把房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一定金額的養(yǎng)老金，還同時(shí)能繼續(xù)住在家里，這樣的老年生活是不是聽上去很愜意？你會(huì)選擇么？近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國(guó)。事實(shí)上，自2014年7月試點(diǎn)至今，“以房養(yǎng)老”在北上廣等城市的成績(jī)并不理想，據(jù)統(tǒng)計(jì)截至目前全國(guó)總共簽約201單（141戶），累計(jì)承保的只有139單（99戶）。試點(diǎn)四年為何“以房養(yǎng)老”依然熱不起來？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人對(duì)于養(yǎng)老金不足的疑慮、對(duì)房屋抵押后沒有處置權(quán)的擔(dān)憂，以及傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，是遇冷背后的主要原因。

　　試點(diǎn)4年“以房養(yǎng)老”

　　承保不足百戶

　　這種俗稱“以房養(yǎng)老”的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　國(guó)內(nèi)目前的退休金替代率只有40%，很多老年人以及未來面臨養(yǎng)老的人都在想各種辦法解決養(yǎng)老金不足的問題。在國(guó)外，補(bǔ)充養(yǎng)老金不足有一個(gè)辦法為“以房養(yǎng)老”。而中國(guó)版的“以房養(yǎng)老”始于2013年的8月國(guó)務(wù)院發(fā)布的一份《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。“以房養(yǎng)老”政策的大門由此打開。

　　2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2015年3月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出；2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

　　從試點(diǎn)情況來看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)有效提高了參保老人的可支配收入。據(jù)上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶共46戶，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶，每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。

　　然而，從投保數(shù)據(jù)看，盡管已推行了4年，但“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的效果并不如最初預(yù)想中的好。據(jù)唯一一家開展了業(yè)務(wù)的幸福人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月31日，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在8個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)簽約201單（141戶），累計(jì)承保139單（99戶）。在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點(diǎn)城市中，北京地區(qū)簽約47單（30戶），累計(jì)承保43單（28戶）。

　　高房?jī)r(jià)城市

　　老人更愿抵押

　　“首批試點(diǎn)四個(gè)城市簽約大部分房產(chǎn)集中在北上廣，上海簽約老人最多，其次是北京與廣州，武漢寥寥無幾。這與房?jī)r(jià)直接有關(guān)。”幸福人壽反向抵押養(yǎng)老辦公室負(fù)責(zé)人陳磊接受本報(bào)記者采訪時(shí)這樣說，首先是北上廣老人觀念到位，更主要的原因是房?jī)r(jià)的支撐。

　　據(jù)陳磊介紹，房屋本身的價(jià)值再結(jié)合使用年限、老人性別（女性更為長(zhǎng)壽）、身體健康等狀況，決定了老人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額。同樣一套市區(qū)中心50平方米的商品房，北京和武漢房?jī)r(jià)相差很大，房?jī)r(jià)低的城市，可能反向抵押領(lǐng)取的養(yǎng)老金不如在當(dāng)?shù)爻鲎狻Ｒ虼�，即使是目前推向全�?guó)，可能對(duì)此感興趣的家庭集中在房?jī)r(jià)較高的城市。

　　以北京為例，2014年，北京投保人康先生將名下一套80多平方米三居室的房子辦理了幸福人壽的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品，這套房子評(píng)估為300萬元左右，根據(jù)合約，康先生和老伴每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取9100多元的養(yǎng)老金，再加上兩人原本的退休金7000多元，每月可供花銷的金額就是16000元。

　　固定養(yǎng)老金

　　享受不到房屋增值

　　盡管在保險(xiǎn)公司看來，一線城市的房?jī)r(jià)高，“以房養(yǎng)老”能夠支撐較高的養(yǎng)老金，可對(duì)于許多老人來說，他們?nèi)匀粨?dān)心每月發(fā)的養(yǎng)老金不夠，這條通往養(yǎng)老的道路無法順利抵達(dá)“羅馬”。

　　今年83歲的北京老人劉先生，就曾在兩年多前瞞著兒女咨詢過“以房養(yǎng)老”的政策。當(dāng)時(shí)，工作人員給出的大致金額是：100萬元的房產(chǎn)，如果投保人是60歲的男性，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是2514元。如果投保人是60歲的女性，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是2082元。當(dāng)然，老人年齡越大，養(yǎng)老金的金額越高，80歲的男性老人，100萬元的房產(chǎn)，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是5989元。

　　“如果單看這個(gè)數(shù)字，再加上我和老伴兒本身就有的7000多元退休金，每月生活是足夠的，可關(guān)鍵是，這個(gè)養(yǎng)老金金額是一個(gè)固定數(shù)字，并不會(huì)隨著房產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)而隨之增加。”老人覺得，房屋的評(píng)估值是以辦理當(dāng)時(shí)來計(jì)算的，假如第二年、第三年房?jī)r(jià)漲了，可他依然按照合同之初所得的評(píng)估值計(jì)算出的數(shù)字領(lǐng)取養(yǎng)老金，無疑就有點(diǎn)虧了，因?yàn)樽约壕拖硎懿坏椒课菰鲋档暮锰幜恕?/p>

　　“還有一點(diǎn)，‘以房養(yǎng)老’后我的房子就抵押給保險(xiǎn)公司了，萬一過個(gè)兩三年，哪天我得個(gè)大病急需用錢，養(yǎng)老金肯定不夠，房子我又不能說賣就賣，這可怎么辦？總感覺像是把錢放在銀行存定期，時(shí)間越久，貶值越快。”老人告訴記者，思前想后，他在兩年前最終沒有選擇“以房養(yǎng)老”，而是決定先在房子里住著，等到哪天急需用錢了，直接將房子賣掉，拿房錢踏實(shí)地去找一家養(yǎng)老院養(yǎng)老。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在對(duì)“以房養(yǎng)老”的吐槽中，覺得每月發(fā)的養(yǎng)老金累計(jì)不及房子總價(jià)值，是較為集中的一種聲音。有人以上海的“以房養(yǎng)老”個(gè)案算過賬，60歲的老年夫婦將市值375萬元的房產(chǎn)去做“以房養(yǎng)老”，按戶口每個(gè)月固定領(lǐng)12850元的養(yǎng)老金。假設(shè)老人領(lǐng)取10年后去世，他們可以領(lǐng)取154.2萬元養(yǎng)老金；假設(shè)老人領(lǐng)取20年后去世，他們可以領(lǐng)取308.4萬元養(yǎng)老金；只有老人領(lǐng)取30年，才能超過當(dāng)初的房屋市值，領(lǐng)到462.6萬元養(yǎng)老金。

　　其次的吐槽就是，房子抵押后老人啥都沒著落。“以房養(yǎng)老的一般是沒有子女的老人，萬一得了大病又報(bào)不了，能迅速得到救命錢就只能靠賣房或抵押房產(chǎn)了。所以只有一套房子的話還是盡量不要抵押出去，多套房子可以抵押一套當(dāng)作投資。”沒有兒女的老人張女士就告訴記者，自己這輩子就攢下了這么一套房，周圍的人都說，一旦抵押了出去，她就不能隨意處置了。

　　家庭倫理觀念

　　也導(dǎo)致市場(chǎng)遇冷

　　除了房?jī)r(jià)因素外，陳磊也指出，家庭倫理觀念是造成“以房養(yǎng)老”推廣難的另一個(gè)原因。從目前簽約家庭看，失獨(dú)、無子女、空巢老人比較青睞這個(gè)產(chǎn)品，而一些有子女的老人則會(huì)受到各種阻力，很多時(shí)候子女作為繼承人并不愿意讓父母去抵押房產(chǎn)。

　　“這個(gè)產(chǎn)品，首先要老人指定一個(gè)房產(chǎn)繼承人，這個(gè)繼承人同意后才能實(shí)施。公證處要求繼承人到場(chǎng)，簽約環(huán)節(jié)中補(bǔ)充協(xié)議上也要三方簽字。繼承人則要承擔(dān)老人死亡后報(bào)案、處置房產(chǎn)等環(huán)節(jié)。” 陳磊表示，保險(xiǎn)公司不能單獨(dú)處置房產(chǎn)。在老人身故后，保險(xiǎn)公司要先將房產(chǎn)過戶到繼承人名下，再與其一起賣掉房子。保險(xiǎn)公司優(yōu)先收回債權(quán)部分，其他增值部分歸繼承人所有。如果當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)下跌了，老人足夠長(zhǎng)壽，最終賣房子的價(jià)錢不抵養(yǎng)老金本息，則額外給付部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理王國(guó)軍也表示，目前老年人及保險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的興趣都不高，供求雙方都沒有“熱”起來。一方面，監(jiān)管部門幾乎將所有的風(fēng)險(xiǎn)都讓保險(xiǎn)公司扛，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)大，收益又難說，自然興趣缺乏；另一方面，老百姓對(duì)“以房養(yǎng)老”不夠了解，目前來說相對(duì)專業(yè)且小眾。

　　在王國(guó)軍看來，“以房養(yǎng)老” 保險(xiǎn)只是一個(gè)小眾市場(chǎng)，它適合有兩套以上的房產(chǎn)，或者不需要子女繼承房產(chǎn)的老年人。這種情況下，老人在生前把房子押給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司為他出養(yǎng)老金，是一個(gè)比較好的選擇。

　　來源：北京晚報(bào)

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