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“要積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。”銀保監(jiān)會(huì)在2018年8月18日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》中如是要求。
而嗅覺(jué)靈敏的銀行系早已覺(jué)察到了消費(fèi)升級(jí)所潛藏的巨大機(jī)會(huì)。據(jù)畢馬威中國(guó)金融服務(wù)業(yè)審計(jì)合伙人蔡正軒統(tǒng)計(jì)， 截至2018年8 月 31 日， 國(guó)內(nèi)的22 家持牌消費(fèi)金融公司里，商業(yè)銀行作為資方的有 19 家，占比達(dá)86.4%。而在各類(lèi)型銀行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)及其他重要場(chǎng)合中，向消費(fèi)金融要業(yè)績(jī)、向零售銀行轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)和表態(tài)更是司空見(jiàn)慣。
在2017年年報(bào)發(fā)布中，建行表示在2017年推進(jìn)零售業(yè)務(wù)優(yōu)先戰(zhàn)略，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比達(dá)到45.95%，信用卡累計(jì)發(fā)卡突破1億張，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交易額2.62萬(wàn)億元，貸款余額達(dá)5636.13億元。交行副行長(zhǎng)侯維棟表示，該行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度在近兩年持續(xù)以每年2%到 3%的速度提升，并將繼續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而素以“零售致勝”標(biāo)榜的招商銀行則繼續(xù)在財(cái)富管理、私人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)板塊擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，截至2017年年末，其管理零售客戶總資產(chǎn)余額達(dá)到6.16萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.46%。
到了三季報(bào)中，城商行也紛紛跟上。截至2018年9月末，北京銀行的零售客戶數(shù)突破2000萬(wàn)戶，管理零售客戶資金量超過(guò)6500億元；零售貸款余額3489億元，較年初增長(zhǎng)13.6%。杭州銀行的零售貸款占貸款總額的比例由年初的33.01%提升至34.24%。南京銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)規(guī)模為3659億元，較年初新增541億元，較2017年同期多增143億元。上海銀行的零售客戶綜合資產(chǎn)則達(dá)到4931.87億元，較上年末增長(zhǎng)14.75%，并表示要加快零售轉(zhuǎn)型，圍繞全流程客戶經(jīng)營(yíng)體系，強(qiáng)化消費(fèi)金融、財(cái)富管理、養(yǎng)老金融等戰(zhàn)略特色業(yè)務(wù)，提升零售價(jià)值貢獻(xiàn)。
而工行則在2018年11月1日的銀行業(yè)例會(huì)中表示，為主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、金融科技、客戶需求的變化，將堅(jiān)定不移地走推進(jìn)大零售戰(zhàn)略，積極升級(jí)打造智慧零售經(jīng)營(yíng)新格局，并聚焦民生領(lǐng)域消費(fèi)升級(jí)，著力打造融e借等個(gè)人線上融資服務(wù)。
消費(fèi)金融角力如火如荼
為了在消費(fèi)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)中突出重圍，各銀行可謂是“八仙過(guò)海，各顯神通”。工行注重金融科技引領(lǐng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，加快建設(shè)的新一代信息系統(tǒng)（ECOS），以“智慧、開(kāi)放、共享、高效、融合”為目標(biāo)，推動(dòng)內(nèi)部系統(tǒng)架構(gòu)圍繞客戶服務(wù)構(gòu)建“同心圓”。
招行為構(gòu)建面向未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在近期迭代升級(jí)“招商銀行App7.0”與“掌上生活A(yù)pp7.0”，凸顯“從客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變、從交易思維向用戶旅程思維轉(zhuǎn)變、從資產(chǎn)分層經(jīng)營(yíng)向場(chǎng)景細(xì)分客群經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變”的三大服務(wù)理念轉(zhuǎn)型。
渤海銀行在與阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)達(dá)成合作，推出基于互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還將加大與非金融專(zhuān)業(yè)細(xì)分市場(chǎng)企業(yè)的合作力度，如與手機(jī)領(lǐng)域的小米、旅游領(lǐng)域的眾信、信用卡領(lǐng)域的51信用卡等企業(yè)開(kāi)展合作，共同挖掘客戶潛在需求。
“零售銀行業(yè)務(wù)的成功發(fā)展轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下改革創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路和關(guān)鍵突破口。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)全面布局、合理規(guī)劃，特別是要把握住金融科技所帶來(lái)的里程碑式的價(jià)值。”畢馬威中國(guó)管理咨詢總監(jiān)劉紹倫認(rèn)為，未來(lái)將會(huì)有一批令人矚目的零售銀行出現(xiàn)在市場(chǎng)之中。
劉紹倫進(jìn)一步表示，要成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，零售銀行需要體系化地從戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層和能力層全面變革，各層級(jí)統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計(jì)，以保證其轉(zhuǎn)型能夠真正落地實(shí)施。在戰(zhàn)略層上，零售銀行戰(zhàn)略要再定位與商業(yè)模式重構(gòu)，以為其轉(zhuǎn)型發(fā)展指明前進(jìn)方向；在業(yè)務(wù)層上，需打造差異化、特色化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式與策略，為零售銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力；在能力層上，要理順組織架構(gòu)、匹配相應(yīng)的人才和資源，創(chuàng)新文化與機(jī)制，并加強(qiáng)生態(tài)構(gòu)建與合作。
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