業(yè)務(wù)構(gòu)成也決定了融360的收入來源。據(jù)了解，融360的主要收入來自向金融機(jī)構(gòu)收取的推薦費(fèi)，用戶通過融360完成貸款或信用卡申請(qǐng)后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)與融360的合作協(xié)議支付對(duì)應(yīng)費(fèi)用。另一部分收入則來自廣告費(fèi)和風(fēng)控服務(wù)費(fèi)。融360也會(huì)向信用卡和財(cái)富管理服務(wù)商收取廣告和營(yíng)銷費(fèi)用，這部分收入比較少。
不過，簡(jiǎn)普科技虧損在逐步縮小。招股書顯示，其營(yíng)收從2015年的人民幣1.684億元，增至2016年的人民幣3.564億元（約合5260萬美元），增幅為112%；凈虧損從2015年的人民幣1.962億元，減少7.2%至2016年的人民幣1.821億元（約合2690萬美元）。2017年上半年，營(yíng)收同比增長(zhǎng)170%，從2016年上半年的人民幣1.459億元，增至人民幣3.934億元（約合5800萬美元）；凈虧損則從2015年上半年的人民幣1.046億元，減少53.2%至人民幣4900萬元（約合720萬美元）。
值得一提的是，簡(jiǎn)普科技月均活躍用戶數(shù)已從2016年底的3480萬增至2017年上半年的6360萬。迄今，平臺(tái)上共有2000多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了超過10萬種金融產(chǎn)品，包括小微企業(yè)貸款、房貸、車貸、消費(fèi)類貸款、信用卡以及理財(cái)產(chǎn)品等多種類型。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)引爭(zhēng)議
此外，融360開展的大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)引來合規(guī)爭(zhēng)議。
在2015年第二季度，融360推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，有償提供給金融機(jī)構(gòu)使用。
據(jù)融360官網(wǎng)“服務(wù)條款與隱私政策”顯示，“您理解并同意在您注冊(cè)成為融360會(huì)員時(shí)，融360有權(quán)調(diào)取并保存您的手機(jī)位置信息、通訊錄、通話記錄以及短信（包括但不限于短信內(nèi)容、短信時(shí)間、發(fā)送對(duì)象等）。”
有分析人士表示，融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)屬于個(gè)人征信業(yè)務(wù)，目前，個(gè)人征信牌照未正式發(fā)放，涉嫌無照經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)。
簡(jiǎn)普科技招股說明書也披露，2013年央行公布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信定義為“對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”，并規(guī)定我國個(gè)人征信實(shí)行牌照制。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡認(rèn)為，融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)涉嫌無照經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)，違反了行政監(jiān)管部門的規(guī)定；但在未來，不排除其子公司通過合法途徑和方式獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。
不過，在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言看來，融360開展的大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)并不屬于個(gè)人征信業(yè)務(wù)。易觀金融行業(yè)分析師田杰也表示，風(fēng)控不屬于征信。他指出，能采集個(gè)人信息的不僅只有征信機(jī)構(gòu)，授信機(jī)構(gòu)和信息服務(wù)機(jī)構(gòu)也能采集個(gè)人信息，而且采集信息的范圍更廣，征信機(jī)構(gòu)是不能采集宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息的，授信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)卻能參考這些信息。所以，融360推出的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)是符合監(jiān)管要求的，并沒有從事征信業(yè)務(wù)，而是信息服務(wù)業(yè)務(wù)。信息服務(wù)機(jī)構(gòu)采集信息是受到限制的，他們不能大規(guī)模采集債務(wù)人和債務(wù)數(shù)據(jù)，所以信用服務(wù)市場(chǎng)中還是以征信機(jī)構(gòu)為主。
此外，有融360用戶指出，在融360的服務(wù)條款中顯示有“不可撤銷授權(quán)”等條款，該用戶質(zhì)疑此類“不可撤銷”條款是否合規(guī)。
北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，融360官網(wǎng)“數(shù)據(jù)解析服務(wù)協(xié)議”顯示有，“您不可撤銷地授權(quán)本公司可按照本協(xié)議載明的任一數(shù)據(jù)解析服務(wù)條款調(diào)取您的對(duì)應(yīng)信息”等條款。
對(duì)此，田杰認(rèn)為，就我國目前的法律和監(jiān)管現(xiàn)狀來說，該條款不算違規(guī)。他解釋，如果要貸款的話，授信機(jī)構(gòu)肯定是要收集個(gè)人信息以便確認(rèn)是否放貸，畢竟現(xiàn)在網(wǎng)上存在大量騙貸行為和無力還貸的人。
田杰也指出，因?yàn)槲覈壳暗姆芍灰蟛杉脩粜畔⑿璧玫接脩舻氖跈?quán)，沒有談及授權(quán)的具體問題，一次授權(quán)、多次使用在我國信用服務(wù)市場(chǎng)普遍存在，我國個(gè)人征信市場(chǎng)起步較晚，目前征信市場(chǎng)的主要法律條文《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》也只是一個(gè)宏觀監(jiān)管條例，并沒有細(xì)則，許多機(jī)構(gòu)也利用了這種漏洞獲取用戶信息。此外，因?yàn)闆]有發(fā)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，我國征信市場(chǎng)就不存在，監(jiān)管層也沒有相關(guān)的法律條文和監(jiān)管條例來實(shí)施監(jiān)管。就我國目前個(gè)人對(duì)信用信息的認(rèn)知來講，還是有所欠缺的，幾乎每一個(gè)授權(quán)被調(diào)查信息的人在完成借貸之后都不會(huì)想到去關(guān)閉授權(quán)。
北京商報(bào)記者 劉雙霞
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