互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臅r代已經(jīng)來臨。
你可以說，這是個最好的時代，個人理財?shù)玫搅吮l(fā)式增長，螞蟻金服的估值已經(jīng)達到600億美元;但這同樣也進入了一個最壞的時代，P2P的紛紛跑路，監(jiān)管措施的加強，把互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)推向了風口浪尖。
企業(yè)理財行業(yè)，就在此時走到了舞臺的前端。而它的大幕，還剛剛拉開。創(chuàng)業(yè)從來就是舍命狂奔的事兒，當很多人還在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)腃端苦苦掙扎時，新的賽道已經(jīng)開啟。
企業(yè)理財?shù)娜f億級夢想
服務(wù)聽障人士的愛耳時代創(chuàng)辦已經(jīng)將近3年，并相繼拿到了兩輪融資。除了企業(yè)發(fā)展正常投入外，閑置的資金被創(chuàng)始人梁琦拿去做銀行理財，發(fā)現(xiàn)只有3%左右的收益率。但也聊勝于無。畢竟對于創(chuàng)業(yè)公司而言，收益能多增加一點，總是有用的。“辛辛苦苦融回來的錢，也不想因為管理處置不當而造成資金上的浪費。”創(chuàng)始人梁琦曾表示。
閑置資金如何處理，是國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)，都在面臨的問題。對于傳統(tǒng)企業(yè)而言，通常存在賬期，幾乎所有的行業(yè)總會有大量的閑置資金和流水，作為待發(fā)工資和應(yīng)付貨款;在新舊產(chǎn)能交替的現(xiàn)階段，這種現(xiàn)象就更為突出。
而同樣，上市公司會出現(xiàn)超額募集;對于初創(chuàng)公司而言，融到的大筆資金則根據(jù)企業(yè)的發(fā)展步驟，并不能一下子就花光。
這是一個規(guī)模可達幾十萬億的市場。甚至比起P2P個人端來說，要來的更為巨大。根據(jù)央行發(fā)布的2月信貸收支數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)非金融企業(yè)活期存款余額為17萬億元。
但這又是一個相對沉寂的市場。這些強流動性的資金，大多數(shù)還躺在企業(yè)們的賬面上，利用率極低。
“很多中小企業(yè)，并沒有理財觀念，不知道流動資產(chǎn)還能投資;有的甚至連銀行理財產(chǎn)品都沒有接觸過。有的則是重視性價比，感覺銀行理財利率太低，卻不知道該如何選擇理財產(chǎn)品;還有的創(chuàng)始人甚至用個人賬戶去理財，承擔了極大的風險。”不久前，互聯(lián)網(wǎng)資管平臺中子星優(yōu)財創(chuàng)始人兼CEO張鵬對i黑馬，這樣形容了這個市場。
國內(nèi)的金融市場，在P2P興起后，才開始被攪動，但大多都集中在個人端。如愛耳時代這樣的公司，初始時能想到的理財方式，也只是購買銀行理財產(chǎn)品，但是銀行產(chǎn)品要么門檻高、要么封閉期太長，年化收益也往往只有3%-4%左右。
但越是這樣，越是說明，這塊市場反而蘊藏著極大的潛力。2B在2015年，站上了風口，一大批服務(wù)垂直行業(yè)的公司獲得了投資。在美國，有硅谷銀行為創(chuàng)業(yè)公司和風投提供服務(wù)，在國內(nèi)，真正提供2B金融服務(wù)的專業(yè)創(chuàng)業(yè)公司，還屈指可數(shù)。而企業(yè)對理財?shù)男枨髤s是日益增長的。國內(nèi)有超過4000萬家中小企業(yè)，一旦需求爆發(fā)，一個萬億級的市場，就將啟動。
“企業(yè)版余額寶”們試水
互聯(lián)網(wǎng)金融由2C向2B演變，在國內(nèi)，已經(jīng)開始有公司在向前試水了。91金融就曾推出增值寶，作為企業(yè)理財工具，起購金額100萬。拜特科技也推出了企業(yè)理財產(chǎn)品，可以供企業(yè)客戶進行基金購買、贖回、交易查詢、收益查詢等一站式理財操作。
而作為獨立的專業(yè)提供企業(yè)理財服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，最先“下海”的，都是金融業(yè)出身的創(chuàng)業(yè)“高材生”們。
2016年，原本做陽光私募起家的中子星優(yōu)財，轉(zhuǎn)型2B市場，推出了企業(yè)級理財產(chǎn)品“企明星”，投資標的主要有專業(yè)資管產(chǎn)品的優(yōu)先級、直投銀行內(nèi)部優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、貨幣基金以及保本分紅型的穩(wěn)健型資管產(chǎn)品。
這并不是張鵬的第一次創(chuàng)業(yè)。作為賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的博士，張鵬在華爾街經(jīng)歷了六年交易員職業(yè)生涯，回國后創(chuàng)業(yè)三次，中子星最初也推出過針對中產(chǎn)和白領(lǐng)的個人理財產(chǎn)品“微星寶”，而現(xiàn)在，他把注意力放在了企業(yè)級市場。
“我們感受到了市場的變化。”張鵬說。互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于很多觀念中的P2P，而是從2C向2B演變，這是一個趨勢。2C市場的競爭已經(jīng)非常激烈，成為一片紅海。而且，P2P平臺的無序競爭情況也讓張鵬憂慮：“市場的很多P2P產(chǎn)品，靠燒錢打廣告的方式圈用戶，用做流量的思維去做金融，但是資產(chǎn)端能力是缺失的。這樣圈來的大量C端用戶，缺乏金融知識，難以區(qū)分不同產(chǎn)品，單純追求高收益率，并沒有忠誠度。這些拉來的不是真正的用戶，這種流量最終是難以變現(xiàn)的。”
經(jīng)過思考后，張鵬決定產(chǎn)品向B端轉(zhuǎn)型。“企業(yè)用戶比起收益性來也非常注重安全性，這和我們原來做專業(yè)資管的能力是相匹配的。我們想要更多人從金融中受惠，而現(xiàn)在我覺得，服務(wù)大量中小企業(yè)，也是普惠金融的一種。”
中子星企業(yè)理財產(chǎn)品“企明星”包括定期和活期，現(xiàn)階段主打預(yù)期年化收益5.18%的活期理財，是銀行活期理財產(chǎn)品的15倍左右，并通過券商進行托管。與銀行理財相當?shù)陌踩�，再加上更高的收益率和靈活性，使得愛耳時代這樣有需求的企業(yè)放棄了銀行理財，轉(zhuǎn)而成為中子星“企明星”的已投客戶之一。
無獨有偶，主打智能血糖儀的糖護士創(chuàng)始人李承志也因為同樣的原因看上了“企明星”。目前糖護士的產(chǎn)品研發(fā)人員數(shù)量在公司中的占比達到65%，人員成本加上研發(fā)費用，每個月都是一筆相當大的支出。雖然獲得了千萬人民幣級別的融資，但資金壓力仍然不容小覷。對資金的渴求，產(chǎn)生了強烈的理財需求。李承志坦言，因為同為“聯(lián)想之星”第八期的“星友”，去年就與中子星優(yōu)財進行了接洽，希望獲得企業(yè)理財方面的服務(wù)。今年中子星推出堪稱“企業(yè)版余額寶”的“企明星”后，糖護士很快就做出了投資決策。
截止到目前為止，中子星優(yōu)財資產(chǎn)管理規(guī)模超過20億元。“企明星”業(yè)務(wù)從2016年3月底上線至今，已經(jīng)達到3億元的交易規(guī)模，超過100家企業(yè)已投企業(yè)。中子星已獲得大河投資的3000萬元天使投資，并且與聯(lián)想控股和海爾集團有億元級別的母基金合作。
縱觀國內(nèi)的企業(yè)理財產(chǎn)品，都是旨在幫助企業(yè)客戶提供定制理財產(chǎn)品，實現(xiàn)閑置資金的增值空間，簡單來說，更像是企業(yè)版的“余額寶”。3年前的余額寶，將個人用戶的閑散、小額資金管理起來，引發(fā)了整個金融行業(yè)的震動。而對B端，同樣的趨勢，也在醞釀之中。
破解獲客難題
對于國內(nèi)年輕的企業(yè)理財領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司而言，獲取客戶反而是個極大的問題。固然國內(nèi)的中小企業(yè)理財需求亟待爆發(fā)，但是在此之前，首先需要教育市場。既要培育企業(yè)客戶形成理財?shù)母拍�，也要破除它們對理財產(chǎn)品安全性的顧慮。
在很多人的心目中，傳統(tǒng)企業(yè)應(yīng)該是觀念較為保守和注重安全的，但是實際上，傳統(tǒng)企業(yè)反而在投資方面更容易做出決定。目前中子星“企明星”的客戶中，傳統(tǒng)企業(yè)與創(chuàng)業(yè)型公司并重，兩者的比重差不多各占一半。反而是對于創(chuàng)業(yè)型企業(yè)而言，更容易受到掣肘。固然創(chuàng)業(yè)公司對資金增值的需求更大，但也不乏認為這是蠅頭小利，不值得牽扯心思的創(chuàng)始人。更何況，創(chuàng)業(yè)公司融到的資金，在使用時，還必須要過VC這道關(guān)。
“創(chuàng)業(yè)公司去做投資，這并不是不務(wù)正業(yè)。”張鵬說。在他看來，企業(yè)用于投資的往往是閑置資金，并不會影響企業(yè)的主營業(yè)務(wù)與發(fā)展生產(chǎn)。而且，用這些閑置資金去投資理財，獲取收益，反而是企業(yè)獲得額外收益的一種渠道。但是，這總歸還是成為了卡住不少創(chuàng)始人的問題。
拓寬獲取用戶的渠道，以及破除用戶的認知障礙，成為擺在企業(yè)理財創(chuàng)業(yè)公司面前的一個主要問題。中子星正在積極和VC開展合作，為被投公司開展各種增值服務(wù)，包括企業(yè)的稅務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等，進而再切入理財領(lǐng)域。依靠聯(lián)想控股、海爾集團等母基金投資方，中子星的增值服務(wù)也開始切入更多的應(yīng)用場景，不僅和海爾大學(xué)合作“中子星商學(xué)院”，還將稅務(wù)知識、營改增、企業(yè)營銷等培訓(xùn)和咨詢和企業(yè)理財打通，互為入口。
最近，中子星企明星嘗試推出全網(wǎng)首個“企業(yè)理財節(jié)”(https://qiye.xingyoucai.com/zhuanti/licaijie)，聯(lián)合宜生到家、納人網(wǎng)絡(luò)等，為企業(yè)提供免費的員工按摩、智能推送精準簡歷等增值服務(wù)體驗，吸引企業(yè)開始嘗試理財。
互聯(lián)網(wǎng)金融，當更多人把目光投向它時，卻往往把注意力放在“互聯(lián)網(wǎng)”上，而忽略了“金融”才是本質(zhì)。而金融，并不是單純地把互聯(lián)網(wǎng)的流量經(jīng)驗復(fù)制過來，就能成功的事情。尤其是在對安全性、合規(guī)性要求更為嚴格的企業(yè)級市場，門檻更高，而一旦這扇門被打開，其中將被釋放的能量，也就更大。當年余額寶的問世，點燃了國內(nèi)個人用戶理財?shù)牧窃穑?ldquo;企業(yè)版余額寶”面對的萬億級市場，也正處于爆發(fā)的前夜。
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