就此，北京商報記者咨詢平安銀行客服人員，該人員表示，如果購房者在房貸放款后仍有資金需求，可以再向平安銀行申請一筆信用貸，審批額度根據(jù)購房者的月供和還款期數(shù)制定。依照該審批計算方式，還款時間沒滿6個月的，可以貸到3萬元；6個月到1年的，可以貸到月供金額的30倍；1-2年的是月供金額的45倍；兩年以上是70倍。假設(shè)一位購房者每月月供1萬元，其只要連續(xù)還款兩年后，就可以在平安銀行最多貸到70萬元。“還款時間越長，貸的越多，還款總額不作為授信依據(jù)。”該客服人員強調(diào)。
這一貸款力度令其他銀行望塵莫及。前述國有銀行信貸部人士表示，“不能因為有一筆貸款，就給他再增加一筆負(fù)債。對于信用貸貸款，如果連申請人當(dāng)時負(fù)債多少、收入情況如何、如何進行還款等條件都不看，恐怕會有風(fēng)險”。
而上述股份制銀行信貸部人士則表示，該行不會給其他行的按揭貸款者做信用貸，但可以給在本行做按揭的客戶再額外審批一個額度用于裝修等用途，額度也不會很高，大約只在20萬-30萬元之間。
事實上，除了上述提到的轉(zhuǎn)按揭、信用貸之外，今年一季度遭遇監(jiān)管機構(gòu)強力打壓的首付貸產(chǎn)品也曾是平安銀行的“座上賓”。北京商報記者昨日登錄平安銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，即使遭遇了央行、銀監(jiān)會等機構(gòu)的明令禁止，“置業(yè)升級首付貸”的鏈接仍然掛在該行網(wǎng)頁上，并未撤下，在貸款條件上，只有兩項：申請人為18-60歲內(nèi)地居民，能提供一套或多套個人或者親屬的房產(chǎn)作為抵押。月利率最低為0，貸款期限為3、6、9、12個月，采用每月還息、到期還本的方式。更令人驚訝的是，不僅首付貸的鏈接沒有撤下，網(wǎng)頁上“立即申請”的按鈕也能正常點擊，并在北京、上海等地挑選樓盤，輸入貸款需求金額、手機號碼、申請人姓名等資料，就連提交資料時所需的手機驗證碼也由系統(tǒng)正常發(fā)出。
不良率飆升下的激進轉(zhuǎn)型
對于作風(fēng)“激進”一說，平安銀行并不認(rèn)同。平安銀行北京分行人士在回復(fù)采訪函時表示，平安銀行的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，這個結(jié)果已經(jīng)說明，零售業(yè)務(wù)并不存在“偏激進”的問題。
但來自業(yè)績報告的數(shù)據(jù)似乎不太樂觀。據(jù)平安銀行近三年年報顯示，平安銀行過去三年的不良率分別為0.89%、1.02%和1.45%，不良率增幅擴大。同時，平安銀行的撥備覆蓋率也從2014年的200.9%直線滑落至去年的165.85%，臨近150%的監(jiān)管紅線，顯示出平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所惡化。而這三年中，公司貸款占全部貸款比例一直在60%以上，個人貸款僅不到30%。
一位國有大行人士指出，在當(dāng)前經(jīng)濟下行的環(huán)境中，不少企業(yè)效益滑坡，銀行放給企業(yè)的貸款也面臨越來越高的回收風(fēng)險。銀行在不良率飆升的壓力下，開始轉(zhuǎn)向?qū)�人增加放貸。
在2015年度的業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行高管曾表示將把更多貸款資源傾斜至房貸領(lǐng)域。平安銀行副行長蔡麗鳳表示，個人住房貸款一直是銀行比較優(yōu)質(zhì)的貸款，去年平安銀行在房貸的整個零售貸款中占比較小，今年將在這一領(lǐng)域投入更多。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行近三年住房貸款在個人貸款中的占比僅分別為7.67%、5.4%和3.78%，處于一直下滑的通道。對此，平安銀行北京分行人士回應(yīng)，房貸業(yè)務(wù)因為有房產(chǎn)抵押，確實屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行擴大該業(yè)務(wù)比例屬于正常，這是銀行經(jīng)營發(fā)展的必然選擇。
在中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍看來，銀行的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)環(huán)境都是在不斷變化的。銀行會區(qū)分不同客戶的需求進行相應(yīng)的服務(wù)，但如果銀行不顧合規(guī)和風(fēng)控要求，降低門檻或者降低風(fēng)控措施來爭奪客戶，勢必會給其后續(xù)帶來風(fēng)險。
事實上，較為激進的業(yè)務(wù)風(fēng)格，也讓平安銀行多次吃“罰單”。6月底，廈門銀監(jiān)局公示了一則信息，平安銀行廈門分行因“利用不正當(dāng)收單虛增存貸款”及“超過借款人實際需求發(fā)放貸款”，而被廈門銀監(jiān)局罰款90萬元，處罰決定日期是去年9月7日。
今年4月，晉江法院也曾發(fā)出通報，平安銀行泉州晉江支行因在個人汽車消費借貸方面存在諸多不規(guī)范行為。今年3月，晉江法院分析2015年受理的近百起平安銀行泉州晉江支行的金融借款合同糾紛案件發(fā)現(xiàn)，該行在個人汽車消費借貸方面存在諸多不規(guī)范行為。比如，貸款資料審查不嚴(yán)，存在偽造簽名、隨意簽名等現(xiàn)象；抵押物未登記或者登記他行，抵押物未向登記機關(guān)登記，或者為了滿足客戶在其他地區(qū)辦牌需要，將抵押權(quán)人隨意登記為其他支行；貸款款項挪為他用，以個人汽車消費貸款形式申請貸款，但貸款款項用于裝修、經(jīng)營等；內(nèi)部管理不規(guī)范，檔案無專人管理，業(yè)務(wù)人員可隨意接觸、使用，常出現(xiàn)該行提供的證據(jù)原件與復(fù)印件不符合、借據(jù)原件丟失等現(xiàn)象。
對此，晉江法院向銀監(jiān)會泉州監(jiān)管分局發(fā)出司法建議，建議對平安銀行加強行業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)會泉州監(jiān)管分局組織專項調(diào)查后，責(zé)令平安銀行汽車消費金融部泉州分部停止在泉州轄區(qū)辦理個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁在非平安銀行營業(yè)場所使用“平安銀行汽車消費金融”等相關(guān)字樣招牌對外營業(yè)、宣傳；責(zé)令平安銀行泉州分行向平安總行反映相關(guān)問題，并對泉州分部個人汽車消費借貸進行整改。
北京商報記者 孟凡霞 程維妙
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