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“網(wǎng)上投保4折優(yōu)惠，會(huì)員3折優(yōu)惠！”
最美是人間四月天，深圳白領(lǐng)小蘇和朋友相約周末一起去踏青。出發(fā)前幾天，她打算上網(wǎng)投保一份意外險(xiǎn)。經(jīng)過一番搜尋，她被當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司官網(wǎng)上的這句廣告打動(dòng)了，覺得這折扣很給力，于是馬上注冊(cè)為會(huì)員，為自己購(gòu)買了一份平安一年期意外傷害保險(xiǎn)。
“原價(jià)310，現(xiàn)價(jià)93元，真的很劃算��！”小蘇還跟同伴推薦起來。
保險(xiǎn)官網(wǎng)也玩“高標(biāo)低折”
“3折買意外險(xiǎn)，真的有這等好事？”小蘇的朋友小勇有些將信將疑。因?yàn)榍瓣囎�，小勇參加一個(gè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的酒店團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，本來說是打2折，覺得很劃算，后來到了酒店才發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上的原價(jià)比酒店的門市標(biāo)價(jià)還要貴500元。
“現(xiàn)在網(wǎng)上高標(biāo)低折的東西好多，聽我女友說有些百貨公司年底促銷的時(shí)候也會(huì)把衣服標(biāo)價(jià)先提高再打折。這保險(xiǎn)打3折，以前真沒聽說過，會(huì)不會(huì)有貓膩呢？”小勇心存疑惑，特意請(qǐng)教了本刊記者。
記者仔細(xì)測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，這“3折意外險(xiǎn)”，里面的確有些奧妙。
疑問一，如果會(huì)員優(yōu)惠價(jià)是3折的話，那該保險(xiǎn)的原價(jià)是多少？原價(jià)真實(shí)么？
記者在其官網(wǎng)上選擇“立即投保”，進(jìn)入自由選擇保險(xiǎn)組合頁面，記者選擇最簡(jiǎn)單的形式，只投保10萬元額度的意外險(xiǎn)主險(xiǎn)部分，結(jié)果顯示，原價(jià)310元，網(wǎng)上優(yōu)惠價(jià)124元，會(huì)員優(yōu)惠價(jià)93元。頁面截圖請(qǐng)見圖1。
10萬元保額的一年期普通意外險(xiǎn)，原價(jià)310元？這是什么概念？
若與其他保險(xiǎn)公司的普通意外險(xiǎn)橫向比較，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上不會(huì)有這樣的價(jià)格。針對(duì)辦公室白領(lǐng)等意外風(fēng)險(xiǎn)較低的“一類職業(yè)人群”，一般只含有意 外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障責(zé)任的意外險(xiǎn)，保額10萬元，市場(chǎng)價(jià)格高者在250元左右，市場(chǎng)價(jià)高較低者在150元左右甚至更低些。若是與該公司自身的傳 統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)渠道比較，它的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包含意外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障，基本保額10萬元，公交雙倍給付即20萬元，“一類職業(yè)人群”的投 保價(jià)格也只要150元。
看起來，無論是橫向還是縱向比較，310元的原價(jià)似乎都站不住腳。
那么，這個(gè)310元的原價(jià)到底是從何而來的呢？
記者幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)終于發(fā)現(xiàn)，因?yàn)樵摼W(wǎng)上意外險(xiǎn)可以接受“1~4類職業(yè)人群”投保，而310元的價(jià)格正介于“3、4類職業(yè)人群”中間價(jià)。但這樣一來， 造成的實(shí)際情況就是，即便1、2、3類職業(yè)人群投保該網(wǎng)上意外險(xiǎn)(絕大多數(shù)選擇網(wǎng)絡(luò)投保的都是公司白領(lǐng)等1、2類職業(yè)人群)，卻也得按照接近4類職業(yè)人群 (較高意外風(fēng)險(xiǎn)者)的費(fèi)率來作為原價(jià)依據(jù)。
如此一來，這網(wǎng)上“低折賣保險(xiǎn)”，是否也就陷入很多團(tuán)購(gòu)網(wǎng)目前最為消費(fèi)者所詬病的“高標(biāo)低折”怪圈之中了呢？
疑問二，網(wǎng)上優(yōu)惠價(jià)和會(huì)員優(yōu)惠價(jià)是否“真正優(yōu)惠”？
若撇開這家官網(wǎng)意外險(xiǎn)的原價(jià)“很有問題”不說，那么，最終消費(fèi)者如果通過其官網(wǎng)投保，是否能得到真正的實(shí)惠價(jià)呢？
記者經(jīng)過測(cè)算比較后發(fā)現(xiàn)，相對(duì)其他大多數(shù)保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)最終售價(jià)而言，它的價(jià)格的確是最優(yōu)惠的。而如果和傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)渠道銷售的性價(jià)比較高的一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品比較，它的最終售價(jià)也還是可以的，尤其是其會(huì)員價(jià)還是相當(dāng)優(yōu)惠的。
其實(shí)，雖然作為消費(fèi)者，我們都愿意享受網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷、實(shí)惠，選擇網(wǎng)上買保險(xiǎn)也是這個(gè)初衷。但是，不論最后我們是否享受到了真正的實(shí)惠，我們還是希望保險(xiǎn)公司在其官網(wǎng)上的標(biāo)價(jià)不要“注水”，因?yàn)橄啾缺阋说膬r(jià)格，我們更愿意看到規(guī)范、誠(chéng)信的銷售行為。
用違規(guī)性文字介紹產(chǎn)品
除了在線銷售，保險(xiǎn)官網(wǎng)的首頁中常常還會(huì)出現(xiàn)一些該公司熱銷產(chǎn)品或重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品，在這類介紹性信息中，部分保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)產(chǎn)品介紹涉嫌違規(guī)或誤導(dǎo)。
比如，在國(guó)華人壽官網(wǎng)(www.guohualife.com)首頁，在頁面最中間的“熱點(diǎn)產(chǎn)品”部分，國(guó)華推薦了其公司四款產(chǎn)品，其中有一款 名為“華寶金禧還本型長(zhǎng)期醫(yī)療保障計(jì)劃”，并列有一段介紹文字“壽險(xiǎn)保費(fèi)增值返還，交通意外保額翻倍；疾病意外均有保障，繳費(fèi)期短，保障期長(zhǎng)” 。具體可見圖2。
讀者朋友們可能還有些印象，早在2006年，本刊就曾有過系列報(bào)道，主要涉及還本型長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)停售的問題。因?yàn)楦鶕?jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年8月 初頒布，自2006年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》之第三章第十四條規(guī)定：“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。”
當(dāng)初保監(jiān)會(huì)之所以在《健康保險(xiǎn)管理辦法》中特別強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，就是因?yàn)橹笆袌?chǎng)上出現(xiàn)了大量返本型健康醫(yī)療險(xiǎn)，而且銷售人員在推銷過程中總是強(qiáng)調(diào)“有病理賠，無病還本”這樣一個(gè)概念。
這樣一來，消費(fèi)者就不會(huì)有“虧本”的感覺，好像有病無病都很劃算。
但是，“羊毛出在羊身上”。正因?yàn)樵擃惙颠�型健康醫(yī)療險(xiǎn)既有定期健康險(xiǎn)的保障功能，又有健健康康滿期后得到生存金給付利益，大部分也含有未患病情況下身故給付的功能，所以保費(fèi)較高，很多人的預(yù)算難以承受這類產(chǎn)品的高價(jià)格。
更重要的是，由于這類產(chǎn)品總是強(qiáng)調(diào)以“返本”來吸引大家的眼球，但往往又不切合消費(fèi)者的個(gè)體實(shí)際需求，所以很容易產(chǎn)生“買錯(cuò)產(chǎn)品賣錯(cuò)對(duì)象”的情況，容易引發(fā)不必要的糾紛，引起市場(chǎng)的混亂，增加保險(xiǎn)買賣雙方的糾紛。
如今，距離監(jiān)管層施行《健康保險(xiǎn)管理辦法》已經(jīng)過去了四五年時(shí)間，為何國(guó)華人壽卻顯得有些“后知后覺”，仍然在其官網(wǎng)顯著位置冒著違規(guī)的嫌疑推薦“還本型長(zhǎng)期醫(yī)療保障”產(chǎn)品？
記者點(diǎn)擊該產(chǎn)品的圖片后，進(jìn)入到產(chǎn)品完整介紹頁面。此時(shí)，頁面顯示為“華寶金禧綜合保障計(jì)劃”，“返本型醫(yī)療保障”幾個(gè)字已然不見了蹤影，看來，國(guó)華實(shí)際上也是知道“還本型長(zhǎng)期醫(yī)療保障”這幾個(gè)字并不合適的。一整頁的介紹過后，最后注明該計(jì)劃由《國(guó)華華寶金禧兩全保險(xiǎn)》、《國(guó)華附加華寶金安長(zhǎng) 期住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)》組成，記者恍然大悟，原來該公司就是把“兩全保險(xiǎn)+附件住院津貼醫(yī)療險(xiǎn)”組合計(jì)劃，加了幾個(gè)更為引人注目的“返本型醫(yī)療保障”字眼， 并放置到了首頁推薦位置上。
可惜，如此偷換概念，反而很可能涉嫌違規(guī)了。對(duì)消費(fèi)者也有不良的影響，很可能產(chǎn)生誤導(dǎo)效應(yīng)。 |
