移動(dòng)支付，站在銀行巨人的肩膀上
回顧發(fā)展歷程，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付能夠迅速崛起是多重因素疊加的結(jié)果。
易觀金融中心分析師王蓬博這樣分析道，“首先是歷史因素，第三方支付擔(dān)保交易功能在電商發(fā)展初期起到了至關(guān)重要的作用，而隨著電商的發(fā)展，第三方支付也得以普及；其次是社會(huì)技術(shù)因素，智能手機(jī)普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，帶動(dòng)了整個(gè)商業(yè)向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移；第三點(diǎn)最關(guān)鍵，第三方支付企業(yè)，特別是兩大巨頭支付寶和微信支付在O2O興起時(shí)依托線下高頻消費(fèi)場(chǎng)景完成了用戶教育。再輔以二者在社交和金融等領(lǐng)域完備的體系，不斷推出紅包、余額寶等爆款產(chǎn)品，培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣。”
此外，移動(dòng)支付的發(fā)達(dá)也與有中國(guó)特有的政策環(huán)境、金融體系分不開。
首先，“監(jiān)管態(tài)度是一個(gè)很重要的因素”，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，“中國(guó)對(duì)第三方支付采取寬松政策。如有些國(guó)家對(duì)大型第三方支付按存款類業(yè)務(wù)來監(jiān)管，須交存款準(zhǔn)備金。而中國(guó)就沒有這樣的制度安排，在準(zhǔn)入政策方面，要求也并不是特別高。這有利于第三方支付的發(fā)展。”
其次，移動(dòng)支付能發(fā)展到今天的高度，也可以說是站在銀行這個(gè)巨人的肩膀上。
例如，中國(guó)的銀行系統(tǒng)為第三方支付提供了身份認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等支持，這成為第三方支付平臺(tái)各開展綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛指出：“移動(dòng)端第三方支付的便捷性，確實(shí)離不開銀行在后端提供的支持。”另一方面，銀行也是第三方支付高度發(fā)達(dá)的受惠者。“雖然在一些新的交易場(chǎng)景中，第三方支付占據(jù)主導(dǎo)，銀行的角色相對(duì)弱化，但第三方支付也為銀行帶來了資金流量和更多的收入。而且很多新增的業(yè)務(wù)，銀行本來也沒有動(dòng)力和能力去做。”
如何不重蹈Apple Pay的覆轍？
除去金融政策方面的因素，在中國(guó)席卷市場(chǎng)的移動(dòng)支付方式到了國(guó)外是否能一樣受歡迎呢？支付，也和其他很多產(chǎn)品一樣，出國(guó)后水土不服是很常見的現(xiàn)象。
典型例子就是蘋果推出的Apple Pay。
在美國(guó)，Apple Pay覆蓋了36%的商家（據(jù)Boston Retail Partners 數(shù)據(jù)），已經(jīng)取代了PayPal成為美國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的老大。在加拿大、澳大利亞、法國(guó)等國(guó)，Apple Pay也取得了不錯(cuò)的成績(jī)。
然而，一路所向披靡的Apple Pay，最終折戟中國(guó)。據(jù)《時(shí)代周報(bào)》報(bào)道，目前Apple Pay在中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)中所占份額不到1%，幾乎可以忽略不計(jì)。
為什么輸?shù)眠@么慘呢？
類似于Android Pay、Samsung Pay等，Apple Pay屬于NFC（Near Field Communication）——近場(chǎng)支付的一種。業(yè)內(nèi)主流意見認(rèn)為NFC比二維碼更加安全。而且，NFC的用戶體驗(yàn)也更好，使用Apple Pay支付時(shí)只需將NFC感應(yīng)區(qū)靠近專用POS機(jī)即可，無需輸入密碼，支付可在一兩秒內(nèi)完成。
不過，這也意味著更高硬件要求。只有支持閃付功能的POS機(jī)才能使用Apple Pay ，更別提對(duì)手機(jī)機(jī)型的要求了。
而支付寶、微信支付、QQ錢包、京東錢包、百度錢包、翼支付等支付工具都僅僅一個(gè)二維碼就能搞定。
除了硬件的限制，支付寶、微信支付對(duì)商家的補(bǔ)貼力度也較大，Apple Pay的費(fèi)率則沒有任何優(yōu)勢(shì)，難以獲得商家的推薦。
更重要的是，Apple Pay在美國(guó)的流行，與當(dāng)?shù)刂髁髦Ц读?xí)慣密切相關(guān)。“美國(guó)人更習(xí)慣于銀行卡支付，很多人會(huì)把卡貼在手機(jī)背面去閃付。”王蓬博這樣分析。
美國(guó)信用卡服務(wù)的高度成熟與多種優(yōu)惠對(duì)用戶具有吸引力，消費(fèi)者更多青睞刷卡消費(fèi)，手機(jī)支付交易額在一般的零售場(chǎng)景中占比很低。
這是Apple Pay在美國(guó)等國(guó)更易推廣的原因，而這也正是中國(guó)移動(dòng)支付出海會(huì)面臨的一大挑戰(zhàn)。對(duì)此，王蓬博指出：“移動(dòng)支付要解決場(chǎng)景布局和推廣的難題，培養(yǎng)起當(dāng)?shù)鼐用竦氖褂昧?xí)慣。”
螞蟻金服、微信等中國(guó)金融科技公司如何融入歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融生態(tài)，進(jìn)而改變其用戶習(xí)慣，恐怕是打贏這場(chǎng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)的關(guān)鍵，而不是僅僅只限于服務(wù)中國(guó)的游客、只滿足于金融服務(wù)落后的東南亞市場(chǎng)。（來源：鈦媒體）
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