把錢放到銀行里獲取利息，雖然收益低，卻是安全的。然而，張磊的經(jīng)歷卻恰恰相反。
2008年10月份，深圳發(fā)展銀行濟(jì)南分行(下稱“深發(fā)展”)向張下發(fā)一紙通知書后，扣掉了他在深發(fā)展借記卡上的55.2萬(wàn)元。
儲(chǔ)戶的錢是自己的，深發(fā)展為什么要扣劃掉張的55.2萬(wàn)元？
深發(fā)展認(rèn)為張利用借記卡惡意套取利息，而張則極力否認(rèn)。張將深發(fā)展訴至法院，請(qǐng)求返還55.2萬(wàn)元并賠償損失。今年4月26日，濟(jì)南市歷下區(qū)法院作出一審判決，認(rèn)定張構(gòu)成不當(dāng)?shù)美�，張敗訴。張不服，提起上訴。
張到底有沒有惡意套取銀行利息？銀行能否自力救濟(jì)而扣劃客戶資金？55.2萬(wàn)元又進(jìn)了誰(shuí)的賬戶？
銀行能否擅自扣劃儲(chǔ)戶存款？
7日上午，張及他的代理律師丁娟接受了經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者的采訪。
張是山東精藝醫(yī)療科技有限公司(下稱“精藝醫(yī)療”)法人代表。他告訴導(dǎo)報(bào)記者，2007年8月份左右，他在深發(fā)展花園路支行辦理對(duì)公賬戶時(shí)，該支行一位客戶經(jīng)理向他推銷一種新產(chǎn)品――聚財(cái)卡，并稱公司的業(yè)務(wù)都可以用聚財(cái)卡。
“當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理說(shuō)公司業(yè)務(wù)都可以用這張卡，這是最大的誘惑。”張說(shuō)。根據(jù)客戶經(jīng)理的介紹，聚財(cái)卡是借記卡，但具有消費(fèi)延付、智能存款、協(xié)議轉(zhuǎn)賬等特色功能。并按定期計(jì)算利息。“活期的便利，定期的收益。”客戶經(jīng)理對(duì)張說(shuō)。
不過(guò)，辦理聚財(cái)卡有個(gè)附件條件，客戶經(jīng)理要求張先選擇購(gòu)買銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品。在張購(gòu)買了50萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品后，銀行為張辦理了一張聚財(cái)卡。
當(dāng)時(shí)，客戶經(jīng)理透露上海浦發(fā)銀行也有這樣的卡。辦理完聚財(cái)卡后，張又到浦發(fā)辦理了該行功能與聚財(cái)卡一樣的借記卡。
正常使用一年后，2008年10月份，張突然接到深發(fā)展通知，深發(fā)展認(rèn)為，其利用聚財(cái)卡進(jìn)行的所謂“消費(fèi)”行為均無(wú)真實(shí)交易背景，有惡意套取銀行資金的嫌疑。因此通知張解除聚財(cái)卡業(yè)務(wù)合同關(guān)系。當(dāng)時(shí)張的賬戶余額為1216307.03元，償還深發(fā)展損失552631.64元后，余額為663675.39元。
丁認(rèn)為，聚財(cái)卡使用章程中對(duì)“消費(fèi)” 的概念解釋不清，這是銀行的過(guò)錯(cuò)。而且客戶已經(jīng)使用聚財(cái)卡一年多，期間，銀行一直將張視為優(yōu)質(zhì)客戶，已經(jīng)默認(rèn)了客戶的用卡行為就是章程中說(shuō)的“消費(fèi)”行為。
“接到通知我都蒙了。”張認(rèn)為，其用卡行為沒有任何不當(dāng)之處，作為商業(yè)銀行，深發(fā)展無(wú)權(quán)凍結(jié)、扣劃客戶資金。
“是誰(shuí)賦予了深發(fā)展從儲(chǔ)戶的賬戶中劃走儲(chǔ)戶資金這樣的救濟(jì)手段？張無(wú)法使用自已賬戶內(nèi)的資金是否造成損失？如果這樣，誰(shuí)還敢將自已的資金存入銀行？”丁說(shuō) 。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。“當(dāng)然這也包括銀行本身”。
但深發(fā)展認(rèn)為，張的行為屬于惡意套取利息，給銀行造成損失，55.2萬(wàn)元屬于不當(dāng)?shù)美�，銀行的扣劃并不侵權(quán)。
有沒有惡意套取利息？
張有沒有違反聚財(cái)卡使用規(guī)定，惡意套取利息，是該案的另一焦點(diǎn)。
深發(fā)展代理律師趙煜7日下午接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，張?jiān)谝粚忛_庭時(shí)已經(jīng)當(dāng)庭承認(rèn)其行為構(gòu)成不當(dāng)?shù)美�，只是不滿銀行的自力救濟(jì)。該律師認(rèn)為，張惡意刷卡套取銀行的利息，比信用卡套現(xiàn)手段高明得多。
聚財(cái)卡與普通借記卡有不同之處，消費(fèi)延付是最大的區(qū)別 。根據(jù)聚財(cái)卡的使用說(shuō)明，消費(fèi)延付功能是指：持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，交易資金可以按照銀行給予的還款期限延時(shí)支付，延時(shí)支付的期限內(nèi)，銀行仍要給持卡人支付利息。張辦理聚財(cái)卡后，經(jīng)兩次升級(jí)，他的卡已經(jīng)升級(jí)為鉆石卡，還款期限為50天。
一審法院認(rèn)定，2007年8 月至2008年10月間，張先后在精藝醫(yī)療和濰坊龍騰通用機(jī)帶有限公司(張公司的客戶)通過(guò)POS刷卡，將資金轉(zhuǎn)入兩公司在中信銀行(5.38,0.03,0.56%)的賬戶內(nèi)，再通過(guò)中信銀行網(wǎng)上銀行或柜面將該兩公司資金轉(zhuǎn)回張的聚財(cái)卡。張共計(jì)在POS機(jī)上刷卡261次，深發(fā)展共向張支付延付利息552631.64元。
庭審時(shí)，深發(fā)展提交了一張自行制作的“套取利息操作圖”，證明上述刷卡套取利息過(guò)程。“簡(jiǎn)直是匪夷所思。”張認(rèn)為該圖“很不真實(shí)”。同時(shí)，丁認(rèn)為，自行制作的操作圖不能作為證據(jù)使用，這不符合證據(jù)的客觀性原則，自行制作操作圖有很強(qiáng)的主觀性。
張認(rèn)為，借記卡不可能出現(xiàn)套取利息，信用卡才會(huì)有。借記卡內(nèi)都是客戶資金，只能刷卡消費(fèi)，不能提現(xiàn)。
張向?qū)?bào)記者解釋說(shuō)，深發(fā)展扣劃張的資金后，張擔(dān)心在浦發(fā)銀行辦理的另一張同類性質(zhì)的卡會(huì)出問(wèn)題，因此，他馬上去找了浦發(fā)銀行。“浦發(fā)銀行濟(jì)南分行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確、鄭重地說(shuō)，沒有任何問(wèn)題，而且銀行擅自凍結(jié)、扣劃客戶資金，這在國(guó)內(nèi)不可能出現(xiàn)。”
另外，一審?fù)彆r(shí)深發(fā)展還提供了張的聚財(cái)卡的消費(fèi)明細(xì)。“很不準(zhǔn)確。聚財(cái)卡的每筆業(yè)務(wù)都有銀行憑證，深發(fā)展提供的明細(xì)沒有憑證作為支持。如果把憑證拿出來(lái)，一對(duì)比，不就清楚了嘛。”張說(shuō)。
“從來(lái)不清楚套取利息是怎么回事。”張表示，辦理聚財(cái)卡后，聽信了花園路支行客戶經(jīng)理的說(shuō)法，公司在花園路支行開的賬戶一直沒用，聚財(cái)卡基本代替了對(duì)公賬戶，業(yè)務(wù)發(fā)生的資金都匯入了聚財(cái)卡，而公司的正常支出也用聚財(cái)卡支付。
“其他”是誰(shuí)？
在被扣劃掉55.2萬(wàn)元后，經(jīng)張多次索要，深發(fā)展給張出具了扣劃55.2萬(wàn)元的憑證。導(dǎo)報(bào)記者看到，該憑證落款為2008年11月3日。轉(zhuǎn)賬理由一欄，寫著“扣張磊2007年10月23日至2008年10月15日聚財(cái)卡套現(xiàn)利息。”付款人一欄寫著張的名字，但在收款人一欄卻寫著“其他”。
張很納悶，利息是個(gè)人合法所得，卻被深發(fā)展擅自劃走，給了“其他”。 “其他”是誰(shuí)？單位還是個(gè)人？如果賬戶和“其他”對(duì)應(yīng)不起來(lái)，銀行怎么能交易成功？
在張的手機(jī)上，保存著深發(fā)展扣劃55.2萬(wàn)元的短信通知，短信顯示，2008年11月3日16時(shí)，“柜臺(tái)交易成功”。丁認(rèn)為，只有持卡人才能申請(qǐng)銀行向特定賬戶支付款項(xiàng)，而且大額付款必須憑持卡人本人的身份證原件，深發(fā)展在張不知情的情況下擅自扣劃張的個(gè)人存款，已經(jīng)違法。
“關(guān)鍵是，這55萬(wàn)多元?jiǎng)澖o了誰(shuí)？‘其他’是誰(shuí)？有沒有走銀行正常的賬目。”丁說(shuō)。
對(duì)深發(fā)展扣劃儲(chǔ)戶存款55萬(wàn)多元一事，深發(fā)展方面對(duì)媒體更多地選擇了沉默。
劉麗華是深發(fā)展?jié)戏中懈毙虚L(zhǎng)，在該案庭審時(shí)曾帶深發(fā)展員工旁聽，對(duì)該案很關(guān)注。7日下午和8日上午，導(dǎo)報(bào)記者兩次聯(lián)系劉，其都沒有接受采訪。
任波是深發(fā)展?jié)戏中羞\(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理，也是該案中深發(fā)展的代理人之一。8日上午，導(dǎo)報(bào)記者撥打了任的手機(jī)，任懷疑記者身份，“你是干什么的，我怎么知道你是記者？”當(dāng)導(dǎo)報(bào)記者提出面談時(shí)，任稱“我不想和你見面”，遂掛斷電話。
該案二審近期將在濟(jì)南中院開庭。(應(yīng)受訪者要求，文中張磊為化名)
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