今年以來，國家逐漸擰緊資金的水龍頭，一再提高銀行的存款準(zhǔn)備金率，使得銀行的資金越來越金貴。對銀行來說，可以貸出去的錢減少了，客戶卻未見減少，怎么辦呢？選擇優(yōu)質(zhì)的客戶，提高“貸款的價格”！這些都是商業(yè)銀行無可厚非的商業(yè)行為。
但是，如果“貸款的價格”僅僅體現(xiàn)在貸款的利率上，那就真的是正常的了。比如，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，再適當(dāng)提高一些，無論客戶對此怎么不滿，他也說不出什么來這就是市場的行情，你要么接受要么放棄。問題是，一些銀行的“貸款價格”，不僅僅包括上浮的利率，還包括“捆綁搭售”的理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品……那就有些不正常了。
先買理財產(chǎn)品方能批準(zhǔn)放貸
今年5月初，剛剛結(jié)婚不久的濟(jì)南市民小肖，通過中介購買了一套二手房。沒想到，在申請貸款環(huán)節(jié)時卻遇到了難題。先是銀行不受理。由于他存在“信用卡逾期未還”的不良記錄，先后向兩三家銀行申請購房貸款，都沒有批下來。后來，北京銀行受理了他的申請，但是又提出額外要求。銀行的客戶經(jīng)理要求他，必須購買銀行推出的理財產(chǎn)品，否則不予放貸。
城下之盟，別無選擇。再三權(quán)衡之后，小肖夫婦接受了這個條件，盡管心里十分不認(rèn)同。他無奈地告訴記者：“銀行說我有信用卡逾期未還的記錄，所以不能放貸�？墒侨绻I了他們的理財產(chǎn)品，就能放貸給我了。”在這里，他看到了銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)的“隨意性”，更看到了銀行放貸的“利己主義”特征。毫無疑問，“銀行能從理財產(chǎn)品的銷售中再掙一部分錢。”
5月24日上午，記者走進(jìn)了北京銀行濟(jì)南分行。該行客戶經(jīng)理認(rèn)為，小肖夫婦并非優(yōu)質(zhì)客戶，北京銀行如果不給他們放貸，也許他們就申請不到貸款了。首先，他們在濟(jì)南已經(jīng)購置了一套房產(chǎn)，相應(yīng)的房貸尚且沒有還清。而且，他們在中國人民銀行的銀行信用系統(tǒng)里，還留下了或多或少的不良記錄。其次，房貸和消費(fèi)類、經(jīng)營類貸款相比，期限長，利率低，經(jīng)濟(jì)效益不高。
至于涉嫌“搭售”的理財產(chǎn)品，北京銀行工作人員認(rèn)為，并沒有增加客戶太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般來說，具有理財意識的人們都知道，購買理財產(chǎn)品是讓財富增值的一種手段，性質(zhì)上應(yīng)該屬于好事之列。然而，小肖提出了相反看法，“理財產(chǎn)品推銷應(yīng)該尊重別人意愿，而在客戶無第二選擇的情況下，這種“捆綁搭售”的行為是不是一種乘人之危的推銷手段？”對此，他們心里很不服氣。
小肖苦笑著說：“我買房的首付都是借的別人的錢，卻還要花錢買什么理財產(chǎn)品，說出來不讓人笑話才怪！”
賣方市場之下，貪婪規(guī)則肆虐
當(dāng)前的銀行零售市場，基本就是賣方市場。銀行居于主導(dǎo)地位，而作為上帝的銀行客戶，早就告別了尊貴的身份。
在一些銀行內(nèi)部，有一種銷售模式叫“捆綁銷售”：向客戶發(fā)放住房貸款時，要求其購買理財產(chǎn)品，或者存入一定的定期存款。5月22日，某股份制商業(yè)銀行濟(jì)南分行的客戶經(jīng)理小夏向記者透露：“現(xiàn)在申請個人房貸，有的銀行會要求搭售理財產(chǎn)品，這幾乎已經(jīng)成了心照不宣的房貸潛規(guī)則。”她表示，銀行客戶為了獲得貸款及優(yōu)惠利率，往往也“積極配合”，按照銀行要求來做。
造成這種情況的主要原因是需求多、供應(yīng)少，即客戶多、資金少。小夏透露，今年以來，銀行存款準(zhǔn)備金率保持了一月一調(diào)的勢頭，讓各家銀行的“荷包”都更緊了，銀行貸款額度普遍吃緊。北京銀行的客戶經(jīng)理小郭也告訴記者：“我們銀行資金也是有成本的，銀拆借的利率也越來越高了。”
雖然處于賣方市場的有利地位，但是銀行客戶經(jīng)理們依然感嘆“日子難過”。小夏說：“客戶經(jīng)理這碗飯不好吃啊，收入待遇都和自己名下的業(yè)績直接掛鉤。”有銀行要求客戶經(jīng)理存款額要達(dá)到日均500萬。為了完成任務(wù)，他們對發(fā)放房貸的客戶更加注重“捆綁搭售”。同時，隨著銀行貸款額度的日趨緊張，對于利潤相對微薄的房貸，不少銀行已開始說“不”。為了盡早拿到房貸審批，有的購房者盡管對銀行不滿，但還是不得已答應(yīng)了“捆綁搭售”的條件。
走出低端競爭，告別道德風(fēng)險
在律師姜偉看來，銀行房貸捆綁搭售的做法，是打了法律的擦邊球，“并不直接觸犯法律”。他告訴記者，“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”無法在金融保險行業(yè)適用。“合同法”對“乘人之危、顯失公平”的合同，規(guī)定可以變更或者撤銷。但是，銀行捆綁銷售的結(jié)果，不是產(chǎn)生一個合同，而是產(chǎn)生兩個合同（房貸合同、理財合同），不適用“合同法”的規(guī)定情形。
姜偉認(rèn)為，如果嚴(yán)格追究起來，房貸客戶成功舉證、證明銀行“乘人之危”，那“合同法”也是可以適用的�？蓡栴}是，幾乎沒有哪個人愿意這樣較真兒。他坦陳：“因?yàn)楝F(xiàn)在往往放款都是要排隊(duì)的，如果你接受了他們的搭售行為，就可以插隊(duì)去盡快放款。”由于這個原因，這個牽扯到個人利益的銀行捆綁銷售問題，往往不了了之。
當(dāng)然，從法律角度看，是“不了了之”了。但是，從道德角度看，卻并沒有那么輕松。5月25日上午，濟(jì)南陽光100小區(qū)市民王先生說：“站在他們銀行的角度，這倒是擴(kuò)大了其他產(chǎn)品銷售的機(jī)遇，只是很不道德！”他還評價認(rèn)為，這暴露了一個問題，那就是“銀行競爭太低端了”，只懂得“用存貸款拼業(yè)績”。這種銀行搭售的做法，很多地方已經(jīng)公開叫停了。
這位王先生是學(xué)工商管理的碩士，他說：“眾所周知，風(fēng)險與利潤成正比。房貸利潤小，但是風(fēng)險也小。銀行搞“捆綁銷售”，就是在風(fēng)險較小的業(yè)務(wù)上，強(qiáng)行推銷自己的其他業(yè)務(wù)，盡可能地在房貸客戶身上榨取利潤。說白了，這就是“貪婪”。”在“后經(jīng)濟(jì)危機(jī)”時期，銀行不應(yīng)奢求“長期而快速的發(fā)展”，太苛求業(yè)績而無所不用其極，會帶來很多負(fù)面效應(yīng)，比如職業(yè)操守下降、商業(yè)信譽(yù)降低、社會評價不高等等。
“銀行從業(yè)人員，血管里應(yīng)該多流一些道德的血液。”律師姜偉幽幽地說。
