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來自日本的教訓(xùn)
當(dāng)國內(nèi)消費金融領(lǐng)域正處于起步的時候，在鄰國日本，其第四大消費金融公司武富士株式會社9月28日正式向日本東京地方法院申請破產(chǎn)保護(hù)，放棄依靠自力實施重組。
據(jù)本報了解，由于日本最高法院在2006年1月做出超過《利息限制法》上限的利息灰色利息全部無效的判決，使得要求日本消費金融公司返還客戶多繳利息的客戶蜂擁而至，武富士經(jīng)營狀況開始每況愈下。正是這筆該返還客戶的利息金額給武富士造成了巨大負(fù)擔(dān)，武富士希望通過法律程序，削減多繳利息的返還額度，之后盡快尋求援助方。東京證券交易所在同一天宣布，該公司股票將于10月29日摘牌退市。而截至今年6月底，武富士的賬面負(fù)債總額為4300億日元約51.1億美元，加上尚未被借貸者要求返還的利息后，預(yù)計該數(shù)額還會進(jìn)一步上升。
“日本是亞洲地區(qū)消費金融起步較早的國家，到2004年，日本消費金融市場達(dá)到一個頂峰，市場規(guī)模超過11兆日元，獨立上市的本土消費金融企業(yè)達(dá)9家。但是，從2006年開始，日本最高法院作出法律判決后，日本消費金融市場便遭受打擊，其原因就在于幾十年來日本的消費金融公司一直追求高利率，其經(jīng)營特點表明，因為杠桿低，壞賬率高，必須通過提高利率實現(xiàn)合適的利潤。而日本法律規(guī)定的消費金融公司最高貸款利率在30%-40%之間，武富士的最高貸款利率在20%-30%之間，而過去幾年壞賬損失率平均也高達(dá)7%左右。”10月7日，日本三井住友銀行國內(nèi)一家分行負(fù)責(zé)人接受本報采訪時分析。
顯然，消費金融屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)。
正是基于對高利率風(fēng)險的控制，記者也了解到，在中國的消費金融公司成立之初，銀監(jiān)會就設(shè)置了門檻，首先是其發(fā)放的貸款不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險產(chǎn)品，且消費金融公司資本充足率不得低于10％，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監(jiān)會還要求該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
對于消費金融的貸款利率，銀監(jiān)會此前也規(guī)定，最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。也有銀行業(yè)人士分析，4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平，如果中國的消費金融公司能夠試點成功并且獲得很大的客流量，那么公司的股東都將靠高息收益賺得盆滿缽溢。
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來源：華夏時報 責(zé)編：筱悠 |
