)申請所造成時間和精力的浪費。
千人千面精選服務(wù),能夠通過人工智能有效地為適合的用戶和金融產(chǎn)品對接,提高信貸核準(zhǔn)的效率,F(xiàn)在具備這個能力的第三方平臺還不多,榕樹在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。
互聯(lián)網(wǎng)時代,傳統(tǒng)行業(yè)所受到的沖擊是信息壁壘被打破;互聯(lián)網(wǎng)下半場,變革則來自于大數(shù)據(jù)技術(shù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說,上半場競爭已經(jīng)在2018年夏天結(jié)束,下半場則隨著“科技”更名潮來臨。
與之相應(yīng),互金服務(wù)下半場的競爭,也將圍繞“科技”和“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行,誰的“大腦”更智能,誰就能下半場笑傲江湖。
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