內(nèi)容提要

　　【嚴密性】超嚴密存管系統(tǒng) 有效規(guī)避“隱性資金池”

　　獨家披露：1、存管之下，隱性資金池為何依舊存在？

　　2、華瑞銀行存管系統(tǒng)嚴密性：不僅管控資金流，更嚴密監(jiān)控資產(chǎn)流。

　　【復雜性】10個月打造最強存管系統(tǒng)智能理財上存管有多難？

　　當這樣一個智能理財系統(tǒng)——

　　用戶量近160萬，總資金190余億，平均每1位用戶持有資產(chǎn)項目30余份、每1份資產(chǎn)歷經(jīng)交易4380次，每1分鐘最高交易量5942次，單筆交易額細至“分”后6位……

　　遇上傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)，將打造出怎樣的存管系統(tǒng)？

　　2016年11月23日，懶財網(wǎng)與華瑞銀行合作打造的資金存管系統(tǒng)正式上線。至此，用戶將享受華瑞銀行提供的資金存管服務。

　　超嚴密存管系統(tǒng)樹立行業(yè)新標桿

　　懶財網(wǎng)與華瑞銀行的這套存管系統(tǒng)，嚴密性超出一般存管，真正規(guī)避“隱性資金池”的問題。

　　為什么存管之下，“隱性資金池”依舊存在？

　　大部分銀行存管只是減少平臺直接碰觸資金的可能，卻甚少逐一審核每一筆借款、每一個項目，于是便產(chǎn)生了一些可鉆的“空子“。

　　舉其中一個簡單場景：

　　假設(shè)有5位用戶，每人投資1萬元購買資產(chǎn)。我們都知道，用戶資金往往并非都能成功買到中意資產(chǎn)。假設(shè)每位用戶實際購買到的是8000元資產(chǎn)，而剩下2000元又沒有明確被區(qū)分開，并返回用戶個人賬戶的話，這部分錢很有可能就被匯總行成了一個“資金池”（2000*5=10000元）累計進入虛擬借款人賬戶中，不排除該資金池內(nèi)資金用于其他業(yè)務。

　　華瑞銀行的存管系統(tǒng)與普通存管的最大不同在于，其不僅管控資金流，更嚴密監(jiān)控資產(chǎn)流，全程追溯資金流轉(zhuǎn)、管理資產(chǎn)變動、監(jiān)控交易行為：

　　比如，核實每一筆資金走向的真實性；管理資產(chǎn)的類型（比如是新增還是二手流轉(zhuǎn)）；控制新增資產(chǎn)傭金在一定閾值內(nèi)從而杜絕洗錢；確保債權(quán)交易與資金往來一一對應（一旦發(fā)生借款行為，平臺必須提供相應新增資產(chǎn)以證明確實發(fā)生了權(quán)責變動）。

　　如此一來，存管系統(tǒng)中每一筆交易都有明確的債權(quán)匹配，從而有效規(guī)避資金池，安全性大大超過普通存管。這也是華瑞銀行重視用戶安全、致力于行業(yè)長遠發(fā)展的企業(yè)精神體現(xiàn)。

　　當智能理財遇上銀行存管：10個月打造最強存管系統(tǒng)

　　眾所周知，懶財網(wǎng)最大的特點是其“隨存隨取”的類活期體驗，這背后是一套海量、高頻高精度、自動化的大數(shù)據(jù)運算。

　　首先，懶財網(wǎng)需要計算每一位用戶的資金行為流動概率，為每個人建立不同的資金流動性模型，配置與其最般配的資產(chǎn)。同時，為滿足用戶資金的流動性需求，懶財網(wǎng)還設(shè)置了一套靈活的債權(quán)交易系統(tǒng)，允許投資人之間進行高頻資產(chǎn)交易。

　　在此情況下，用戶每一次資金存取，都將觸發(fā)一系列冪級運算；為確保每一份資金與資產(chǎn)持續(xù)精準匹配，機器必須不斷計算流動性、分配資產(chǎn)、促成交易、運算利率等等，并保證這套機制永不宕機。

　　當這樣的智能理財平臺上線存管系統(tǒng)，對傳統(tǒng)銀行來說，意味著：

　　首先，是海量數(shù)據(jù)的保存要求非常之高

　　截止2016年11月中旬的數(shù)據(jù)，懶財網(wǎng)用戶數(shù)接近160萬，管理資金190億多，系統(tǒng)內(nèi)累計資金進出次數(shù)超300萬次，累計資產(chǎn)交易次數(shù)超4000萬次，如此巨大的資金交易次數(shù)和金額，要全面接入存管，對傳統(tǒng)銀行來說是一項挑戰(zhàn)。

　　其次，是數(shù)據(jù)的處理速度要求非常之高

　　據(jù)統(tǒng)計，懶財網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)每1分鐘內(nèi)最高交易量達5942次，每1筆資金進出系統(tǒng)平均交易次數(shù)26次，每分鐘處理資金交易次數(shù)近千次，如此高頻的處理給銀行系統(tǒng)帶來了巨大壓力。

　　第三，是數(shù)據(jù)的精度要求非常之高

　　為了每一位用戶的切身利益，懶財網(wǎng)做了很多“不為人知”的幕后工作。比如，為幫助用戶降低投資風險，平均每1位用戶持有項目資產(chǎn)超過30份；為滿足用戶資金流動性需求，平均每1份資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易次數(shù)達4380次；為落實“不動用戶一分一毫”的原則，懶財網(wǎng)專門設(shè)計一套資金高精度計算程序，資金位數(shù)細至“分”后6位……

　　這樣一來，系統(tǒng)交易額不僅極其細碎，還要保證每一筆細微資金都能準確回溯到每一筆資產(chǎn)，要求存管系統(tǒng)的無錯配程度極其之高。

　　據(jù)懶財網(wǎng)技術(shù)負責人透露，這套存管系統(tǒng)自去年3月開發(fā)，直至9月完成初步搭建，隨后整整3個月，懶財網(wǎng)與華瑞銀行一直密切溝通，來回調(diào)試，克服了許多問題。

　　比如，懶財網(wǎng)必須保證用戶賬戶金額精確到“分“后6位，才能與對賬系統(tǒng)完成精確匹合，阻截資金一絲一毫的外流。但銀行系統(tǒng)的存儲位數(shù)基本不低于“厘”，于是懶財網(wǎng)協(xié)助華瑞銀行共同開發(fā)了一套技術(shù)補丁順利解決了這個問題。

　　這只是雙方深度合作中的一個小事例，因為運算場景的復雜性，目前懶財網(wǎng)與華瑞銀行合作的這套存管系統(tǒng)QPS（queries per second 每秒請求數(shù)）在業(yè)內(nèi)也堪稱數(shù)一數(shù)二。

　　懶財網(wǎng)存管系統(tǒng)上線之路走得看起來有些許慢，但其強大安全的存管系統(tǒng)沒有辜負這份“用心“——經(jīng)歷了如此高嚴密性且復雜性的環(huán)境歷練，懶財網(wǎng)存管系統(tǒng)已經(jīng)成長為業(yè)內(nèi)的佼佼者。

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