艾瑞咨詢的一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014-2017年，我國的消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)保持20%以上的復(fù)合增長率，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的占比正在逐年擴(kuò)大。眾多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司及平臺(tái)在這股浪潮中不斷發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)進(jìn)入到下半場，怎樣的平臺(tái)才能具備長久的生命力，并最終脫穎而出呢？下面我們一起來分析一下當(dāng)今各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展形勢。

　　我們先來列舉一下最常使用的消費(fèi)金融產(chǎn)品，一般是基于有購買場景電商平臺(tái)的相應(yīng)服務(wù)，包括京東金融的白條、螞蟻金服的花唄、唯品金融的唯品花等等，這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品依托各自的消費(fèi)場景，服務(wù)于各自的消費(fèi)用戶。這樣做的好處是，對平臺(tái)來說，可以提升購買能力，對金融產(chǎn)品本身來說，有場景、流量以及大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，更易于獲得用戶，也更利于把控風(fēng)險(xiǎn)。

　　先來看下大家比較熟知的螞蟻花唄和京東白條。螞蟻花唄目前支持天貓和淘寶上的大部分商戶和商品購買，還接入了一些外部消費(fèi)平臺(tái)，如亞馬遜電商平臺(tái)、海爾、小米、OPPO等官方商城，不過花唄的分期期數(shù)不算多，目前可以看到有3期、6期和12期三種，而且購買分期的金額為600元以上。京東白條上線時(shí)間較早，2014年2月就正式對外上線，是依托京東商城為用戶提供的賒購服務(wù)，在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享有最長30天的延后付款期或分期付款方式，后逐步拓展到京東到家、全球購等，以及更多的領(lǐng)域。

　　相比白條和花唄，唯品金融可謂是“后起之秀”，于2015年推出消費(fèi)金融產(chǎn)品唯品花。依托唯品會(huì)大型購物平臺(tái)，注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與用戶體驗(yàn)，唯品花用戶數(shù)不斷攀升。唯品花是唯品金融推出的“先消費(fèi)、后還款”的消費(fèi)貸產(chǎn)品，用戶成功申請開通唯品花之后，可通過授信的額度進(jìn)行0首付購買，下個(gè)月再開始還款，并進(jìn)行分期支付，目前支持3、6、12、24期分期。唯品花支持用戶購買唯品會(huì)商城中除唯品卡、收藏品（含金條）、部分虛擬類商品之外的全部商品。更多的品類，更豐富的商品，滿足用戶幾乎所有的日常購物需求。數(shù)據(jù)顯示，2018年唯品會(huì)年中大促開售24小時(shí)，使用唯品花在唯品會(huì)進(jìn)行支付的金額占比已達(dá)24.9%。

　　還款方面，唯品金融特設(shè)主動(dòng)、自動(dòng)、唯品寶、微信四種還款方式，并且以低于全網(wǎng)大部分消費(fèi)金融的手續(xù)費(fèi)方便和吸引用戶及時(shí)還款。2017年，唯品金融還與光大銀行合作，推出光大唯品花聯(lián)名信用卡——小花卡，打造“金融+電商”新生態(tài)下全新的互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)體驗(yàn)。幾乎囊括所有消費(fèi)場景，便捷、實(shí)惠的服務(wù)，無疑使唯品金融的用戶粘性更高。

　　尤其值得一提的是，結(jié)合唯品會(huì)的限時(shí)特賣商業(yè)模式以及女性用戶占比高，喜歡逛街式購物消費(fèi)體驗(yàn)的特征，“唯品花”這種支付方式可以讓用戶更容易“搶”到心儀的商品，更加受到唯品會(huì)用戶的青睞。數(shù)據(jù)顯示，2017年唯品會(huì)12.8周年慶活動(dòng)期間，使用唯品花的用戶平均客單價(jià)比非唯品花用戶高出41%。

　　專家表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量的時(shí)代，線上、線下場景分期基本進(jìn)入洗牌期。接下來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融下半場，實(shí)用、便捷、實(shí)惠的唯品金融，必將會(huì)是百花齊放中的靚麗一支。

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